【危疾保險比較2026】定期危疾Vs終身危疾：保費、保障額及利弊大比拼

定期危疾首年保費僅HK$1,330，終身危疾卻需HK$10,090！兩種危疾計劃究竟有何分別？適合哪些人投保？本文深入拆解定期與終身危疾保險的作用、保費差異、利弊比較，並提供不同年齡層與財務狀況的投保建議，助你找到最適合的危疾保障方案。

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什麼是危疾保險？

危疾保險是針對嚴重疾病而設的保險產品，當受保人確診保單列明的危疾時，保險公司會一筆過發放賠償金，讓受保人應付醫療或生活開支上的燃眉之急。​

這與醫療保險不同——醫療保險是實報實銷醫療費用，危疾保險則是定額賠償，受保人可自由運用賠償金。​

危疾保險的4大分類維度

香港市場上的危疾保險產品多元化，可按以下4個維度分類：​

維度1：按保障年期分類​

維度2：按賠償次數分類​

實例：王先生確診癌症獲賠HK$100萬，5年後癌症復發。若投保單次賠償，第2次無法獲賠；若投保多重賠償，第2次仍可獲賠HK$100萬。

維度3：按保障範圍分類​

市場常見疾病索償比例：​

• 癌症：約50-60%
• 心臟病：約15-20%
• 中風：約10-15%
• 其他危疾：約10-20%

因此，涵蓋三大危疾已能覆蓋約70-80%的真實索償。

維度4：按儲蓄成份分類​

定期危疾保險是什麼？

定期危疾保險是一份消費型保險，保單持有人每年繳交保費，換取指定年期內（通常1年、5年、10年或20年）的危疾保障。​

運作方式：

1. 投保人選擇保障年期（例如10年）
2. 每年繳交保費（保費隨年齡遞增）
3. 保障期內確診危疾→保險公司一筆過賠償約定保額（例如HK$100萬）
4. 保障期滿無索償→保費不退回

類比理解：定期危疾就像「租屋」——你每年付租金（保費），換取10年的居住權（保障），10年後若無索賠，租金不退回。

定期危疾保險的6大特點

特點1：保費首年最低，但隨年齡遞增​

定期危疾保險的保費按「自然費率」計算，即保費隨年齡及風險增加。​

保費遞增實例（Bowtie定期危疾，HK$100萬保額）：

結論：年輕時保費極低（HK$1,649/年），但45歲後保費急升至HK$9,790/年，55歲後更超過HK$25,000/年。

特點2：保障年期靈活​

定期危疾可選擇1年、5年、10年、20年或至指定年齡（如80歲），配合人生不同階段：​

• 1年期：適合短期保障需求
• 5-10年期：適合供樓及育兒高峰期
• 20年期或至指定年齡：適合長期保障需求

特點3：無儲蓄成份、無現金價值​

定期危疾屬純保障型產品，保費全數用於保障，無儲蓄或投資成份。​

這意味著：

• ✓ 保費最低廉（無需支付儲蓄成本）
• ✗ 退保無現金價值（保費不退回）

特點4：大多只賠1次​

市場上多數定期危疾只容許1次嚴重疾病索償，索償後保單便結束。​

少數產品提供多重保障（例如Bowtie早期及多重危疾保可賠5次）。​

特點5：可隨時退保，無綑綁​

定期危疾一般不設退保費用，可隨時退保，資金靈活度高。​

特點6：續保年齡有上限​

定期危疾到期後需續保，但續保年齡設有上限（通常至80歲或100歲）。​

定期危疾保險的3種子類型

固定保額定期危疾保險​

• 保額在期內不變（例如HK$100萬保障10年）
• 產品結構簡單、理賠清晰
• 初期保費通常較低及穩定
• 缺點：保額沒有跟隨通脹上升，若通脹或醫療支出增加，保額可能不足

可續保定期危疾保險​

• 保障不中斷，可續保至指定年齡
• 投保初期保費較為優惠
• 缺點：長期成本不確定，若需續保至老年，可能面臨高昂保費（例如65歲後年保費可達HK$50,000+）

含可轉換選項的定期危疾保險​

• 可享有初期的低保費
• 可以在未來升級獲得終身保障，提供長期規劃的彈性
• 缺點：轉換條款需要詳加留意，轉換後保費可能需重新計算，以及轉換權利有時限

終身危疾保險是什麼？

終身危疾保險是一份長期保險，保單持有人在供款期內（通常10-25年）供款，換取終身或至100歲的危疾保障。​

運作方式：

1. 投保人選擇供款年期（例如25年）
2. 每年繳交固定保費（保費在供款期內不變）
3. 供款期滿後→終身享有保障，無需再供款
4. 保障期內確診危疾→保險公司一筆過賠償約定保額
5. 供款期後退保→可取回現金價值及紅利（視乎保險公司表現）

類比理解：終身危疾就像「買樓」——你供款25年買下一層樓（保障），供款完成後終身擁有這層樓，且樓價會升值（現金價值增長），未來可選擇賣出（退保取回現金）或繼續擁有。

終身危疾保險的6大特點

特點1：保費固定，不隨年齡遞增​

終身危疾保險的保費按「平準費率」計算，即保費在供款期內固定。​

保費固定實例（Generali跨越同行終身危疾，HK$100萬保額，35歲男性）：

總供款: HK$26,150 × 25年 = HK$653,760

特點2：終身保障，無需續保​

終身危疾提供終身保障，或保障至100歲，無需擔心續保問題。​

特別是退休後收入減少、醫療風險最高的階段，終身保障提供安心。​

特點3：有現金價值及紅利​

終身危疾有現金價值，退保時可取回保證或非保證現金價值（視乎保險公司表現）。​

現金價值增長實例（Generali跨越同行，供款25年）：

結論：供款完成後，現金價值持續增長，第30年可取回約88.78%的已繳保費。

特點4：保障範圍較廣​

部份終身危疾涵蓋早期及非嚴重疾病、兒童疾病，提供多重賠償等。​

例如：

• 早期危疾（原位癌）：賠償20-35%保額
• 嚴重危疾（癌症）：賠償100%保額
• 兒童疾病（川崎病）：賠償50-100%保額

特點5：長期成本可能較低​

雖然首年保費較高，但長期（至80歲）總保費可能低於定期危疾。​

35歲男性投保至80歲總保費對比：

特點6：中途退保可能損失​

若於供款期內退保，有機會未能取回全數保費（例如第10年退保只能取回69%保費）。​

定期危疾 Vs 終身危疾：比較保費及利弊

首年保費對比​

0歲開始投保HK$100萬保額：

結論：首年保費終身危疾是定期危疾的7.6倍。

長期總保費對比（至80歲）​

0歲開始投保至80歲：

結論：長期總保費定期危疾是終身危疾的8.5倍！

35歲開始投保的保費對比​

35歲男性投保HK$100萬保額：

結論：

• 短期（至65歲）：定期危疾較便宜，節省約HK$94,400
• 長期（至80歲）：終身危疾遠更划算，節省約HK$138萬

保費遞增速度對比

定期危疾保費遞增曲線（Generali加愛無限保，35歲男性開始投保）：

終身危疾保費固定（Generali跨越同行，35歲男性開始投保）：

一表看清兩種危疾的利弊

定期危疾保險的5大優點與4大缺點

優點1：首年保費極低​

• 25-34歲首年保費僅HK$1,330-1,649/年
• 適合預算有限人士

優點2：靈活配合人生階段​

• 可選1年、5年、10年、20年期
• 在供樓及育兒高峰期補足保額
• 等到經濟更穩健時再考慮終身危疾

優點3：資金靈活度高​

• 可隨時退保，無綑綁成份
• 適合收入不穩定人士

優點4：無需長期承諾​

• 適合作為短期或中期風險管理工具
• 無需擔心長期財務壓力

優點5：透明度高​

• 產品結構簡單、理賠清晰
• 保費增幅在保單簽訂時已明確列明

缺點1：保費隨年齡遞增，長期成本極高​

• 45歲後保費急升至HK$9,790/年
• 65歲後可達HK$80,000/年
• 至80歲總保費可達HK$200萬

缺點2：保障期限有限，續保年齡有上限​

• 到期後需續保
• 續保年齡設有上限（通常至80歲或100歲）

缺點3：無現金價值，保費無法取回​

• 保單沒有投資／儲蓄成份
• 保費不退回

缺點4：保額固定，未能跟隨通脹​

• 10年後HK$100萬購買力可能降至HK$70-80萬
• 若通脹或醫療支出增加，保額可能不足

終身危疾保險的5大優點與4大缺點

優點1：終身保障，無需續保​

• 終身享有保障，無需擔心續保問題
• 退休後收入減少、醫療風險最高時仍有保障

優點2：保費固定，可預見成本​

• 保費在供款期內固定（例如25年固定HK$26,150/年）
• 無需擔心保費遞增

優點3：有現金價值，可享紅利​

• 退保時可取回現金價值（約為已繳保費的80-120%）
• 可享紅利（視乎保險公司表現）

優點4：長期成本較低​

• 至80歲總保費HK$653,760，遠低於定期危疾的HK$2,037,800
• 節省約HK$138萬

優點5：保障範圍較廣​

• 涵蓋早期及非嚴重疾病、兒童疾病
• 提供多重賠償等

缺點1：首年保費較高​

• 首年保費HK$10,090-26,150，可能對年輕人造成財務壓力

缺點2：資金靈活性低​

• 供款期內需持續供款
• 中途退保可能未能取回全數保費（例如第10年只能取回69%）

缺點3：產品結構較複雜​

• 對第2次或之後的索償通常設有額外索償條款
• 需要仔細研究

缺點4：回報率受市場影響​

• 現金價值及紅利可能受市場表現影響
• 投保人需了解相關風險

誰適合投保定期危疾保險？

適合人群1：年輕人（25-35歲）

為何適合？

1. 保費極低廉：25-34歲首年保費僅HK$1,649/年，遠低於終身危疾的HK$10,090/年
2. 財務壓力小：可用剩餘資金作其他投資或儲蓄
3. 可在未來升級：可在35-45歲財務更穩健時轉換終身危疾

實際案例：

28歲的Alex年收入HK$300,000，投保定期危疾HK$100萬保額10年期：

• 年保費：約HK$2,000
• 10年總保費：約HK$20,000
• 對比終身危疾年保費約HK$10,000，Alex可節省HK$8,000/年用於其他投資或儲蓄

適合人群2：收入不穩定人士（自由工作者、初創業主）

為何適合？

1. 保費較低：財務壓力小
2. 可隨時退保：無綑綁成份，適合收入不穩定
3. 靈活配合收入變化：收入高時可加大保額，收入低時可減少保額

實際案例：

自由工作者Ben收入不穩定，月入HK$15,000-50,000不等：

• 投保定期危疾HK$50萬保額1年期
• 年保費：約HK$800
• 收入較低時可減低財務壓力，需要時可隨時退保

適合人群3：供樓及育兒高峰期人士（30-45歲）

為何適合？

1. 在高峰期補足保額：供樓及育兒期間財務壓力最大，最需要保障
2. 可選10-20年期：配合供樓期
3. 等經濟穩健後升級：供樓完成後可考慮終身危疾

實際案例：

35歲的Cindy剛買樓（供款25年）及生子：

• 投保定期危疾HK$150萬保額15年期
• 年保費：約HK$5,000
• 確保在供樓及育兒期間（未來15年）有足夠保障，15年後供樓壓力減輕，可考慮終身危疾

適合人群4：已有其他長期保障人士

為何適合？

1. 已有公司醫保或其他保障：只需短期補足保額
2. 無需額外終身保障：已有基礎保障，無需重複

實際案例：

42歲的David公司提供良好醫保，但危疾保障僅HK$50萬：

• 投保定期危疾HK$100萬保額10年期
• 年保費：約HK$6,000
• 補足至退休期間（52歲）的保障缺口，退休後只靠公司醫保或轉換終身危疾

適合人群5：預算有限人士

為何適合？

1. 保費最低廉：可用最少資金獲得基本保障
2. 總好過無保障：預算有限不代表不需要保障

實際案例：

25歲的Emily剛畢業，月入HK$18,000：

• 投保定期危疾HK$50萬保額5年期
• 年保費：約HK$800（每月僅HK$67）
• 以極低保費確保基本保障，5年後收入增加可考慮加大保額或轉換終身危疾

誰適合投保終身危疾保險？

適合人群1：收入穩定、財務充裕人士（年收入HK$50萬+）

為何適合？

1. 能負擔較高保費：年保費HK$20,000-30,000不會造成財務壓力
2. 希望長期保障：無需擔心保費遞增
3. 可預見成本：供款25年後終身無需再供款

實際案例：

40歲的Frank年收入HK$800,000，財務穩健：

• 投保終身危疾HK$200萬保額，25年供款
• 年保費：HK$30,000
• 25年總保費：HK$750,000
• 65歲後終身享有HK$200萬保障，且無需再供款。若投保定期危疾，65-80歲保費可達HK$150萬，遠高於終身危疾

適合人群2：重視退休保障人士（40歲以上）

為何適合？

1. 退休後醫療風險最高：65歲後患危疾機率大增
2. 終身保障提供安心：無需擔心續保問題
3. 供款完成後無需再供款：退休後收入減少，無需負擔保費

實際案例：

45歲的Grace擔心退休後醫療風險：

• 投保終身危疾HK$100萬保額，20年供款
• 年保費：HK$20,000
• 20年總保費：HK$400,000
• 65歲供款完成後，65-100歲終身享有HK$100萬保障，且無需再供款

適合人群3：希望資產增值人士

為何適合？

1. 有現金價值：可享紅利，退保時可取回現金價值
2. 同時享有保障並增值財富：保費部分用於保障，部分用於儲蓄/投資
3. 供款完成後現金價值持續增長：第30年可取回約88.78%的已繳保費

實際案例：

38歲的Helen希望資產增值：

• 投保終身危疾HK$100萬保額，25年供款
• 年保費：HK$26,150
• 25年總保費：HK$653,760
• 供款期後可選擇：①退保取回現金價值（約HK$580,000-700,000） ②繼續持有保單享受終身保障

適合人群4：家族有危疾病史人士

為何適合？

1. 患危疾風險較高：家族病史增加風險
2. 多重賠償終身危疾提供更全面保障：危疾復發或患上其他危疾時亦可多次索償
3. 終身保障提供安心：無需擔心保障中斷

實際案例：

42歲的Ivan家族有癌症病史（父親、祖父均患癌症）：

• 投保多重賠償終身危疾HK$150萬保額，25年供款
• 年保費：HK$35,000
• 25年總保費：HK$875,000
• 確保即使癌症復發或患上其他危疾時仍可獲賠，最多可賠5次共HK$750萬

適合人群5：希望保障子女人士（0-10歲兒童）

為何適合？

1. 年幼投保保費最低：0歲投保首年保費僅HK$10,090/年
2. 終身保障：子女終身享有保障
3. 總保費極低：25年供款後總保費僅HK$252,260，遠低於成年後投保

實際案例：

0歲的Jack父母為其投保終身危疾HK$100萬保額：

• 首年保費：HK$10,090
• 25年供款（至Jack 25歲）
• 25年總保費：HK$252,260
• Jack 25歲後終身享有HK$100萬保障，且無需再供款。對比25歲時才投保，可節省約HK$40萬保費

適合人群6：希望長期規劃人士（35歲以上）

為何適合？

1. 長期（至80歲）總保費較低：終身危疾HK$653,760 vs 定期危疾HK$2,037,800
2. 保費固定，可預見成本：供款期內保費固定
3. 終身保障，無需擔心續保

實際案例：

35歲的Karen希望長期規劃：

• 投保終身危疾HK$100萬保額，25年供款
• 年保費：HK$26,150
• 25年總保費：HK$653,760
• 至80歲總保費HK$653,760，遠低於定期危疾的HK$2,037,800，節省約HK$138萬

結語：選擇定期還是終身？三大決策框架

決策框架1：年齡階段選擇

決策框架2：財務狀況選擇

決策框架3：混合配置策略

基礎終身危疾 + 補充定期危疾

例子：

• 投保終身危疾HK$100萬（終身保障）
• 加購定期危疾HK$100萬（10年期，供樓及育兒期間）
• 總保障HK$200萬，10年期後降至HK$100萬

優點：
✓ 確保終身基礎保障
✓ 在高風險期間補足保額
✓ 平衡成本與保障

最後提醒：無論選擇哪種，都比沒有保障好。應定期檢視保障是否足夠，並隨時調整保單配合人生階段。

本文資訊截至2026年1月8日。具體投保前建議查詢各保險公司最新條款或諮詢專業顧問。

資料來源：

1. https://www.generali.com.hk/ZH_HK/blog/insurance-knowledge/whole-life-vs-term-life
2. https://www.manulife.com.hk/zh-hk/individual/products/health/critical-illness-protection.html
3. https://www.10life.com/zh-HK/blog/Comparing-Term-and-Whole-Life-Critical-Illness-Insurance
4. https://www.bowtie.com.hk/blog/zh/learn/%E5%8D%B1%E7%96%BE%E4%BF%9D%E9%9A%AA-%E5%85%A5%E9%96%80/
5. https://www.fwd.com.hk/zh/blog/guide/lifelong-critical-illness-vs-term-critical-illness-insurance/
6. https://www.fwd.com.hk/zh/blog/guide/what-are-the-exclusions-of-critical-illness-insurance/
7. https://www.chubb.com/hk-zh/articles/individuals/term_critical_benefits2025.html
8. https://www.chubb.com/hk-zh/articles/individuals/life_critical_benefits2025.html
9. https://www.yflife.com/tc/Individual/blog/critical-illness/lifelong-critical-illness-vs-term-critical-illness-insurance/
10. https://www.ia.org.hk/tc/infocenter/files/critical_illness_insurance_leaflet_chi.pdf
11. https://www.smartbeb.com.tw/article/Concept/id/950
12. https://www.trfp.org.tw/portal_b1_page.php?owner_num=b1_8237&button_num=b1&cnt_id=25077
13. https://www.fwd.com.hk/zh/blog/protection/critical-illness-insurance-comparison/
14. https://www.bowtie.com.hk/blog/zh/learn/%E5%8D%B1%E7%96%BE%E4%BF%9D%E9%9A%AA-%E7%B5%82%E8%BA%AB%E5%8D%B1%E7%96%BE-%E5%AE%9A%E6%9C%9F%E5%8D%B1%E7%96%BE/
15. https://smart.businessweekly.com.tw/Reading/IndepArticle.aspx?id=30844