保險資訊

定期人壽保險比較2026：邊間好？投保前必須考慮因素＋LIHKG網民評價

Philip

08 1月 2026 — 22 min read

定期人壽保險作為純保障型產品，以相對低廉的保費提供高額身故賠償，成為家庭經濟支柱的重要財務規劃工具。面對市場上眾多選擇，投保人需要仔細比較不同公司的保費、保障期、續保條款等因素。本文將深入分析投保考慮因素、比較五間熱門保險公司產品、整理LIHKG網民真實評價，並剖析定期人壽與終身人壽的核心差異，助您選擇最適合的保障方案。

Follow 埋我哋嘅Threads專頁睇更多理財慳錢心得：

投保定期人壽保險需要考慮哪些因素？

選擇定期人壽保險時，投保人需要從多個維度進行評估，確保保障符合個人需要及財務預算。

保障期與續保年期選擇是首要考慮。市場上的定期人壽保險提供每年續保、每5年、10年或20年續保等選項。每年續保的計劃保費會隨年齡逐年調整，初期保費較低但長遠成本較高；10年或20年續保的計劃則在續保期內保費固定不變，有助規避保費加價風險，長遠計算平均保費更具優勢。投保人應根據保障需求的時間長度作出選擇——若面對短期額外風險或需要較大彈性，可選擇每年續保；若計劃較長期保障並擔心宏觀因素導致加價，則適合選擇較長續保期。

保費結構與成本是另一關鍵因素。定期人壽保費主要受個人因素影響，包括年齡、性別、吸煙習慣、健康狀況及家族病史。一般而言，年紀越大、男性、吸煙人士或有既往病史者保費會較高。投保人在比較時不應只看首年優惠保費，而應計算10年或20年的平均保費成本，才能真實反映長期負擔。市場數據顯示，以35歲非吸煙男性投保100萬保額為例，不同公司的10年平均保費可相差超過30%。

保障額度與核保要求同樣重要。投保人需評估所需保額是否足以覆蓋家庭開支、供樓貸款及子女教育費用等財務責任。部分保險公司設有免體檢保額上限，例如18至45歲投保人可享高達800萬免體檢保額，而其他公司的最高保額可達2,000萬。此外，投保人應留意保單是否提供「保證續保」條款，確保即使健康狀況改變或曾經索償，保險公司也不能拒絕續保。

保單靈活性與附加保障亦值得關注。部分定期人壽計劃容許投保人在特定人生里程碑（如結婚、子女出生）增加保額而毋須提供健康證明，或可轉換至終身壽險計劃。某些公司更提供末期疾病保障，若醫生判斷受保人預期在12個月內死亡，可預先領取身故賠償。投保人應評估這些附加功能是否符合個人需要。

不保事項與條款細節必須仔細審視。幾乎所有定期人壽保險都設有「自殺條款」，保單生效後首1至2年內自殺通常不獲賠償。此外，投保人需了解核保要求，基於「最高誠信原則」如實申報健康狀況，否則保險公司可能以投保人沒有披露「重要事實」而拒絕賠償。移民計劃者更需確認保單是否在移居後繼續有效。

定期人壽保險邊間好？比較5間熱門公司

市場上多間保險公司提供定期人壽保險，以下比較五間熱門公司的產品特點及保費水平，協助投保人作出明智選擇。

Bowtie 保泰人壽保以高性價比著稱。以35歲非吸煙男性投保100萬保額、每年續保為例，保費為852港元；女性則為612港元。Bowtie提供高達2,000萬保額，18至45歲投保人可享800萬免體檢保額。產品在10Life評分中獲得9.8分，並設有創新的「圓夢保」附加保障，若確診末期危疾可獲30萬額外保障。保證續保至100歲，自殺不保期為2年。Bowtie採用網上投保模式，無中介佣金，因此保費較具競爭力。

FWD 富衛自主保(升級版)定期保障計劃提供標準及特等兩個級別。特等級別在10Life評分中取得滿分10分，35歲非吸煙男性投保100萬保額（每年續保）保費為845港元。該計劃的獨特之處在於提供彈性續保年期選擇，可選擇1年或10年續保，10年續保期內保費固定不變。產品提供網上最高總賠償金額達2,400萬（總投保額之300%），並設有「享悅人生增值保障選項」，容許55歲前在重要人生里程碑增加投保額而毋須提交健康證明。

Blue WeCare 靈活定期人壽保障計劃 TF1同樣獲得10Life 9.8分評分。35歲非吸煙男性投保100萬保額（每年續保）保費為1,025港元，女性為714港元。Blue作為網上保險公司，節省銷售及行政成本，因此保費相對便宜。產品提供保證續保條款，即使曾經患病或索償也不會拒絕續保。Blue經常推出首年保費折扣優惠，例如保額達200萬可享首年5折優惠。

ZA Life 眾安人壽 ZA 人壽保提供高達1,000萬保額，35歲非吸煙男性投保100萬保額保費為941港元，女性為677港元。作為全數碼化保險公司，ZA Insure由眾安科技國際集團與富邦人壽保險合資經營，擁有充足資本。產品無儲蓄成份、無需身體檢查，保費可低至每年32港元（以10萬保額及18歲非吸煙女性計算）。

滙豐滙家保提供最高700萬基本保額，35歲非吸煙男性投保100萬保額（10年續保）的10年平均保費為1,031港元，在10Life評分中獲9.2分。產品可附加多項保障，包括危疾和癌症保障（最高150萬）、住院現金保障、兒童保障及意外身故保障。投保年齡最高至60歲，保證續保至100歲。滙家保的優勢在於可透過滙豐網上理財平台投保，並能配搭銀行其他服務。

保費比較總結：以35歲非吸煙男性投保100萬保額為例，每年續保保費由低至高依次為Bowtie（852元）、FWD特等（845元）、ZA Life（941元）、Blue（1,025元）。然而，實際選擇時應考慮續保期、附加保障、保額上限及公司背景等綜合因素。

LIHKG討論區網民如何評價不同公司的定期人壽保險？

LIHKG連登討論區作為香港網民的主要交流平台，累積了大量關於定期人壽保險的真實用戶體驗及意見。整理討論區帖文可發現，網民對各間保險公司的評價呈現以下特點。

FWD 富衛與Bowtie的比較討論最為熱烈。在「人壽保險- BOWTIE 定FWD?」主題帖中，網民普遍認為兩者保費相若，但在續保年期選擇上存在分歧。有網民指出「我諗如無意外都係買FWD架啦，只不過諗緊係咪應該每十年續保定還是每年續保？睇佢個網嘅logic就應該係每十年續保，長遠有機會抵啲，但短期會貴啲」。討論中提到，以30歲非吸煙女性為例，Bowtie每月保費為232港元，而FWD每年續保為295港元、10年續保則為324港元。網民建議若計劃長期保障，選擇較長續保年期可鎖定保費，避免未來加價風險。

Bowtie的移民保單爭議成為熱議焦點。部分網民在討論中提到「bowtie一移民就會取消保單好仆街」，引起廣泛關注。然而Bowtie官方已澄清，只要投保人在移民後通知保險公司更新地址等個人資料，定期人壽保單可繼續生效。HKVHIS資訊團隊研究指出，各大保險公司的定期人壽條款大致相同，移民後保單有效性需視乎具體條款及投保人是否及時通知變更。

保費性價比的理性分析獲得網民認同。在「Blue 門診保 vs ZA Health Pass」相關討論中，網民「哲學理論家」質疑「研究過Blue 推出的定期人壽保險，發現投保$100萬人壽保額，20年的總保費也只是$3萬左右，質疑為何保險公司能有信心以$3萬餘的保費賺回$100萬人壽賠償額」。討論區回應解釋，由於年輕投保人的身故風險較低、保障年期有限，加上網上銷售節省成本，因此保費才相對便宜。網民普遍認為除了Blue，FWD、Bowtie及ZA等提供的定期人壽產品性價比都不俗。

自殺條款與索償程序的關注頻繁出現。網民在「保險問題理性討論佛系你問我答」系列討論中指出「人壽係最容易claim 齊文件就得，死亡係冇爭議的，基本上唔係死因有爭議出唔到死亡證就冇問題，唯一就係留意自殺期」。討論中提到Bowtie的自殺不保期原為1年後延長至2年，而其他公司多為13個月至24個月不等。網民強調「投保時所有資料真係要最高誠信，收入職業，身體狀況都唔好有錯漏俾到位人入，唔係到時死左先踢單真係無仇報」。

保費穩定性與長期成本計算成為討論重點。網民在比較定期人壽時提到「你要用10 20年嗰個價錢x返10/20 ，因為呢個價錢係鎖定咗，但若果你係用每年上升係每一年都升緊」，提醒投保人不應只看首年保費，而應計算長期平均成本。有網民分享「bowtie 30 40 50 60年總保費除開平均最平」，建議投保人使用保費計算工具進行長期比較。

危疾與人壽保障的配搭策略也受到關注。討論中有網民提問「假設我買定期人壽，忽然有一日中左cancer但又未即死，咁之後個定期人壽，仲受唔受？會唔會加保費？」回應指出，定期人壽只需關注投保時的健康狀態，之後即使患病只要持續繳費就能保證續保，不會因健康狀況改變而加價或拒保。網民普遍建議將定期人壽與純危疾保險分開購買，以獲得更全面保障。

整體而言，LIHKG網民對定期人壽保險的討論呈現理性務實的態度，強調保費比較、條款細節及長期成本計算的重要性，為準投保人提供寶貴的實戰參考。

定期人壽保險 Vs 終身人壽保險

定期人壽保險與終身人壽保險是兩種截然不同的保障產品，投保人需要了解兩者的核心差異才能作出適當選擇。

保障期限的根本區別是最明顯的差異。定期人壽保險提供固定年期保障，例如每年、5年、10年或20年續保，或續保至特定年齡如65歲至100歲。保障期屆滿後，若不續保則保障終止。相反，終身人壽保險提供終身保障直至受保人身故，或保障至指定年齡如100歲以上。定期人壽適合有特定年期保障需求的人士，例如供樓期間或子女成年前的家庭責任期；終身人壽則適合有財富傳承需要或希望終身保障的人士。

儲蓄成分的有無構成第二個關鍵差異。定期人壽保險屬「純保障」產品，不含任何儲蓄、紅利或投資成分，所繳保費全數用於購買身故保障，因此沒有現金價值。若保障期內沒有發生理賠，保費不會退還。終身人壽保險則結合人壽保障與儲蓄成分，保單設有保證現金價值及非保證紅利，投保人可在保單期間退保取回現金價值，或作保單貸款使用。終身人壽的身故賠償通常包括基本保額加上累積紅利。

保費水平的巨大差距是兩者最顯著的區別。以相同保額計算，定期人壽保險的保費遠低於終身人壽，通常僅為後者的十分之一甚至更少。例如，以100萬保額計算，定期人壽每年保費可能僅需數百至數千港元，而終身人壽每年保費可達數萬至十數萬港元。這是因為終身人壽保費包含儲蓄及投資成分，並需覆蓋較長的保障期。定期人壽保費會隨年齡增長而上升，但終身人壽保費在供款期內通常固定不變。

保障額度與槓桿效應方面，定期人壽明顯佔優。在相同保費預算下，定期人壽可提供遠高於終身人壽的保額。例如，每年5,000港元保費可能購買到300萬至500萬定期人壽保額，但同樣保費購買終身人壽可能只有50萬至100萬保額。對於預算有限但需要高額保障的家庭經濟支柱而言，定期人壽的槓桿效應更具吸引力。

財務目標與適用人群構成選擇的最終考量。定期人壽主要滿足「保障需求」——在特定人生階段（如供樓、子女教育期）為家人提供足夠財務保障，若不幸身故家人可獲得賠償維持生活。適合對象包括剛成家立業、收入有限但責任重大的年輕家庭，或希望補充現有終身人壽保障缺口的人士。終身人壽則同時滿足「保障」與「儲蓄/財富傳承」雙重需求——除了身故保障外，更可作為退休規劃、資產累積或遺產安排的工具。適合有較高收入、希望透過保險進行長期儲蓄或有財富傳承需要的人士。

靈活性與轉換選項方面，定期人壽提供較高彈性。投保人可根據人生階段變化調整保額，部分計劃更容許在特定里程碑無需核保即可增加保額。某些定期人壽保單設有轉換權利，容許投保人在指定年齡前將保單轉換為終身壽險而毋須提交健康證明。這種彈性讓投保人可以在年輕時以低廉保費獲得高額保障，待財務狀況改善後再轉換為具儲蓄成分的終身壽險。

投資回報比較顯示純保障配搭自行投資的優勢。研究顯示，若投保人購買定期人壽並將節省的保費差額進行投資，即使以保守的5%年回報率計算，長期累積財富可能超越終身人壽的退保價值。例如，在複息效應下，定期人壽節省的保費經過20至30年投資可滾存出顯著財富，遠超終身人壽的現金價值。這對具備基本投資能力的人士而言，「定期人壽+自行投資」的組合可能更具成本效益。

選擇定期人壽還是終身人壽，最終取決於個人財務狀況、保障需求、儲蓄目標及風險承受能力。預算有限但需要高額保障者，定期人壽是明智選擇；有充裕財力並希望兼顧保障與財富增值者，終身人壽則更為合適。部分財務規劃師建議採用「混合策略」——購買適量終身人壽作為終身保障基礎，再配合定期人壽填補特定年期的保障缺口，以達致保障與成本的最佳平衡。

定期人壽保險作為高槓桿、低成本的純保障產品，為家庭經濟支柱提供重要的財務保障。投保時應綜合考慮保障期、保費結構、保額需求及保單靈活性，並仔細比較不同公司的產品特點。無論選擇哪間保險公司或產品類型，最重要的是如實申報健康狀況、了解條款細節，並確保保障符合個人及家庭的實際需要。