CEO Plan 醫療保險邊間好？比較8間公司同類高端醫保＋苦主經驗分享

CEO Plan並非專為企業高層設計，而是指提供「全數賠償」、「高額保障」的高端醫療保險計劃。年度保額動輒千萬，承諾覆蓋私家醫院所有開支，吸引不少中產及高收入人士投保。然而近年卻出現大量「CEO Plan苦主」，控訴保費暴增、索償困難、條款暗藏陷阱。本文深入剖析CEO Plan的本質、市場選擇、詳細比較，以及真實苦主經驗分享。

Follow 埋我哋嘅Threads專頁睇更多理財慳錢心得：

@moneyhk101 • Threads, Say more

1.9K Followers • 0 Threads • -慳錢、優惠、賺錢研究所🤓 -我哋嘅字典只有promo code 💲 -不定期整理及分享抗通脹方法+限時優惠🔥. See the latest conversations with @moneyhk101.

Threads

CEO Plan 是什麼？

乍聽「CEO Plan」這名稱,許多人以為是專為CEO、CFO等企業高層設計的保險產品。實際上，CEO Plan是市場對「高端醫療保險」(High-End Medical Insurance) 的俗稱，泛指那些提供全面、高額保障的醫療保險計劃，以滿足富裕人士和高收入階層對頂級醫療服務的需求。​

CEO Plan通常具備以下特質：年度保障額達HK$1,000萬至HK$3,500萬、終身保額HK$4,000萬至不設上限、覆蓋半私家房至私家房級別、全球保障範圍（部分除外美國）、以及最關鍵的「全數賠償」設計。​

CEO Plan的六大核心特色

1. 全數賠償設計——不設細項上限

這是CEO Plan最吸引之處。傳統醫療保險會為每個項目設置賠償上限，例如外科醫生費最高HK$5萬、麻醉費最高HK$8,000、深切治療每日HK$3,500等。但CEO Plan採用「全數賠償」模式，不會為個別醫療項目設置賠償上限，只會以年度保障限額或終身保障限額作整體約束。​

舉例說明：若投保人進行心臟手術，總費用HK$120萬，傳統醫保可能因外科醫生費超出HK$5萬上限而只賠償部分，但CEO Plan則會全數賠償（前提是費用「合理及慣常」，且未超過年度保額）。​

2. 多種墊底費選項——靈活配合預算

墊底費（又稱自付費或免賠額）是指每次索償時投保人需自行承擔的首筆費用。CEO Plan通常提供HK$0至HK$25萬不等的墊底費選項。墊底費越高，保費越便宜；墊底費為HK$0，保費則最貴。​

這種設計的核心目的有二：一是讓投保人根據個人財務狀況靈活選擇；二是配合公司團體醫保使用。例如，若公司團體醫保保額為HK$8萬，投保人可選擇HK$8萬墊底費的CEO Plan，確保所有醫療開支均獲全面覆蓋，同時降低CEO Plan保費負擔。​

3. 全球保障範圍——適合海外工作與移民

CEO Plan通常提供全球保障（部分計劃除外美國或中國部分醫院），意味著投保人無論身處何地就醫，均可獲賠償。這對經常海外公幹、有移民計劃或子女於海外升學的家庭極具吸引力。但需注意，部分計劃的「全數賠償」僅適用於亞洲地區醫院，在歐美就醫可能只獲部分賠償，投保前必須仔細確認保障地域範圍。​

4. 高級病房保障——半私家房至私家房

CEO Plan通常保障半私家房或私家房級別，讓受保人可享受獨立病房、獨立衛浴、電視、Wi-Fi甚至小客廳等設施，私隱度與舒適度遠超公立醫院的大房或普通病房。​

5. 保費高昂且逐年遞增

高保障自然伴隨高保費。以35歲非吸煙男性、半私家房、HK$5萬墊底費為例，CEO Plan年繳保費約HK$4,000-7,000不等。更關鍵的是，保費會隨年齡增長及醫療通脹逐年遞增。根據2026年數據，香港醫療通脹率高達9.8-10.5%，意味著保費增幅可能遠超一般通脹。​

6. 豐富增值服務——個人化健康管理

CEO Plan通常附帶多種增值服務，包括24/7醫療諮詢熱線、第二醫療意見服務、出院免找數安排、個人化健康管理計劃等，為受保人提供更全面的醫療支援。​

CEO Plan與傳統醫療保險的根本差異

許多消費者對CEO Plan與傳統醫療保險的分別感到混淆。兩者最大差異在於「賠償方式」與「保障額度」。​

傳統醫療保險為每個醫療項目設置細項上限，例如住院雜費最高HK$1.5萬、外科醫生費最高HK$5萬等。若實際開支超出上限，投保人需自行承擔差額。相反，CEO Plan採用「全數賠償」模式，不設細項上限，只受年度保額（例如HK$1,000萬）與終身保額（例如HK$5,000萬）約束。​

此外，傳統醫保年度保額通常為HK$50萬至HK$100萬，終身保額HK$100萬至HK$500萬；CEO Plan則年度保額達HK$1,000萬至HK$3,500萬，終身保額HK$4,000萬至不設上限，保障額度相差數十倍。​

除了CEO Plan，市場上有哪些同類保險選擇？

香港市場上提供高端醫療保險的公司眾多，以下精選8間最熱門、評價最高的同類產品，協助讀者全面了解市場選擇。​

1. AIA友邦至尊醫療計劃5 (CEO5)

友邦「至尊醫療計劃5」是市場上最知名的CEO Plan產品，也是「CEO Plan」這俗稱的起源之一。​

核心保障：終身保額HK$5,000萬、年度保額視乎級別（通常HK$1,500萬-3,000萬）、保障地區分為亞洲版與環球版（除美國）、提供多種墊底費選項（HK$0至HK$25萬）。​

主要優勢：品牌知名度最高、理賠網絡最廣、歷史最悠久（推出超過10年）、完善延伸惠益（住院前至出院後支援）。​

主要劣勢：保費在同類產品中屬較高水平、近年保費調升幅度較大、部分苦主投訴索償困難與條款變更。​

適合人群：追求品牌保障、對理賠網絡要求高、財務能力充裕的人士。

2. 藍十字尊悅自願醫保計劃

藍十字於2022年被友邦收購後，其「尊悅自願醫保計劃」成為市場矚目焦點。​

核心保障：終身保額HK$4,800萬、年度保額HK$1,000萬、保障地區全球（除美國）、屬政府認可自願醫保計劃（可享稅務扣減每年HK$8,000）。​

主要優勢：保費比AIA便宜約六成、屬自願醫保可扣稅、10Life獲5星評級、保障投保時未知的已有病症。​

主要劣勢：品牌知名度略低於AIA、部分消費者擔心被收購後服務變化。​

適合人群：追求性價比、希望享受稅務優惠、對AIA品牌有信心的人士。

3. Bupa保柏Hero非凡自願醫保計劃

Bupa是國際知名醫療保險品牌，其「Hero非凡自願醫保計劃」於2025-2026年連續獲10Life頒發5星評級。​

核心保障：終身保額不設上限、年度保額HK$2,500萬至HK$3,500萬（視乎級別）、保障地區全球（除美國）、屬自願醫保可扣稅。​

主要優勢：終身保額無上限（業界罕見）、無索償保費折扣最高15%、10Life 5星評級、國際品牌信譽。​

主要劣勢：保費在同類產品中屬較高水平（與AIA相若）、部分LIHKG用戶反映保費高於競爭對手。​

適合人群：追求無上限終身保障、對國際品牌有信心、財務能力充裕者。

4. AXA安盛智尊守慧醫療保障

AXA安盛「智尊守慧醫療保障」於2025-2026年連續獲10Life頒發5星評級，分為「標準」與「卓越」兩個級別。​

核心保障：終身保額不設上限、年度保額HK$2,500萬、保障地區全球（除美國）、屬自願醫保可扣稅。​

主要優勢：終身保額無上限、提供特選醫療網絡優惠（使用指定醫院可享折扣）、10Life 5星評級、保費相對合理。​

主要劣勢：特選醫療網絡限制（非指定醫院賠償較低）、品牌知名度略低於AIA/Bupa。​

適合人群：追求性價比、願意使用指定醫療網絡、對保費敏感的中產人士。

5. Bowtie Pink自願醫保

Bowtie是香港首間虛擬保險公司，其「Pink自願醫保」以「最平保費、全數賠償」為賣點。​

核心保障：終身保額HK$5,000萬（半私家房）、年度保額HK$1,000萬、保障地區全球（除美國及部分中國醫院）、屬自願醫保可扣稅。​

主要優勢：保費為市場最低水平（比傳統保險公司平30-50%）、無中介直銷模式、索償流程透明、線上投保便捷、首年保費35折優惠。​

主要劣勢：虛擬保險公司歷史較短（2019年成立）、無實體分店、部分消費者對新品牌信心不足。​

適合人群：追求最高性價比、熟悉線上操作、對傳統保險經紀模式不滿的年輕中產。

6. Cigna信諾自願醫保靈活計劃（優越）

Cigna信諾是國際知名醫療保險品牌，其「自願醫保靈活計劃（優越）」提供高端保障。​

核心保障：終身保額不設上限、年度保額視乎級別、保障地區全球（除美國）、屬自願醫保可扣稅。​

主要優勢：無Agent網上投保、國際品牌信譽、終身保額無上限。​

主要劣勢：保費與保障在同類產品中不算突出、品牌知名度在香港略低於AIA/Bupa。​

適合人群：追求網上投保便利、對國際品牌有信心的人士。

7. FWD富衛倍衛您醫療計劃

FWD富衛「倍衛您醫療計劃」獲10Life頒發5星評級，以創新保障設計著稱。​

核心保障：終身保額不設上限、年度保額HK$1,250萬、保障地區全球（除美國）、屬自願醫保可扣稅。​

主要優勢：3大疾病（癌症、心臟病、中風）額外醫療保障、涵蓋特定器官原位癌及早期癌症、保費調升溫和（年均3-4%）。​

主要劣勢：年度保額相對其他高端計劃較低（HK$1,250萬）。​

適合人群：追求創新保障、關注癌症/心臟病額外保障、希望保費穩定的人士。

8. Zurich蘇黎世高端醫療保險

Zurich蘇黎世是國際頂級保險品牌，提供多款高端醫療保險產品。

核心保障：終身保額視乎計劃、年度保額視乎計劃、保障地區全球（包括美國）。

主要優勢：國際品牌信譽、環球理賠網絡最廣、可保障美國就醫（部分計劃）。

主要劣勢：保費通常為市場最高水平、產品結構複雜。

適合人群：經常赴美工作/治療、追求頂級國際品牌、財務能力極充裕的高淨值人士。

比較 CEO Plan Vs 同類醫療保險

為協助讀者精準選擇,以下從保費、保障額、賠償方式、病房級別等多個維度,詳細比較CEO Plan與其他醫療保險產品。​

CEO Plan vs 一般醫療保險 vs 自願醫保標準計劃核心差異

表1說明：保費基於非吸煙人士標準。CEO Plan保費視乎墊底費選擇,上表為HK$5萬墊底費參考值。​

表8間熱門CEO Plan同類產品詳細比較（35歲、半私家房、HK$5萬墊底費）

表2說明：保費為2025-2026年參考數據,實際保費視核保結果而定。評分綜合保費、保障範圍、理賠效率、客戶評價。​

性價比分析與選擇建議

從上述比較可見,Bowtie Pink以年繳HK$4,344的保費提供HK$1,000萬年度保額與HK$5,000萬終身保額,性價比最高,適合追求最平保費的中產人士。​

藍十字尊悅保費僅略高於Bowtie,但提供相若保障,且屬AIA集團旗下,品牌信心較強,適合追求性價比與品牌保障平衡的人士。​

FWD倍衛您以創新保障設計（3大疾病額外保障）與溫和保費調升著稱,適合關注癌症/心臟病保障且希望保費長期穩定者。​

AXA智尊守慧與Bupa Hero提供不設終身保額上限的頂級保障,年度保額更高達HK$2,500-3,500萬,適合追求極致保障的高收入人士。​

AIA至尊醫療5雖保費最貴且不屬自願醫保(不可扣稅),但品牌知名度最高、理賠網絡最廣,適合追求品牌信譽與環球理賠便利的人士。​

CEO Plan苦主的評價/經驗分享

近年社交媒體與討論區出現大量「CEO Plan苦主」投訴,控訴保費暴增、索償困難、條款變更等問題。以下整理真實案例,為讀者提供警示。​

案例1：陳小姐的癌症索償噩夢——東張西望電視節目報導

陳小姐於2017年購買某保險公司「高端醫療保險」(疑似AIA至尊醫療計劃),當時保單列明年度醫療保額高達HK$3,000萬,並承諾支付所有癌症治療費用,索償時只需付HK$2.5萬墊底費。​

第一次索償：被迫降級至普通病房

2021年陳小姐確診肺癌,在私家養和醫院接受手術切除腫瘤,選擇入住保險承保的半私家病房,手術費共HK$70萬。然而保險公司卻告知其主診醫生「收費不合理」,要求她改住普通病房。​

陳小姐當時感到震驚:「明明當初列明一年醫療保額達HK$3,000萬,但我僅花費HK$70萬,便被保險公司要求『降級』。」保險公司稱屬內部資料,不能公開醫生收費是否合理的評估標準。​

「我最緊要醫好個病,咁我咪住大房！」陳小姐為了儘快治療,只能接受降級要求。​

第二次索償：拖延三個月,病情惡化風險

一年後,陳小姐不幸癌症復發,需長期服食標靶藥及接受電療。每月標靶藥HK$3萬,每次電療HK$25萬,普通人根本難以負擔。​

陳小姐向保險公司遞交詳細資料申請索償,卻被告知「有問題」,聲稱其「電療費用唔合理」,但又未提供理由。陳小姐與保險公司交涉長達3個月,才能取得索償,但已令治療進程大受拖延。​

「其實每一分鐘對我哋癌症病人嚟講都好緊要！拖一拖,個病情發展又可能唔同。」陳小姐無奈表示。​

保費暴增170%,續保增設限制條款

陳小姐最初購買保險時,每年保費約HK$1萬。但保費逐年增加,2021年確診癌症時已增至約HK$1.5萬,2025年更暴增至約HK$2.7萬,5年增幅達170%。​

更嚴重的是,保險公司在2024年續保時新增條款,列明陳小姐在「指定醫療服務提供者」接受治療,僅能獲8成賠償,違背當初全額賠償的承諾。​

「但個問題係,醫緊我嘅醫生喺嗰度（養和醫院）。」陳小姐只能白白承受新增的20%開支。她形容是「肉在砧版上」:「佢保單上面話保留權利,可以隨時更改條款,佢地係為所欲為！」​

「佢哋加到要我負責（醫療開支）3成、5成都得,對我哋係完全冇保障！到我要索償嗰陣,原來（保險）係有咁多魔鬼細節！」陳小姐憤怒控訴。​

保險業界回應：歸咎「醫療通脹」

《東張西望》就陳小姐遭遇向香港保險業聯會行政總監劉佩玲查詢。她回應指,近年香港「醫療通脹」嚴重,每年以10%幅度增加,「所以保險公司作為一個管理風險嘅單位,就要搵啲方法控制返成本」,「如果唔係,個風險池嘅保費有一日會用完,咁大家就冇保險！」​

劉佩玲表示,面對此情況,保險公司唯有決定加保費或增加病人自負額,並強調此做法並非香港獨有,外國也有類似做法。​

涉事保險公司則回覆指,索償失敗時有發生,公司會在續保前向客人更新條款,「讓客戶知情地下決定」。​

案例2：LIHKG巴絲的轉會困擾——健康問題遭「加Loading」

LIHKG討論區巴打「流川s」持有傳統醫保,因健康問題想轉投自願醫保,卻遭遇多間保險公司要求「加Loading」(額外保費)或在保單增加「Exclusion」(不保事項)。​

巴打最終在藍十字尊悅與Bupa Hero兩款高端自願醫保之間選擇,但對藍十字「無咩人講」感到擔心,不知品牌是否可靠。​

網民回應指出,藍十字已於2022年被友邦(AIA)收購,營運應無問題,反而應多考慮保費、客戶服務、索償經驗等因素。​

此案例反映,即使投保高端醫保,一旦有健康問題再轉保或續保,仍可能面臨保險公司「加Loading」或增設「Exclusion」的風險。​

案例3：保險經紀「孤兒單」問題——經紀離職無人跟進

根據調查,81%受訪者曾因透過中介或經紀購買保險而有不愉快經歷,當中最常見問題是「原本的經紀離職,保單變成『孤兒單』或轉移至其他經紀」,佔54%。​

網上討論區不少「苦主」申訴,保險經紀閒時噓寒問暖、大時大節送上月曆,但一旦有事需要查詢賠償,態度立即變得「懶懶行」、愛理不理,阻礙賠償進度,令客人心情雪上加霜。​

更甚者,部分經紀在賣出保單後不久便離職,客戶需要索償時卻找不到人跟進,向保險公司查詢又遭冷待,最終索償過程困難重重。​

此問題促使越來越多消費者轉向虛擬保險公司(如Bowtie)或網上投保渠道,避免依賴經紀,確保索償時能直接聯繫保險公司專業團隊。​

苦主經驗的五大教訓

綜合上述真實案例,投保CEO Plan前必須警惕以下五大陷阱:​

陷阱1：保費年年加,加幅驚人且難以預測

• 醫療通脹每年9.8-10.5%,保費調升往往更高
• 案例:陳小姐5年保費增幅170%

陷阱2：「全數賠償」有限制,「合理收費」定義不清

• 保險公司有權認定醫生收費「不合理」而拒賠或降級
• 「合理收費」標準屬內部資料,不對外公開

陷阱3：索償過程漫長,延誤治療時機

• 案例:陳小姐索償拖延3個月,癌症患者每分每秒珍貴

陷阱4：續保時可增設限制條款,受保人難以拒絕

• 保單條款列明「保留權利更改條款」
• 案例:陳小姐續保時新增「指定醫院」限制,非指定醫院只賠8成

陷阱5：健康問題再投保/續保遭「加Loading」或增設「Exclusion」

• 即使已投保多年,一旦患病再續保仍可能被加保費或限制保障

結語

CEO Plan以「全數賠償」、「高額保障」、「全球覆蓋」為賣點,確實能為高收入人士提供頂級醫療保障,尤其適合經常海外工作、追求私家醫院頂級服務、有家族病史或慢性病的人士。然而,陳小姐等苦主的真實經歷揭示,CEO Plan並非完美無瑕,保費暴增、索償困難、條款變更等「魔鬼細節」隨時影響受保人權益。​

投保前必須:

1. 仔細閱讀「合理及慣常收費」定義,了解保險公司評估標準
2. 確認「指定醫療網絡」醫院名單,避免日後索償時才發現主診醫生醫院不在名單內
3. 評估長期財務能力,確保退休後仍能負擔保費
4. 比較至少3-5間保險公司,選擇索償透明、客戶評價高的公司
5. 優先考慮虛擬保險公司或自願醫保計劃,前者保費較平且索償透明(如Bowtie),後者可享稅務扣減且保障標準化

對於大部分中產人士而言,「自願醫保標準計劃 + 高墊底費CEO Plan」組合可能是最理想方案:標準計劃應付日常小病小痛(保費平、可扣稅),CEO Plan應付重大疾病(選擇HK$8-25萬墊底費降低保費),既確保保障全面,又控制保費開支,避免成為下一個「CEO Plan苦主」。​

資料來源：

1. https://hkvhis.com/ceo-%E4%BF%9D%E9%9A%AA/
2. https://www.bowtie.com.hk/blog/zh/learn/%E8%87%AA%E9%A1%98%E9%86%AB%E4%BF%9D-%E9%AB%98%E7%AB%AF%E8%A8%88%E5%8A%83-%E6%AF%94%E8%BC%83/
3. https://www.bowtie.com.hk/blog/zh/learn/%E8%87%AA%E9%A1%98%E9%86%AB%E4%BF%9D-%E9%AB%98%E7%AB%AF%E8%A8%88%E5%8A%83/
4. https://www.edigest.hk/%E7%90%86%E8%B2%A1/%E9%AB%98%E7%AB%AF%E9%86%AB%E7%99%82%E4%BF%9D%E9%9A%AA-%E6%A8%99%E6%BA%96-%E8%87%AA%E9%A1%98%E9%86%AB%E4%BF%9D-%E5%85%A9%E8%80%85-%E6%9C%80%E4%BD%B3%E4%B9%8B%E9%81%B8-%E6%80%A7%E5%83%B9%E6%AF%94-287853/
5. https://endowus.com/zh-hk/insights/combat-medical-inflation
6. https://www.bowtie.com.hk/blog/zh/%E4%BF%9D%E9%9A%AA%E7%9F%A5%E8%AD%98/%E9%86%AB%E7%99%82%E9%80%9A%E8%84%B9/
7. https://www.fwd.com.hk/zh/blog/guide/what-is-the-difference-between-vhis-and-traditional-health-insurance/
8. https://www.10life.com/zh-HK/products/medical
9. https://hkvhis.com/bupa%E4%BF%9D%E9%9A%AA-lihkg/
10. https://www.10life.com/zh-HK/blog/3-Angles-for-Choosing-the-Right-High-End-Medical-Insurance
11. https://www.citibank.com.hk/en/pdf/0821/insurance/aia-208-ceo5-citi.pdf
12. https://www.hkbea.com/pdf/aia/ceo-medical-plan5-brochure-tc.pdf
13. https://www.aia.com.hk/content/dam/hk/zh-hk/pdf/product-brochure/individuals/ceo-medical-plan-5/CEO5_tc.pdf.coredownload.inline.pdf
14. https://www.aia.com.hk/zh-hk/products/health/ceo-medical-plan-5-series
15. https://www.instagram.com/p/DOyAdqSjTfd/
16. https://gi-asia.com/%E9%86%AB%E7%99%82%E4%BF%9D%E9%9A%AA%E6%AF%94%E8%BC%83-%E8%97%8D%E5%8D%81%E5%AD%97-%E5%B0%8A%E6%82%85%E8%87%AA%E9%A1%98%E9%86%AB%E4%BF%9D%E8%A8%88%E5%8A%83-vs-%E5%8F%8B%E9%82%A6-%E8%87%B3%E5%B0%8A/
17. https://www.bluecross.com.hk/ch/Dynasty-VHIS/Information
18. https://www.10life.com/zh-HK/5star-products-2026/medical/vhis
19. https://www.10life.com/zh-CN/5star-products-2025/medical/vhis
20. https://www.healthyd.com/articles/body/%E7%B6%B2%E4%B8%8A%E4%BF%9D%E9%9A%AA-%E8%87%AA%E9%A1%98%E9%86%AB%E4%BF%9D-%E8%B2%B7%E4%BF%9D%E9%9A%AA-%E7%B6%B2%E4%B8%8A%E6%8A%95%E4%BF%9D-%E5%AF%A6%E6%B8%AC
21. https://www.consumer.org.hk/tc/article/519-vhis-flexi-plan-standard-plan/519-VHIS-standard
22. https://www.ptt.cc/bbs/Insurance/M.1492776719.A.CA8.html
23. https://www.youtube.com/watch?v=kXMH2W-8y8A
24. https://www.10life.com/zh-HK/blog/Full-Coverage-Medical-Plans-The-Insurance-Fallacy
25. https://www.vhis.gov.hk/tc/consumer_corner/list-plans.html
26. https://www.chubb.com/hk-zh/articles/individuals/vhis_comparison_2025.html
27. https://health.hkej.com/health/article?suid=4053963&subjectline=%E8%87%AA%E9%A1%98%E9%86%AB%E4%BF%9D%E8%A8%88%E5%8A%83vs%E9%86%AB%E7%99%82%E4%BF%9D%E9%9A%AA%E3%80%808%E5%A4%A7%E5%B7%AE%E7%95%B0%E5%85%A8%E8%A7%A3%E6%9E%90
28. https://vhis101.com/%E8%87%AA%E9%A1%98%E9%86%AB%E4%BF%9D-%E9%82%8A%E9%96%93%E5%A5%BD/
29. https://gi-asia.com/%E4%B8%AD%E7%AB%AF%E8%87%AA%E9%A1%98%E9%86%AB%E4%BF%9D%E6%AF%94%E8%BC%832023/