公務員自願醫保比較2026：邊間好？6大VMIS大比拼（附保費及優惠）
好多人成為公務員，就覺得有免費公立醫療、專科門診同家屬福利，未必需要再買自願醫保。其實公務員制度下仲有 VMIS 同市面 VHIS 可揀，保障、保費、扣稅各有差別。想填補醫療缺口又不想重覆「買貴咗」，必先搞清三者關係。
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公務員本身已有甚麼醫療福利？
在職公務員及合資格家屬，可享以下核心醫療福利：
- 於衞生署及醫管局轄下醫院、普通科及專科門診免費診症及住院
- 多數普通科門診設有「公務員優先籌」，部分專科門診可優先預約
- 指定公務員牙科診所的基本牙科服務資助
- 設有公務員中醫診所，提供免費中醫內科及針灸服務
- 福利一般延伸至配偶及未滿21歲未婚子女；舊制公務員及家屬退休後仍可享免費公立醫療（需留港），新制公務員退休後則大致失去相關福利
限制是：
- 只限於公立醫療系統，要入住私家醫院或用私家診所服務，費用基本要自掏腰包
- 公立專科門診輪候時間長，以內科穩定新症為例，最長可接近兩年
- 部分新藥、醫療儀器或治療方法未必列入醫管局現有服務，需另外申請資助，程序較繁複且或被拒
因此，公務員雖然「有醫」，但在輪候時間、醫生選擇、私家醫院及新醫療技術方面，仍存在明顯缺口。
甚麼是 VMIS？與自願醫保有甚麼關係？
**VMIS（公務員及政府聘用的非公務員自願參與醫療保險計劃）**是由政府牽頭、由多間保險公司承辦的自願醫療保險平台，1996 年起推出，2002 年擴展至部分政府聘用非公務員及其家屬。
重點特徵包括：
- 性質屬「自願參與」，保費全數由公務員／合資格人士自付，政府並不補貼
- 目的在於補充公務員醫療福利不足，尤其住私家醫院的開支
- 每年由公務員醫療及牙科診療常務委員會揀選承辦公司；2025/26 年度由 12 間保險公司承辦
- VMIS 旗下有多款計劃，不同病房級別（普通、半私家、私家）、免賠額及保障組合可選擇
關鍵是：並非所有 VMIS 計劃都是 VHIS 認可產品。
截至 2025 年，約 48 款 VMIS 計劃中，只有 14 款同時屬於政府 VHIS 認可產品，可享每名受保人每年最高 8,000 元保費扣稅；其餘純屬一般私營醫療保險，沒有稅務優惠。
公務員醫療福利＋VMIS vs 市場 VHIS：核心比較
下表以「典型 VMIS 計劃」（非特定公司）對比市面個人自願醫保（VHIS），整理公務員最關心的幾個維度：
整體而言，VMIS 的優勢在於「針對公務員福利缺口而設、有一定成本效益」；而 VHIS 則勝在「規管清晰、扣稅、選擇多、續保保障較明確」。
公務員到底應該買 VMIS 還是 VHIS？
實際選擇時，不同公務員身份及人生階段重點不同，可以這樣思考：
1. 新入職／中生代公務員（尤其屬「新制」）
- 在職期間有免費公立醫療，但退休後大概率失去醫療福利，要自負醫療開支
- 及早以較低年齡投保 VHIS 或屬 VHIS 的 VMIS 計劃，鎖定長期保證續保，兼可年年扣稅
- 若日常對公立輪候時間接受程度不高，且較常陪家人看病，適合考慮一份覆蓋私家病房或半私家病房的 VHIS 靈活計劃／高端 VMIS，配合較高免賠額，把保費壓低但保留大病時用私家醫院的選擇
2. 有配偶及子女的家庭公務員
- 配偶及未成年子女可同享公務員公立醫療福利，但輪候問題一樣存在
- 可考慮：
- 子女：以**市面 VHIS（特別是兒童專屬計劃）**滿足日後私家醫院住院需要，保費相對成人低，而且同樣可享稅務扣減
- 配偶：比較 VMIS（特別是屬 VHIS 認可的那批）與市場 VHIS 靈活計劃，從保費＋保障＋扣稅三方面入手
3. 臨近退休／計劃移居外地的公務員
- 舊制公務員退休後只要留港仍有公立醫療，但如計劃移居海外，相關福利便不再適用
- VMIS 及大部分 VHIS 本質上是全球或區域性的醫療保險產品（視乎條款），對長期居外人士較有彈性
- 接近退休才投保，核保風險及保費都較高，因此宜在仍健康、年齡較低時預早計劃，而非等到退休前最後幾年才處理
公務員揀自願醫保的5大考慮因素
無論是選擇 VMIS 中的 VHIS 認可計劃，還是市面 VHIS，可按以下框架逐步縮窄選擇：
1.先界定「想填補的缺口」
- 只想在嚴重疾病時可入住半私家／私家病房，接受較快檢查及手術？
- 還是想連**日常專科門診、診金、檢查（MRI／CT）**都有補貼？
- 是否計劃長期在香港生活，還是有外地移居打算？
想清楚這幾點，才知道需要的是「只做大額住院保」抑或「高端醫療＋門診」。
2.鎖定是否一定要「可扣稅」
- 如每年繳稅金額較高，選擇 VHIS 認可計劃可帶來實質慳稅效果；VMIS 當中只有少部份計劃屬 VHIS 認可，要特別留意
- 可用「保費 − 節省稅款 = 實際成本」方式比較不同計劃
3.比較關鍵保障指標
建議不要只看宣傳中的「年度保障額」，而應重點對比：
- 每年總保障上限及有否終身上限
- 重大住院及手術是否不設分項限額（如標榜「全數賠償」時，要看細則）
- 精神科住院、日間手術、癌症治療（包括標靶／免疫治療）保障情況
- 海外醫療保障範圍及貨幣上限
4.細閱不保事項及免賠額設計
- 公務員本身已有公立醫療作後盾，可以選擇較高免賠額（自付額），用以換取較低保費，但要問清楚免賠額如何計算（按年／按次住院）
- VMIS 及 VHIS 皆有不少共通不保事項（如純美容、一般牙科等），但某些高端計劃在產科、中醫、門診方面可能有額外保障，須逐份保單條款對比
5.留意長期策略而非短期折扣
- 近年不少保險公司和平台會為自願醫保提供首年保費折扣、網上投保優惠、家庭投保折扣等，但醫療保險本質是長期承諾
- 對公務員而言，更重要的是：
- 退休後仍可負擔的保費水平
- 計劃是否保證續保至高齡
- 長期核保條款清晰、穩定
比較6大VMIS計劃：保費、保障與優惠一覽
以30歲非吸煙男性、半私家房、自付額2萬元為基準，比較6大VMIS計劃的保費、保障及優惠：
保費分析：Bowtie粉紅計劃月保費$440為6大計劃中最低，較最貴的AIA尊耀計劃($656)便宜33%。這主要因為Bowtie採用純網上直銷模式，省去中介佣金，官方更聲稱較同類自願醫保靈活計劃可慳高達52%保費。
保障比較：6大計劃均提供半私家房住院及手術費用全數賠償，年度保障額介乎800萬至1,200萬港元。Cigna及AIA提供最高1,200萬元保障額，Bowtie及保誠則維持約1,000萬元水平。所有計劃均屬VHIS認可產品，保證續保至100歲，並保障未知已有病症。
優惠總覽：VMIS計劃本身已較市場同級產品提供約7-8折公務員專屬折扣。在此基礎上，Bowtie推出最進取的優惠策略，包括首年「9個月免保費」相當於首年保費25折，再加送身體檢查；傳統保險公司如Cigna、AXA則提供首年75-8折及家庭投保額外折扣。所有計劃均可享每年最高8,000港元保費扣稅額。
以「制度＋缺口」角度看公務員自願醫保
公務員身份的確帶來不錯的公立醫療福利，但這套福利主要解決「有無醫」，未必能完全照顧到「幾時醫、喺邊度醫、用咩方法醫」這些質素和速度的要求。
VMIS 為公務員提供了具針對性的私家醫療補充，而當中部分計劃同時屬 VHIS 認可產品，可兼享稅務扣減；市場 VHIS 則在規管、產品多樣性及長期續保安排方面更為清晰，對計劃提前部署退休及移居的公務員尤其重要。
與其只問「做政府工仲洗唔洗買醫保？」，不如先盤點自己在公立體系下真正的保障，再看看 VMIS 與 VHIS 能否以合理成本填補關鍵缺口。當思路由「有無買」變成「點樣買得啱」，公務員醫療保障自然更踏實。
