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申請公屋時買了人壽保險點算好？會計算在資產審查嗎？

Philip

— 9 min read
申請公屋時買了人壽保險點算好？會計算在資產審查嗎？
Photo by Catgirlmutant / Unsplash

許多香港人在申請公屋時未必知道，購買儲蓄型人壽保險需要向房屋署申報。這項要求容易被忽視，但漏報可能導致申請被取消，甚至面臨檢控。本文深入解析公屋資產審查中人壽保險的申報要求、計算方式、常見錯誤，以及選擇消費型保險作為替代方案的重要性，協助公屋申請人全面理解相關規定。

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儲蓄型與消費型保險的分別

在公屋「入息及資產申報」中，申報人必須區分兩類人壽保險。首先，儲蓄或投資成分保險（如分紅保險、萬能壽險等）需要申報，保單的現金價值和所得紅利分別被納入「資產」和「入息」項目。其次，消費型人壽保險（純保障型）則毋須申報，因其不具儲蓄或投資成份，不會影響公屋申請資格。​

這個關鍵分別對公屋申請人至關重要。許多申請人誤解保險類型，導致漏報發生。根據房屋署的要求，申請人在作出公屋申請時，必須一併填妥《入息及資產相關聲明書（持有保險計劃人士適用）》表格RCSU2-011C。住戶住滿10年後，亦須每2年向房署申報一次，並填寫「富戶政策」申報表HD1119C，將保單現金價值及紅利計算在內。​

保單現金價值的計算方法

在計算資產淨值時，房屋署採用保單的現金價值而非總繳付保費。這是理解公屋資產審查的關鍵概念。早期退保時保單價值較低，因為保險公司會扣除手續費和管理成本，因此保單現金價值往往遠低於已繳付的保費。​

以一位女網民的實際案例為例，她輪候公屋6年後，在房署主任審查時才得知自己漏報保險。據她說，若加上保單現金價值，其申請時的資產總額已超過當年房署規定的上限，擔心會被取消申請資格。這反映出保單現金價值的累積可能導致資產「爆額」，進而影響公屋申請。​

此外，保單現金價值會隨時間逐步上升。若投保人在申請時資產尚未超限，但5至10年後保單增值，同樣可能在日後「爆額」審查中導致被徵收倍半或雙倍的「富戶」租金。因此，為壓低資產而購買儲蓄型保單，如同「斬腳趾避沙蟲」，有機會得不償失。​

漏報保險的真實後果

漏報人壽保險可能導致嚴重後果。根據房屋署規定，漏報及隱瞞入息及資產資料均屬違法，違者有機會被檢控，申請或住戶資格亦可能受到影響。​

李先生的案例最具代表性。他輪候公屋4年後，在2016年初獲房署安排與職員會面進行資產審核。會面時房署職員發現他與妻子早於1988年已投購儲蓄類型的人壽及意外保險，但李先生並未申報。雖然計及保單現金價值後他們仍符合申請資格，但房署以他們虛報資料理由，取消其申請，並警告他們有機會被檢控。​

李先生解釋，申請時看到表格上「投資」欄位有列出「儲蓄保險」，但以為人壽及意外保險毋須申報，誤以為只有金融投資如股票、基金才屬於「投資」類別。這個常見誤解導致他損失輪候多年的申請資格。​

何時需要申報？

公屋申請人和住戶需要在以下時間作出申報：​

首先，作出公屋申請時，申請人必須填報所有保險計劃的現金價值及積存紅利。一般而言，入息及資產住戶入住滿10年後，須每2年申報一次。透過「批出新租約政策」或「公屋租約事務管理政策」獲批租約的住戶，不論居住年期，亦須每2年申報一次。​

若住戶在租約期間購買香港住宅物業，則必須在簽訂協議後一個月內主動申報，無須等待兩年一次的審查周期。申報表通常於每年4月份發出。​

選擇消費型保險的優勢

面對這些複雜的申報要求，申請人可考慮選擇消費型人壽保險作為替代方案。消費型保險絕無儲蓄或投資成份，不屬於公屋「入息及資產申報」的「資產」或「投資」類別，因此毋須申報，不會影響公屋申請。​

消費型人壽保險的優勢在於價格低廉但保額高。例如Bowtie人壽保同一保費下的保額較儲蓄人壽產品高40倍，每100萬保額每月保費低至38港元。對於低收入家庭而言，這意味著可以以最低成本為家人提供足夠保障，同時無需擔心影響公屋申請資格。​

此外，消費型保險純粹提供身故賠償保障，功能簡單直接。受保人身故時，保險公司一筆過支付身故保障賠償予受益人，毋需考慮複雜的現金價值、紅利計算等問題。​

特殊可扣除項目

值得注意的是，房屋署規定某些保險相關款項在計算資產淨值時可獲扣除。首先，因公屋戶籍內家庭成員離世而收取的一筆過保險賠償金、法定或非法定賠償金，以及其他特別財政援助可扣除。其次，公屋戶籍內家庭成員收取的危疾保險賠償金亦可扣除。​

此外，若住戶因意外、工傷或車禍獲得法定賠償金，一筆過退休金（如強積金提取款項），以及危疾或身故保險賠償，均可在資產計算中扣除，但需提供證明文件。​

建議與總結

對於有意申請公屋的人士，建議在購買人壽保險前先向房屋委員會或當區屋邨辦事處查詢。若已購買儲蓄型保單，應盡早申報以避免漏報檢控風險。若尚未購買保險，應優先考慮消費型人壽保險，既能保護家人，亦無需擔心影響公屋申請資格。​

漏報及隱瞞入息及資產資料屬違法行為，違者有機會被檢控，申請或住戶資格亦可能受到影響。因此，公屋申請人應嚴肅對待資產申報義務，準確填報所有保險計劃的現金價值及紅利，避免因一時疏漏而失去多年輪候的申請資格。https://hkdecoman.com/article/57381

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