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癌症保險比較2026：邊間好？投保前要考慮哪些因素？（附LIHKG網民推薦）

Philip

07 1月 2026 — 18 min read

Photo by National Cancer Institute / Unsplash

癌症是香港頭號殺手，根據香港癌症資料統計中心數據，2021年癌症奪去15,108人性命，佔全港整體死亡人數約三分之一。面對動輒數十萬至百萬港元的癌症治療開支，購買癌症保險已成為不少港人的風險管理策略。市面上有多種癌症保險產品，保費、保障範圍、賠償方式各有不同。本文將詳細比較5間保險公司的癌症保險計劃，分析投保考慮因素，並整合LIHKG網民的真實評價，助你為自己及家人選擇最合適的癌症保障方案。

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香港癌症相關治療及檢查費用參考

了解癌症治療的實際開支，是評估保險保障額度是否足夠的第一步。根據2026年最新數據，香港私家醫院的癌症治療費用差異極大，視乎癌症種類、治療方案及醫院級別而定。

主要癌症手術費用

肺癌治療涉及胸腔鏡肺葉切除術，手術費約HK$136,050，加上化療費HK$70,000及6天住院費HK$6,300，總開支約HK$276,310。若需配合免疫治療，費用可高達HK$1,100,000。

大腸癌方面，腹腔鏡結腸切除術費用約HK$267,189，連同大腸鏡檢查HK$4,550及住院費，總開支約HK$278,039。乳癌患者接受乳房切除術需約HK$172,570，若進行乳房重建手術則額外需HK$150,000。前列腺癌的機械臂微創式根治性前列腺切除手術更是高達HK$299,700。

標靶藥及治療費用

標靶藥物是癌症治療的重要一環，但費用極其高昂。不同癌症種類的每月標靶藥支出差異極大：腦癌每月需HK$27,000至HK$70,000；乳癌HK$20,000至HK$82,000；大腸癌HK$20,000至HK$142,000；肺癌HK$53,000至HK$137,000；肝癌更高達HK$157,000。最昂貴的黑色素瘤標靶藥每月可達HK$380,000。

化療費用在私家醫院可高達HK$700,000，即使在公立醫院，6至12個月療程也需HK$360,000至HK$780,000。放射治療費用視乎次數而定，10至30次療程收費介乎HK$25,000至HK$151,000。

2026年公立醫院新收費

2026年1月起，公立醫院收費經歷改革。專科門診首次診症及覆診劃一調升至HK$250（原為HK$135及HK$80），每種藥物收費增至HK$20。急症病床住院費由每日HK$180升至HK$300。對於長期覆診的癌症患者，每月醫療開支將顯著增加。

癌症保險邊間好？比較5間公司的保費

市面上主要有兩類癌症保障產品：獨立癌症保險（專門針對癌症）及危疾保險附加癌症保障。以下比較5間保險公司的主要計劃，以40歲非吸煙人士為例。

Bowtie 戰癌保是市場上最受歡迎的獨立癌症保險之一。產品設有三個級別：戰癌100、戰癌200及戰癌300，終身保障額由HK$100萬至HK$300萬不等。以35歲非吸煙人士為例，戰癌300每月保費僅約HK$30多，性價比極高。產品保障所有級別惡性癌及原位癌，由診斷、監察檢查、手術、治療至藥費開支均廣泛覆蓋，包括標靶藥、免疫治療，甚至CAR-T療法亦在保障範圍內。等候期為90日，不設生存期，確診即可索償。保障癌症康復監察至積極治療完成後5年，保證續保至100歲。

FWD 富衛揀易保癌症保障計劃提供經濟計劃及特等計劃兩個選擇。特等計劃的每個受保癌症保障限額為HK$100萬，終身癌症保障限額HK$300萬。以50歲投保人為例，每月保費約HK$574，包括原位癌賠償35%。產品覆蓋原位癌及不同階段受保癌症，由診斷、監察檢查、手術、治療至藥物費用均受保。轉工期間可享長達6個月臨時醫療保障，日後更可於指定情況下轉換至指定全面醫療計劃。

中國人壽安心健癌症保障計劃的每次受保癌症限額為HK$105萬，終身賠償額高達HK$315萬。產品提供全面癌症治療保障，保障原位癌，並設有等候期。

恒生保險「易安康」癌症保障計劃保障額最高可達HK$500萬，在比較產品中屬最高級別。產品保障原位癌但賠償比例為20%，設有墊底費及等候期。

AIA 友邦「愛伴航」保險計劃2並非獨立癌症保險，而是透過危疾保險提供多重癌症保障。癌症總賠償最高可達投保額600%（6次），每次癌症賠償最高為投保額100%。產品另設持續癌症現金津貼選項，每月發放投保額5%，最多100個月，總賠償可達500%。不過產品的等候期較長，達3年（復發癌症/新癌症/持續性癌症），且每6個月需提供積極治療證明。以30歲非吸煙男性、HK$100萬保額計算，每月保費約HK$440.3。

投保癌症保險需要考慮的5大因素

第一，保障額度是否足夠。**每次癌症限額建議至少HK$50萬至HK$100萬，而終身保障限額建議HK$150萬至HK$300萬，以應對癌症復發、其他癌症確診及醫療通脹。考慮因素包括私家醫院癌症治療3年內費用普遍需HK$100萬至HK$200萬，若涉及標靶藥或免疫治療，費用可能更高。終身保障額越高，可更穩健地應對長期風險。

第二，保費與性價比。**定期危疾保險保費較低，但只保障至指定年齡。純癌症保險保費通常比危疾保險便宜30-50%，對於家族有癌症病史者尤其適合。投保時需考慮首年優惠及長期續保保費增幅。LIHKG網民建議用10-15%月入購買保險，包括醫保、危疾及意外保。若月入HK$20,000，每月保費預算約HK$2,000至HK$3,000。

第三，賠償方式與範圍。**癌症保險通常採用實報實銷方式，只賠償實際使用的醫療費用；危疾保險則提供一筆過賠償，可自由運用。投保時需檢查保障是否涵蓋標靶藥、免疫治療、原位癌（早期癌症）、癌症復發及擴散、術後康復監察等項目。部分產品不保障原位癌或只提供部分賠償（如20%-35%），投保人需特別留意。

第四，等候期與生存期。**等候期一般為60至90日，期間確診癌症不獲賠償。部分保險更設生存期要求，即確診後需存活一定時間（如14日或30日）才獲賠償。Bowtie戰癌保不設生存期，確診即可索償，對投保人較為有利。危疾保險的多重賠償等候期通常較長，如AIA愛伴航2的等候期達3年。

第五，續保條款與年齡限制。**大部分癌症保險保證續保至100歲，但需留意續保時是否需要健康證明、續保保費調整機制，以及能否轉換至其他醫療計劃。FWD揀易保提供轉換條款，日後可於指定情況下轉換至指定全面醫療計劃，增加靈活性。

LIHKG 網民如何評價癌症保險？

在LIHKG連登討論區，網民對癌症保險的意見多樣化，普遍認為值得購買作為額外保障，但需視個人情況而定。

正面評價集中在性價比及保障範圍。Bowtie戰癌保最常獲讚「最貴那個計劃也是$30一個月」「性價比高」。有網民指出「戰癌300計劃保額充裕，保費與戰癌100差距不大」「每月保費分分鐘只等於一日車費」。Bowtie的不設生存期條款亦獲好評，「確診即可索償」對投保人較為公平。FWD富衛則獲讚「FWD平啲又包多少少」「包埋原位癌賠35%」。

批評主要聚焦條款嚴格及保障金額不足。有網民分享「等候期（60-90日）期間確診不賠」「原位癌不賠或只部分賠償」「隱瞞家族病史可能無效」。Bowtie的一項爭議條款是「確診兩星期內死變身故賠償，得返保額5%」，引起不少討論。保障金額方面，有網民指出「朋友獲賠20萬但不足用」，建議「買大額保單以『買得大賠得大』」。現實案例顯示「手術費$15萬、6次化療$30萬、24個月標靶藥$65萬，加加埋埋過百萬」，因此保額不足是真實風險。

產品比較討論熱烈。**以50歲投保人、HK$100萬保額為例，Bowtie收費HK$768/月但不包原位癌，FWD收費HK$574/月包原位癌賠35%。網民指出「FWD可揀每年/10年續保，Bowtie得每年」，10年續保的保費穩定性較高。另有討論指出「FWD主要玩緊50萬per case全包式醫保，有cancer自動upgrade變85萬全包」，保障彈性較大。

**危疾保險 vs 癌症保險的爭議。**不少網民建議「純癌症保險適合家族有病史者」，但「危疾保險覆蓋更廣（癌症+心臟病+中風），可能更實用」。有連登巴打認為「買高端自願醫保好過買癌症保險，保障更全面」。針對多重危疾保障，有網民質疑「呢啲咁既病中一次已經好慘，仲要5次」，認為實用性存疑。

**投保建議務實。**網民普遍認同「買保險應該用10-15% of你既人工」。對於年長投保人，建議「始終年紀應該都有返咁上下，先買醫保，連危疾都可以慳返」。有網民分享策略「集中少少保障癌症，心臟病同中風相對容易避免」，反映不同風險承受能力的選擇。組合式保障獲推薦，「Bowtie自願醫保+戰癌保可補上保障缺口」，提供較全面覆蓋。

癌症保險是重要的財務保障工具，但並非人人適用。投保前需仔細評估自身健康狀況、家族病史、經濟能力及風險承受能力。保費便宜不代表保障足夠，條款細節往往決定索償時的實際體驗。建議投保人仔細閱讀保單條款，了解等候期、生存期、賠償限額等關鍵條款，並考慮與自願醫保或危疾保險配搭，建立更全面的保障網。若有疑問，可諮詢持牌保險顧問或參考10Life等第三方比較平台的評分，作出明智決定。