美元定期存款2025：比較12間銀行利率、利息計算（12月更新）
在2025年，儘管全球經濟面臨降息週期的討論，美元依然憑藉其強勢貨幣地位及相對高企的利率，成為香港投資者避險與增值的首選。相比港元定存，美元定期存款往往能提供更吸引的回報率。對於手持美元或尋求分散風險的市民而言，選擇正確的銀行與存款期，是抵抗通脹、實現財富被動增長的關鍵一步。本文將橫向評測12間銀行的美元定存年利率，助您在波動的市況中運籌帷幄，賺取最高被動收入。
12間銀行1個月美元定期存款利率比較
1個月的美元定期存款適合資金流動性需求較高的投資者，例如等待美股回調入市，或是短期內有海外支付需求的商家。在此年期，部分銀行會推出極高的「兌換資金」優惠，若純粹以新資金敍造，利率則相對平穩。
（註：以下利率為針對「新資金」或特定理財戶口的參考年利率，實際數字隨市況每日浮動）
| 銀行名稱 | 參考年利率 (p.a.) | 備註與分析 |
| 富邦銀行 | 4.00% - 4.50% | 經 Fubon+ 手機 App 申請，門檻較低，往往是全城高位。 |
| 工銀亞洲 (ICBC) | 4.00% - 4.30% | 針對理財金客戶及手機銀行開立，短期爆發力強。 |
| 信銀國際 (CNCBI) | 3.80% - 4.10% | 經 CITICfirst 網上理財，利率具競爭力。 |
| 創興銀行 | 3.80% - 4.00% | 雲利率優惠，適合追求穩定的客戶。 |
| 南洋商業銀行 | 3.80% - 4.00% | 針對「南商理財」客戶，短期吸資意欲不俗。 |
| 大新銀行 | 3.50% - 3.80% | 需全新資金及指定理財戶口。 |
| 匯豐銀行 (HSBC) | 2.50% - 3.50% | 普通資金利率較低，但若涉及「外幣兌換」可達10%（短息）。 |
| 中銀香港 (BOCHK) | 2.50% - 3.50% | 視乎是否為「私人財富」或「中銀理財」客戶。 |
| 渣打銀行 (SCB) | 2.50% - 3.50% | 網上新資金優惠，大行中規中矩。 |
| 恒生銀行 | 2.50% - 3.40% | 特選客戶經網上途徑申請較優。 |
| Mox Bank | 2.00% - 3.00% | 虛擬銀行在美元定存方面通常不如傳統銀行進取。 |
| 富融銀行 (Fusion) | 2.50% - 3.20% | 門檻極低（1美元起），適合小額試水溫。 |
分析： 1個月定存的戰場主要分為兩派。富邦、工銀亞洲等中型銀行為了吸納短期資金，願意提供貼近長息的利率；而匯豐、中銀等大行在1個月的常規利率上較為保守，除非配合「外幣兌換」動作。
12間銀行3個月美元定期存款利率比較
3個月是美元定存的「黃金檔期」。由於市場預期美聯儲在中長期的利率走勢仍有變數，銀行最樂意鎖定3個月的資金，因此這一年期的利率通常是最高的（Sweet Spot），兼顧了回報與靈活性。
| 銀行名稱 | 參考年利率 (p.a.) | 備註與分析 |
| 富邦銀行 | 4.60% - 4.80% | 長期佔據榜首，需透過手機 App 及一定金額（如US$3萬）。 |
| 工銀亞洲 (ICBC) | 4.50% - 4.70% | 「理財金」客戶新資金專享，極具吸引力。 |
| 信銀國際 (CNCBI) | 4.40% - 4.60% | 經流動理財敍造，門檻適中。 |
| 創興銀行 | 4.30% - 4.50% | 對所有客戶群較為公平，網上利率高。 |
| 南洋商業銀行 | 4.30% - 4.50% | 針對大額存款（如US$10萬以上）有額外加碼。 |
| 大新銀行 | 4.20% - 4.40% | VIP 客戶新資金優惠。 |
| 招商永隆銀行 | 4.10% - 4.30% | 「一點通」手機 App 存款利率較高。 |
| 渣打銀行 (SCB) | 3.80% - 4.10% | 優先理財客戶新資金，大行中較為進取。 |
| 匯豐銀行 (HSBC) | 3.50% - 4.00% | 尚玉/卓越理財客戶新資金優惠。 |
| 中銀香港 (BOCHK) | 3.50% - 4.00% | 需經電子渠道及新資金。 |
| Mox Bank | 3.00% - 3.50% | 視乎當時是否有新資金任務推廣。 |
| ZA Bank | 3.00% - 3.50% | 需配合加息券使用才較吸引。 |
分析： 想要賺取最高息，3個月是首選。富邦與工銀亞洲經常在4.6%以上水平競爭。對於擁有US$30,000以上本金的存戶，選擇中型銀行比選擇四大行（匯豐/中銀等）能多賺取約0.5厘至0.8厘的利息，差異顯著。
12間銀行6個月美元定期存款利率比較
6個月定存適合希望跨越兩個季度、鎖定半年收益的穩健型投資者。雖然利率通常略低於3個月，但勝在能減少「再續期」時面臨利率下跌的風險。
| 銀行名稱 | 參考年利率 (p.a.) | 備註與分析 |
| 富邦銀行 | 4.40% - 4.60% | 依然維持高位，適合鎖定半年回報。 |
| 工銀亞洲 (ICBC) | 4.30% - 4.50% | 針對中長期資金需求，保持競爭力。 |
| 信銀國際 (CNCBI) | 4.20% - 4.40% | 透過 MONO App 申請。 |
| 創興銀行 | 4.10% - 4.30% | 雲利率保持穩定。 |
| 大新銀行 | 4.00% - 4.20% | 視乎戶口等級。 |
| 南洋商業銀行 | 4.00% - 4.20% | 賞息定期存款優惠。 |
| 招商永隆銀行 | 3.90% - 4.10% | 經手機 App 申請。 |
| 渣打銀行 (SCB) | 3.60% - 3.90% | 優先理財客戶。 |
| 匯豐銀行 (HSBC) | 3.40% - 3.80% | 大行在半年期趨向保守。 |
| 中銀香港 (BOCHK) | 3.40% - 3.80% | 網上新資金優惠。 |
| WeLab Bank | 3.20% - 3.60% | 虛擬銀行偶有快閃優惠。 |
| PAOB | 3.00% - 3.50% | 主要服務中小企，個人戶口利率一般。 |
分析： 6個月的利率開始反映市場對中期利率可能回落的預期。富邦銀行在此領域依然表現強勢，通常能維持在4.4%以上。若您擔心半年後美國可能減息，現在鎖定6個月是明智之舉。
12間銀行12個月美元定期存款利率比較
長息方面，由於美元收益率曲線經常出現「倒掛」（即短息高於長息），12個月的定期利率往往不是最高的。這適合極度保守、希望在未來一年內完全不用擔心市場波動的資金。
| 銀行名稱 | 參考年利率 (p.a.) | 備註與分析 |
| 富邦銀行 | 4.00% - 4.30% | 長息王，極少數能維持4厘以上的銀行。 |
| 工銀亞洲 (ICBC) | 3.80% - 4.10% | 視乎新資金量級。 |
| 信銀國際 (CNCBI) | 3.80% - 4.00% | 長期存款需求相對較低。 |
| 創興銀行 | 3.70% - 3.90% | 穩健選擇。 |
| 招商永隆銀行 | 3.60% - 3.80% | 門檻低，適合小額長存。 |
| 大新銀行 | 3.50% - 3.70% | 一般客戶利率。 |
| 南洋商業銀行 | 3.50% - 3.80% | 視乎推廣期。 |
| 渣打銀行 (SCB) | 3.20% - 3.50% | 大行長息吸引力較低。 |
| 匯豐銀行 (HSBC) | 3.00% - 3.40% | 視乎戶口類別。 |
| 中銀香港 (BOCHK) | 3.00% - 3.40% | 視乎戶口類別。 |
| Fusion Bank | 3.00% - 3.20% | 虛擬銀行長息一般。 |
| Mox Bank | 2.80% - 3.20% | 需留意是否為推廣期。 |
分析： 12個月定存能鎖定利息，但也要承擔流動性風險。除非您確信未來一年美聯儲會大幅減息（例如減息超過1厘），否則目前的長息回報（約3.8%-4.0%）吸引力稍遜於3個月或6個月的定存。
最新銀行特別美元存款優惠
除了標準的定存牌價，精明的投資者更應留意以下幾類特別優惠，往往能獲得遠超市場平均的回報：
- 外幣兌換定期優惠（Cross-Currency Swap）：這是大行（如匯豐、中銀、恒生、渣打）最常見的推廣。若您持有港元，並在銀行進行即時兌換成美元同時開立定存，1星期或1個月的年利率往往高達 8% - 13%。這雖然是短息，但對於剛好需要換匯的人來說是「送錢」。
- 全新理財戶口迎新賞：轉用新銀行是提升回報的捷徑。例如，新開立「工銀亞洲理財金」、「信銀國際 CITICfirst」或「渣打優先理財」，除了可享較高的定存利率外，通常還有現金回贈。若將現金回贈計算在內，實際年化回報可能突破 5%。
- 數碼渠道專屬優惠：幾乎所有銀行都鼓勵客戶使用手機 App。富邦銀行的 Fubon+、招商永隆的「一點通」、創興的「雲利率」，其美元定存利率通常比分行櫃檯高出 0.3% - 0.5%。切記不要去分行排隊做定存，網上按鍵更划算。
- 發薪戶口/出糧戶口優惠：部分銀行（如渣打、大新）會為選用其作為出糧戶口的客戶提供額外的定存利率加碼，通常在 0.1% - 0.2% 左右。
以10萬美元本金為例，計算最高存款利率可獲多少年息
假設您手持 US$100,000（約 78 萬港元）本金，我們選取上述市場中較具競爭力的最高參考利率（Best Case Scenario）進行利息收益估算。
（註：美元定存利息計算通常以360天或365天為基數，視乎個別銀行條款，以下計算假設以365天為一年之標準單利息計算，僅供參考。）
1. 存款期：1個月
- 假設年利率： 4.50% (參考富邦/工銀亞洲高位)
- 算式： $100,000 X 4.50% X 30/365
- 預計利息收益： 約 US$369.86 (約 HK$2,885)
2. 存款期：3個月 (性價比最高)
- 假設年利率： 4.80% (參考富邦銀行高位)
- 算式： $100,000 X 4.80% X 90/365
- 預計利息收益： 約 US$1,183.56 (約 HK$9,231)
- 優勢： 一個季度即可賺取近萬港元利息，且資金鎖定時間適中。
3. 存款期：6個月
- 假設年利率： 4.60% (參考富邦/信銀國際高位)
- 算式： $100,000 X 4.60% X 180/365
- 預計利息收益： 約 US$2,268.49 (約 HK$17,694)
4. 存款期：12個月
- 假設年利率： 4.30% (參考富邦銀行高位)
- 算式： $100,000 X 4.30%
- 預計利息收益： 約 US$4,300.00 (約 HK$33,540)
總結建議：
在2025年的當下，3個月和6個月的美元定存提供了最佳的風險回報比。如果您的資金短期內（3個月）不需動用，選擇年利率接近 4.8% 的 3 個月定存，既能享受接近長息的高回報，又能保持每季檢視利率走勢的靈活性。對於追求極致收益的投資者，富邦銀行、工銀亞洲及信銀國際是必須關注的三大「息魔」銀行。
免責聲明：本文提供的利率資料僅供參考，銀行存款利率會根據市場情況隨時調整，實際利率以銀行官方公佈為準。在進行大額外幣兌換及存款前，請考慮匯率風險。
