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Prudential/保誠自願醫保好唔好？有沒有更好選擇？整合LIHKG、10Life及討論區網民評價

Philip

07 1月 2026 — 24 min read

自願醫保（VHIS）幾乎成為打工仔、幫父母買醫保的「指定動作」，而傳統大行如保誠 Prudential，一向代理多、宣傳多，自然好多人問：保誠自願醫保其實好唔好？會唔會比網上直銷保險「唔化算」？以下會綜合 Google Review、10Life、理財比較平台、LIHKG、其他討論區同 Threads 的訊息，幫你客觀拆解。

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Prudential/保誠自願醫保 Google Review 點講？

如果單純搜尋「保誠自願醫保」未必有太多 Google 評價，但可以由 myPrudential App 睇番保誠整體服務體驗。myPrudential 係保誠官方保單管理及索償 App，支援查單、交保費同提交醫療索償。

myPrudential 在 Google Play 只有約 2.0 分 / 5 分，超過 500 則評論、10 萬以上下載，屬偏低評分。
排在前列的多則一星負評，重點集中喺：
- App 反應極慢、「每按一個掣都要等十秒」；
- 生物認證、短訊驗證出錯，登入困難；
- 線上理賠表格設計差，「去到簽名步驟搵唔到提交掣」，甚至畫面未能旋轉導致無法完成申請。

正面一邊，App 仍提供生物認證登入、即時理賠進度、交保費等功能，但由評分反映，用戶對數碼體驗普遍唔滿意。對於打算長期用手機做 VHIS 電子索償、查保障嘅人，呢點要納入考慮。

要強調：呢啲 Google Review 主要係針對 App 操作與服務流程，唔係直接評價 VHIS 產品本身，但好大程度反映咗日後用保誠醫保時，與公司互動嘅「舒服度」。

Prudential/保誠自願醫保好唔好？

產品線與設計

按 VHIS 專題網站及比較平台，保誠目前主要有以下幾類自願醫保計劃：

標準計劃：
- 保誠自主醫保計劃（PRUHealth CoreChoice VHIS）
靈活 / 中端計劃：
- 保誠靈活自主醫保計劃（FlexiChoice）
- 保誠自願醫保摯稱心計劃（EasyChoice）
高端計劃：
- 保誠自願醫保尚賓計劃（VHIS VIP Plan）

全部為政府認可 VHIS 認可產品，可享稅務扣減。

保障亮點

綜合保誠官方及 VHIS 比較網站資料，保誠 VHIS 幾個關鍵優點包括：

續保與限額設計
- 標準及大部分靈活計劃：
  - 保證續保至 100 歲，不設終身保障限額。
- 尚賓計劃（VIP）：
  - 每年保障額約 HK$1,200 萬，終身上限約 HK$5,600 萬，屬市面較高水平。
  - 多數住院及手術項目「全數賠償」，配合年度及終身總上限。
未知既有疾病、先天病保障
- 標準計劃：第二、三個保單年度分別賠 25% 及 50%，第四年起全數保障。
- 靈活及高端計劃：由生效 第 31 日起 已開始為未知既有病症提供全數保障，條款較政府基本要求寬鬆。
  呢點對曾有輕微病歷、擔心被大量「不保事項」嘅人較有吸引力。
額外醫療計劃 / 網絡關懷保障
- 靈活自主及摯稱心計劃可加購「額外醫療計劃」，當基本計劃分項限額用盡時，可額外賠償 80–100% 合資格費用，並區分網絡醫生與非網絡醫生賠償比例。
- 權衡之下，比單純 VHIS 基本版更易應付大型手術或長期治療開支。
病房級別與地域選擇
- 由普通房、半私家房到私家房均有；尚賓計劃更可選「亞洲」或「全球（美國除外）」保障。
- 適合會到內地、東南亞或澳洲就醫嘅高端客戶。

價格與性價比

以 VHIS 專題網站 vhis101 的實報保費例子（港元保單、男士、年繳）為例：

40 歲男：
- 標準計劃（自主醫保，無病房限制）：年保費約 $3,389 左右
- 靈活自主（普通／半私家／私家房）：由約 $5,000 多至近 $20,000 不等
- 尚賓計劃（半私家房，$20,000 自付費，全球（美國除外））：約 $7,951/年

與同樣提供全球（美國除外）、半私家房、全數賠償嘅 Bowtie Pink 自願醫保 相比，同一 40 歲男、$20,000 自付費，Bowtie Pink 年保費約 $6,408，顯著低於保誠尚賓計劃。

配合其他比較平台分析，可以歸納：

傳統大行（AIA、保誠、宏利）保費普遍 中等偏高；其中宏利在大行中屬「中游」，而保誠、AIA 部分高端計劃保費更進取。
無代理佣金的網上直銷公司如 Bowtie，普遍保費 較平一截，而保障額度已足夠應付大部分常見手術。

第三方評分（10Life、理財平台）

10Life 及其他比較平台對保誠 VHIS 的評價相對分化：

標準計劃（CoreChoice）：
- 10Life 醫療保障評分只有 3/10，屬「只略高於法定最低」的入門級產品。
升級 VHIS（如 EasyChoice 配 SMM）：
- 個別版本（例如私家房加強版）可達 7/10 左右，平均賠償常見醫療個案可逾 70% 左右，屬中上水平。
高端尚賓計劃：10Life 網頁列出產品，但具體分數需登入才見；以保障設計（年度 1,200 萬＋終身 5,600 萬＋多項全數賠償）推斷，屬高保障定位。

另外，有理財網站按保障＋保費＋靈活度作「綜合評分」，將 保誠 PRUHealth VHIS 靈活自主醫保計劃 列為 8 大熱門 VHIS 之一，綜合評分約 9.4/10，定位為「適合追求極度個性化保障、自選自付費級別」的客戶，突出其 自付費由 $0 至 $96,000 可調、終身上限 5,600 萬，以及 PRUPlus 健康優惠等賣點。

小結：
就產品設計與保障力度而言，保誠 VHIS 絕對是「有料到」，尤其是靈活及尚賓計劃；但如果純以「保費／保障比」計算，則 並非最抵玩，特別是與網上直銷 VHIS 相比。消費者要清楚，自己係買「大行品牌＋代理服務」，定係追求「最平但保障足夠」。

Prudential/保誠自願醫保在 LIHKG 的討論

連登 LIHKG 對保誠醫療及自願醫保有相當多討論，被網站 HKVHIS 整理成專文，方便未登入連登的人閱讀。

綜合幾個熱門帖的重點：

醫保加價幅度被嫌「狼死」
- 有絲打分享母親嘅保誠醫保，兩年間連續加價，某一年升幅約 13%，其後亦「年年加成千蚊」，直言「係時候搵另一間」。
- 網站分析指出，醫保長期面對醫療通脹＋年齡增長，所有公司都難免加價，但保誠作為傳統大行，基礎保費本身已較直銷平台為高，所以 累積感受會更強烈。
「高端醫療＋終身危疾」組合被質疑性價比
- 有巴打分享，保誠 agent 推薦 高端醫療＋終身危疾儲蓄計劃，每月保費約 $3,000，而同樣組合若用 Bowtie 高端醫療＋定期危疾，約 $500 已可做到足夠保障。
- 文中點出：真正「食水深」多數係儲蓄型終身危疾，唔係高端醫保本身；連登網民普遍傾向將 保障同儲蓄分拆，用定期危疾＋自願醫保去降低保費負擔。
非保證紅利下降影響對品牌觀感
- 部分絲打投訴多年前買嘅保誠分紅型儲蓄／危疾，非保證紅利「年年跌」，與當初示範收益差距頗大。
- 雖然與 VHIS 無直接關係，但會削弱對保誠長期承諾的信心，連帶影響對其醫保／VHIS 的主觀評價。
保誠 VS 其他公司醫保選擇
- 在「醫保揀 AIA 定保誠」等帖中，有網民提到 Cigna 尊尚、高端 Bupa、Bowtie 等作比較，指「同一個價不如買 cover 多啲」。
- 大致氣氛係：保誠唔係「伏」，但唔少巴打會認為市面有性價比更高選擇，尤其係對醫療預算較敏感嘅年輕人。

Prudential/保誠自願醫保在其他討論區的評價

在 Baby-Kingdom 等家庭理財及親子討論區，亦常見關於保誠自願醫保的帖文：

重點放在「按需要揀計劃」
- 有會員貼出 3 個保誠 VHIS 計劃名稱（自主、靈活自主、尚賓），問邊款較適合家庭使用，引來其他家長提醒：「首先點解你要買醫保先？因為要按返需要作選擇，plan 名字好難直接比較，同埋揀保誠應該有 agent 喎，agent 冇同你解釋？」
- 反映喺傳統分銷渠道下，是否遇上肯解釋的 agent，往往比品牌本身更影響體驗。
關注長期保費負擔與「轉會」問題
- 另一條關於 VHIS 的長帖指出，部分家庭會因不同公司推出新優惠而考慮「不斷保下轉去第 2 間」，既保持保障，又享用新客優惠。
- 但亦有網民提醒，年紀愈大、病歷愈多，轉會難度愈高，對於已在保誠持有多年醫保的中年人士，未必輕易建議轉走。

總結而言，非連登論壇對保誠 VHIS 的評價相對溫和：多數係實務問題（揀邊級、點同 agent 傾、值唔值得升級尚賓），而唔係一面倒鬧爆；但 普遍共識係「要貨比三家」，唔好淨係因為 agent 推就買。

Prudential/保誠自願醫保在 Threads 的討論

目前 Threads 並無像 LIHKG 般方便的公開索引，難以系統性搜尋「保誠自願醫保」相關帖文。不過，保險平台曾整理 Threads 上 自願醫保常見 FAQ，可側面反映網民關心點，亦適用於考慮保誠 VHIS 的讀者：

「有醫療需要就一定 100% 賠？」的誤解
- Threads 上不少人以為，只要醫生開刀、入院，就應該「全數賠」。
- 文章引用保險投訴局個案，說明即使病情屬醫療需要，如果醫生收費遠高於「合理及慣常」水平，保險公司仍可拒賠部分費用。
- 對選擇保誠尚賓等高端計劃嘅人，亦要明白，全數賠償仍受 合理及慣常＋年度／終身上限 約束。
幫父母買 VHIS：保費 vs 未來負擔
- Threads 討論指，60–65 歲才開始為父母買 VHIS，保費已相當高昂，往後醫療通脹令加幅更進取。
- 有意幫父母投保保誠靈活／尚賓計劃的人，要計清楚：現時負擔得起 ≠ 20 年後都負擔到。
用「儲蓄保險＋附加自願醫保」的風險
- 有網民問可唔可以用儲蓄保做主約，將 VHIS 當附加契約；專文提醒若將來因財務困難退保儲蓄計劃，VHIS 亦會同時失效，而再投保時健康若有變化，可能要加保費甚至被拒保。
- 保誠同樣提供不少儲蓄及年金產品，如打算同 VHIS 「一條龍」買，亦要留意呢種「綑綁式」結構的風險。

整體來看，Threads 上討論 較少針對單一公司鬧或讚，反而集中喺概念：點樣睇清條款、點樣平衡保費與保障、是否需要高端「全數賠償」。對保誠或其他 VHIS 都一樣適用。

Prudential/保誠自願醫保與自願醫保比較

最後，將保誠 VHIS 放在整個 VHIS 市場中，從幾個維度做橫向比較。

1. 保障水平與條款

比較項目	保誠 VHIS（靈活／尚賓）	其他熱門 VHIS（Bowtie Pink、FWD、AIA 等）
年度／終身限額	尚賓：每年約 1,200 萬、終身 5,600 萬；靈活計劃無終身上限	Bowtie Pink：每年約 1,000 萬、終身 5,000 萬；其他大行高端計劃多為每年 800–1,000 萬、終身 3,000–5,000 萬不等
分項限額	靈活／摯稱心仍設分項限額，可加「額外醫療計劃」放大；尚賓多項目全數賠	部分網上計劃（如 Bowtie Pink）主打多數住院項目全數賠償，且分項限制較少
既有病症	靈活／尚賓由第 31 日起全數保障未知既有病症；標準按法定 2–4 年階段性保障	合資格 VHIS 均需遵守政府最低要求，但不同公司對未知既有病症的等候期安排略有差異

觀察：
如果追求非常高的年度／終身總上限，保誠尚賓屬市場頂級；但若重視「分項限額少、計法簡單」，某些網上高端 VHIS 甚至更直接（幾乎全部 full cover，用自付費＋年度上限控成本）。

2. 保費與性價比

中立平台的綜合比較顯示，在 8 大熱門 VHIS 中，Bowtie、FWD、AIA、AXA 等普遍獲較高排行，而保誠靈活計劃以 9.4/10 排在後段，定位為「高額度＋高靈活度，但保費水平較高」。
vhis101 範例中，同樣 40 歲男、半私家房、全球（美國除外）、$20,000 自付費，高端 Bowtie Pink 每年保費約 $6,408，保誠尚賓約 $7,951，Bowtie 明顯較平。
另一篇分析則指出，傳統大行（如宏利、保誠）保費在整體市場屬「中等至偏高」，Bowtie 因無佣金成本而可以壓低價格。

觀察：
若你純粹以「幾多錢換幾多保障」角度，保誠並非最抵玩；但對於重視品牌歷史、代理支援、企業福利綁定的客戶，略高保費可能可以接受。

3. 使用體驗與理賠服務

數碼體驗方面，保誠 myPrudential App 評分偏低（約 2.0 分），負評集中在登入困難、速度慢及線上理賠表格設計差。
相比之下，有直銷公司會公開自願醫保索償批核率（例如宣稱高達 98% 以上），並主打全線網上投保＋線上客服支援。
不過，大行優勢在於 分行網絡及熟悉的代理／顧問關係，對唔熟網上系統又想「有人跟進」嘅受保人，仍有吸引力。

4. 10Life 評分與風險抗衡力

10Life 的精算評分強調「預計保障率」及是否可抗醫療通脹：
- 滿分 10/10 的多為保障足以覆蓋 $10 萬–$100 萬手術費的高端計劃，且對醫療通脹有較強抵抗力。
- 保誠標準計劃得分只有 3/10，反映對大型醫療費用的保障偏弱；部分升級 VHIS 則可達 7/10 左右。
這意味著：如你只買保誠入門級 VHIS，而非靈活／尚賓計劃，遇上較大型手術時仍可能要自付不少費用。

總結：保誠自願醫保適合邊類人？有冇更好選擇？

綜合以上資料，可以這樣理解保誠自願醫保的定位：

適合的人：
- 已經同保誠有其他保單，想集中於同一公司管理保障的人；
- 想要 極高年度／終身限額、有預算負擔高端計劃（尚賓）的客戶；
- 需要 agent 面對面解釋、協助賠償，唔太介意 App 評分偏低的人。
要小心的地方：
- 只買標準計劃（CoreChoice）時，保障幅度與市面其他同價位產品相比並不突出，10Life 評分亦偏低；
- 長期保費調整壓力不輕，LIHKG 真實用家對加價幅度頗有怨言；
- 如 agent 推薦「高端醫保＋儲蓄危疾」大包圍，務必要拆解每部分保費，避免付出三、四千蚊一個月卻保額仍然不足。
如果你在意「性價比」而非「品牌」：
- 可以認真比較 Bowtie、富衛、AIA、AXA 等 VHIS 靈活／高端計劃，特別是已獲 10Life 高分的產品；
- 善用 VHIS 官方網站及獨立比較平台，從保障表、預計保障率及保費曲線入手，而唔係只聽任何一位 agent 一面之詞。

一句到尾：保誠自願醫保本身唔差，高端計劃甚至非常全面，但要用「啱你預算同需要」的角度去睇，而唔係預設「大公司一定最好」。如果你願意多行一步貨比三家，市場上確實存在更抵玩的選擇。

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