人壽保險受益人：可以寫非親屬或朋友嗎？一文了解受保人及保單持有人等角色權限

人壽保險受益人是領取身故保險金的關鍵角色,但許多人誤解「只有配偶和直系親屬可成為受益人」。事實上,同性伴侶、同居伴侶、甚至朋友和慈善機構均可成為受益人。指定受益人可避免保險金變成遺產,讓家人快速獲得經濟援助,同時保護資金免於債務追索。本文深入解析受益人定義、三角關係、更改程序與索償步驟。

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人壽保險的理賠運作

什麼時候人壽保險會觸發理賠？

人壽保險通常在以下情況觸發理賠,向指定受益人支付身故保險金:​

理賠情景1:因病身故

受保人因疾病身故,保險公司將賠償總投保額（身故權益）的100%。這是最常見的理賠情況,涵蓋心臟病、癌症、中風等疾病。​

理賠情景2:因意外身故

受保人因意外（如交通事故、跌倒等）身故,保險公司將賠償總投保額（身故權益+額外意外身故權益）,通常為身故權益的125-200%。​

理賠情景3:特定危害區域身故

受保人於旅行途中遇上地震而身故,保險公司將賠償總投保額（身故權益+額外意外身故權益+雙倍賠償權益）,可能達身故權益的200-300%。​

受益人獲得保險金的3大好處

好處1:快速獲得經濟援助

透過人壽保單及早指定受益人,受益人只須透過簡單的索償程序,便能從保險公司獲得壽險賠償金。由遞交文件起計,賠償金一般可於一個月內直接過戶。​

相比之下,若未指定受益人,保險金將變成遺產,家人需經遺產處理程序,等待最少5至7星期,甚至更長時間。​

好處2:保險金不屬遺產

這是指定受益人最重要的法律優勢——一般情況下,如果人壽保險保單明確指定了受益人,且受益人並非死者本人,那麼死亡賠償金將直接支付給受益人,不屬於遺產的一部分,也無需經過遺產承辦程序。​

這意味著:

• 受益人可以快速獲得資金
• 無需等待遺產認證
• 不被債權人優先索償

好處3:債務隔離效應

在香港等許多司法管轄區,保險賠償金（支付給指定受益人）通常不被視為投保人的遺產,因此可以免於其生前債務的追索。​

舉例說明:受保人生前欠債HK$100萬,但指定受益人獲得的人壽保險金HK$500萬不會被用來償還這筆債務。這為家人提供了一筆保護的資金,讓家人能用來應對生活支出、喪葬費用等。​

誰可成為人壽保險受益人？

傳統受益人定義——有「可保權益」的人

基於「可保權益」（insurable interest）原則,一般情況下,保險公司只接受與受保人存在密切財務關係的人成為受益人。​

設立此原則的目的是避免道德風險——即受益人可能因獲得保險金的誘因而對受保人採取不當行為（例如謀害受保人詐保）。​

傳統受益人包括:​

1. 直系親屬:父母、子女
2. 配偶:已婚配偶
3. 兄弟姐妹:有依存關係的
4. 法定繼承人
5. 固定伴侶:已有一定關係證明（如同居證明）
6. 未婚夫妻:已有婚約
7. 遺產:可指定遺產為受益人
8. 公司:商業合作夥伴
9. 非政府機構:如慈善機構

現代擴闊受益人定義——包括同性伴侶、同居伴侶等

為應對社會發展與多元家庭關係,多間香港保險公司已大幅擴闊人壽保險受益人的定義。​

Bowtie保泰——接受同性配偶與繼親關係​

Bowtie允許以下關係成為受益人:

• 同性配偶:毋須在國外民事結合,亦可接納為保單受益人
• 同性未婚夫妻:可接納為受益人
• 無血緣關係的繼子女:投保人仍可以選擇「子女」,惟要告知Bowtie客戶服務團並提供相關證明文件
• 繼父母:可選擇「父母」作為受益人身份,並提供相關證明文件

滙豐保險——業界最寬鬆的受益人定義​

滙豐保險於近日擴闊其人壽保險產品之受益人定義至:

• 祖孫、祖父母
• 繼子女
• 同居及非同居伴侶
• 同性伴侶

其中,投保的同性伴侶毋須在國外民事結合,亦可接納為保單受益人。至於同居伴侶只須作出聲明,兩人伴侶關係有6個月或以上即可符合成為受益人。​

此外,滙豐強調:「保單持有人必須同時為受保人。」​

保誠香港——支持多元家庭關係​

保誠所有人壽保險產品的受益人範圍現已涵蓋更多元化的關係種類:

保誠要求同居伴侶：

• 至少連續6個月在同一住所居住
• 保持承諾的固定伴侶關係
• 雙方均不是已婚
• 為彼此唯一的同居伴侶

保險受益人、受保人及保單持有人的角色有何分別？

許多人混淆這三個概念,但它們在法律上有清晰的職責劃分。​

1. 保單持有人（Policy Owner / 投保人）——擁有「最高權力」的人​

定義:保單持有人是與保險公司申請保險及簽訂保險合約的人。​

職責與權力:

• 需要按時支付保險費,確保保險合同的有效性
• 擁有支配保單的「最高權力」,包括:
  • 更改受益人（如為可撤換受益人）
  • 提取保單現金價值
  • 升級或降級保單
  • 退保
  • 變更受保人（在某些情況下）

年齡限制:保單持有人必須年滿18歲。​

例子:父親為10歲兒子購買人壽保險,父親就是保單持有人,他有權決定受益人是母親、祖父母或其他人,以及更改受益人的比例。​

2. 受保人（Insured / 被保險人）——保單保護的人​

定義:受保人是指保單所保障的人士。​

特點:

• 受保人可同為保單持有人:例如,你為自己購買人壽保險,你既是保單持有人又是受保人。​
• 受保人也可是另一人:例如,父親為子女購買人壽保險,子女就是受保人。​

「可保權益」要求:若受保人並非保單持有人本人,則受保人需與保單持有人存在「可保權益」（insurable interest）——即保單持有人與受保人之間必須存在一種法律或經濟利益關係。​

例子:

• 你為自己購買人壽保險→你是受保人
• 你為妻子購買人壽保險→妻子是受保人
• 父親為幼兒購買人壽保險→幼兒是受保人,而父親對其有撫養義務,滿足「可保權益」要求

3. 受益人（Beneficiary）——獲得賠償金的人​

定義:受益人是指在受保人符合理賠條件後（例如不幸身故），可申請及獲得賠償的人。​

特點:

• 受益人可多於一個:例如,受保人可以指定配偶、子女、父母均為受益人,按不同比例分配。​
• 按可分配不同的百份比獲得賠償:例如,配偶60%、兒子40%。​
• 受益人不一定是親屬:可以是朋友、同居伴侶、同性配偶、慈善機構等。​

與保單持有人的關係:

• 如果受益人同為保單持有人和受保人,當其身故時,賠償將變成遺產處理,而非直接支付。​
• 因此,為了受益人快速獲得保險金,建議受益人不同於受保人。

例子:

• 你為自己購買人壽保險,受益人為妻子→妻子是受益人,當你身故時妻子獲得保險金
• 父親為自己購買人壽保險,受益人為兒女各50%→兒女均為受益人,身故後分別獲得50%保險金

三個角色的實務例子​

例子1:為自己投保最常見情況

王先生為自己買了一份人壽保險HK$500萬,受益人為其妻子王太太。

例子2:為家人投保的情況

父親為10歲兒子買了一份人壽保險HK$200萬,受益人為父親自己（用於支付喪葬費和遺產稅）。

例子3:多個受益人的情況

王先生為自己購買人壽保險HK$600萬,分配受益人如下:

可撤換受益人 vs 不可撤換受益人​

人壽保險中有兩種受益人類型,權利與義務完全不同:

可撤換受益人——保單持有人有完全支配權​

• 保單持有人有權更改受益人
• 事前毋須獲得保單列明的受益人之同意
• 毋須通知原受益人
• 坊間保單普遍採用此類別 — 大多數人購買的保險都是可撤換受益人類型

實務例子:王先生為自己投保,原指定妻子為受益人,後來與妻子離婚,他可以直接更改受益人為兒女,無需通知妻子,妻子也無法反對。

不可撤換受益人——保單持有人受限制​

• 保單持有人沒有權力更改受益人
• 只可以在取得保單列明的受益人之同意下,才可以更改受益人
• 較為罕見 — 通常在特殊情況下設立,例如為配偶或子女設立保護性安排

實務例子:丈夫為自己投保,妻子堅持要求設立為「不可撤換受益人」,以確保離婚後仍能獲得保險金。後來丈夫想改受益人為其他人,必須取得妻子同意,否則無法更改。

男女朋友/一般朋友可成為保險受益人嗎？

傳統原則:基於「可保權益」（insurable interest）原則,保險公司原則上不會接受普通朋友作為受益人。​

法律理由:根據保險法規定,受益人應與受保人存在密切的財務或法律關係,例如:

• 配偶關係
• 直系親屬（父母、子女）
• 法定繼承人
• 有依存關係的家屬

道德風險:設立此限制的目的是避免受益人因獲得保險金的誘因而對受保人採取不當行為（例如謀害受保人詐保）。​

男女朋友作為受益人——現實可行但有條件

根據台灣及香港的實務經驗,傳統上男女朋友不能成為保險受益人,但現代保險公司已開始放寬此限制。​

現實操作技巧​

許多人透過以下方式規避限制:

「當契約成立之後,保險公司就沒有辦法限制受益人要指定為誰,所以你可以先寫父母等直系血親,契約成立後再改成你的男/女朋友。」​

操作步驟:

1. 投保時,在受益人欄填寫父母或其他直系親屬（滿足「可保權益」要求）
2. 保單成立後（通常1-2週）
3. 向保險公司遞交「更改受益人申請表」
4. 將受益人改為男/女朋友

這樣做的好處是:

• 投保過程順利通過核保
• 保單成立後保險公司對受益人的限制較寬鬆
• 避免因受益人身份問題被拒保

男女朋友成為受益人的必要條件

若希望直接在投保時或保單成立後指定男女朋友作為受益人,保險公司可能要求提供以下關係證明:​

提交建議:若沒有上述文件,受益人指定為男/女朋友可能被列為「高風險」申請,保險公司可能:

• 要求進一步驗證身份
• 延長核保時間
• 拒絕承保
• 加收額外保費

一般朋友成為受益人的可能性

根據現代保險實務,一般朋友也可能成為受益人,但需滿足特定條件。​

現代保險實務觀點​

「大家通常覺得受益人會只限於配偶、直系親屬、法定繼承人,是為了規避道德風險,例如:殺人詐保。但現代越來越多不婚主義者,為了給相伴多年的伴侶保障,你是可以將伴侶、朋友指定為受益人的！」​

這代表保險公司已開始認識到:

• 現代家庭結構多元化
• 非婚配偶關係同樣有保障需要
• 「可保權益」的定義可以更靈活

朋友成為受益人的現實困難

雖然理論上朋友可成為受益人,但實務中:

1. 核保難度最高:保險公司會質疑受益人身份和動機
2. 需要充分文件證明:不僅需證明關係,更要證明「可保權益」
3. 審批時間長:可能延長1-2個月
4. 被拒保風險高:保險公司可能拒絕承保
5. 索賠時易產生爭議:保險公司可能在理賠時質疑受益人身份

建議:若有朋友是主要經濟依靠者或財務上有直接利益關係,應向保險公司清楚說明關係並提交充分證據,增加核保通過機率。

受保期間可以更改受益人嗎？

如果投保的是「可撤換受益人」（大多數人的情況），答案是:可以隨時更改,無需任何人同意。​

1. 完全自由:保單持有人有權隨時更改受益人​
2. 無需同意:事前毋須獲得保單列明的受益人之同意,毋須通知原受益人​
3. 無需理由:保單持有人不必向任何人解釋為什麼要更改受益人​

更改程序​

更改受益人的程序簡單快捷:

第1步:聯絡保險公司

• 致電保險公司客服或聯絡保險代理
• 告知想要更改受益人

第2步:取得表格

• 保險公司會寄出或讓你下載「變更受益人申請表」

第3步:填寫表格

• 填寫新受益人的個人資料（姓名、身份證號、地址等）
• 指定新受益人獲得保險金的百分比（如有多個受益人）
• 簽署表格

第4步:遞交文件

• 郵寄或親身提交至保險公司
• 某些保險公司可能要求拍照上傳至線上平台

第5步:確認

• 保險公司通常在1-2週內確認變更
• 取得「受益人變更確認書」

生效時間

受益人變更通常在:

• 收到保險公司確認後立即生效 — 未來的理賠將按新受益人分配
• 某些保險公司可能要求7天後才生效

重要提醒:若受保人在變更受益人提交後但保險公司確認前身故,受益人變更可能無效,原受益人仍有權獲得保險金。建議確認變更已被保險公司正式確認後再安心。

不可撤換受益人的更改限制——需要受益人同意​

如果投保的是「不可撤換受益人」（較少見），更改受益人則受到嚴格限制:​

關鍵限制

1. 保單持有人沒有完全支配權:無法單方面更改​
2. 需要受益人同意:只可以在取得保單列明的受益人之同意下，才可以更改受益人​
3. 受益人可拒絕:受益人有權拒絕更改,導致變更無法進行

更改程序​

第1步:取得受益人同意

• 必須先與現有受益人溝通
• 說明想要更改受益人及新受益人身份
• 取得受益人書面同意

第2步:準備文件

• 現有受益人簽署的「同意變更受益人表格」（保險公司提供）

第3步:向保險公司提交

• 同時遞交「變更受益人申請表」和「受益人同意書」
• 兩份文件缺一不可

第4步:保險公司確認

• 保險公司驗證受益人簽署的有效性
• 確認變更（通常1-2週）

更改受益人的常見原因​

人們在保單期間更改受益人的原因多樣:

變更受益人的實務案例​

案例1:離婚後更改受益人

李先生於25歲時投保人壽保險,受益人為妻子阿美。5年後李先生與阿美離婚,他隨即更改受益人為母親。

• 更改程序:簡單快捷(1-2週完成)
• 阿美無法阻止:因為是可撤換受益人,李先生無需阿美同意
• 生效時點:李先生身故後,母親獲得保險金,阿美無權獲得

案例2:不可撤換受益人的困境

王先生於婚後投保人壽保險,特別要求設立妻子為「不可撤換受益人」。後來王先生與妻子離婚,想改變受益人為子女。

• 無法直接更改:因為是不可撤換受益人
• 需要妻子同意:王先生必須與妻子協商,請妻子同意變更
• 妻子可拒絕:妻子有權拒絕,保持為唯一受益人
• 可能的結果:王先生可能需要:
  • 提供金錢誘因
  • 透過律師協商
  • 甚至透過法院處理

人壽保險受益人需要進行哪些程序才可以獲得賠償？

受益人向保險公司申請索償前,應先確認受保人是否符合理賠條件。例如:​

• 檢查保單是否涵蓋受保人的身故原因
• 確認身故是否在保單生效期間內
• 查看是否有特殊除外責任（例如自殺在2年內不賠等）

第1步:準備索償文件——最關鍵的環節

受益人需要準備的文件因身份而異:​

一般香港永久性居民​

最基本需提供的文件:

死亡證明書的重要性:死亡證明書是索賠的最關鍵文件。受益人必須從衛生署或死亡登記處取得,通常在死亡後3-5個工作日內可取得。​

受保人為非香港永久性居民​

若受保人為外籍人士或持其他簽證居住在香港,除上述文件外,還需額外提供:

更多時間:若受保人為非香港永久性居民,索賠時間通常延長1-2個月,因保險公司需驗證國際文件的有效性。​

受益人為20歲以下未成年人​

未成年受益人的索賠需特殊處理:

處理方式:保險公司會將理賠金給付予該受益人,由法定代理人(父母)代管。​

第2步:申請項目選擇——確保勾選正確項目

受益人需使用保險公司的**「保險金申請書」**。在申請書中,受益人需清楚勾選:​

✓ 身故保險金（身故理賠）

而非其他申請項目,例如:

• ✗ 醫療報銷（不適用於身故）
• ✗ 疾病津貼（不適用於身故）

常見錯誤:某些受益人因填寫錯誤項目而延誤索賠。應確保清晰勾選「身故保險金」。

第3步:提交索償申請——注意時間限制

受益人可透過以下方式提交索償申請:​

提交方式​

1. 郵寄:將文件郵寄至保險公司指定地址
2. 親身遞交:親自前往保險公司辦公室
3. 保險代理代為遞交:若有相熟的保險代理,可由代理協助提交並跟進進度

時間限制——絕不能超過​

提交時間限制是索賠中最重要的期限:

建議:受益人應盡早蒐集文件,最好在身故後2週內提交,以確保時間寬裕。若文件不齊全,應主動與保險公司溝通,了解哪些文件最緊急。​

真實案例:某位受益人因誤以為有一年時間而拖延索賠,結果超過30日期限,保險公司以此為由刁難審批,最終多拖延2個月才完成賠償。

第4步:保險公司審核——耐心等待

保險公司收到索償申請後,會進行詳細審核:​

審核時間表​

為什麼有早期索償的審核?

保險公司對保單生效3年內的索賠會進行更詳細的審核,目的是防止「帶病投保」或欺詐。例如,若受保人投保後1年即因癌症身故,保險公司會仔細查驗投保時是否隱瞞病情。​

審核內容​

保險公司審核時會檢查:

1. 受益人身份有效性:確認受益人確實被指定在保單中
2. 受保人符合理賠條件:確認身故原因屬保單保障範圍
3. 受保人保單有效:確認保單在身故時仍有效,保費已繳清
4. 死亡證明真實性:驗證死亡證明書的真偽
5. 防止欺詐索賠:特別針對早期索賠,查驗投保時是否隱瞞病情

第5步:獲發賠償金——最終到手

若申請通過審批,保險公司將直接發放賠償金:​

發放方式​

• 一筆過現金賠償:保險公司將全額保險金直接過戶至受益人指定銀行帳戶
• 金額根據保單而定:例如,投保額HK$500萬因意外身故,賠償額為HK$600萬（含200%意外額外保障）

發放時間​

• 審批通過後1個月內發放:根據香港《保險法》,保險公司應在審批通過後30日內發放賠償金
• 通常實際發放時間更快:大多數保險公司在審批通過後1-2週內即發放

無需經過遺產程序​

這是指定受益人的最大優勢:

• 賠償金不屬於遺產
• 無需經過遺產認證
• 債權人無權優先索償
• 受益人可快速獲得資金,應對喪葬費、家庭開支等

理賠時間總結與行動清單​

《保險法》規定的理賠時限​

根據香港《保險法》第34條:

「保險人應於要保人或被保險人交齊證明文件後,於約定期限內給付賠償金額。無約定期限者,應於接到通知後十五日內給付之。保險人因可歸責於自己之事由致未在前項規定期限內為給付者,應給付遲延利息年利一分。」​

簡單理解:​

1. 15日規則:保險公司應在收到完整文件後15日內發放賠償,否則按年利率10%加計遲延利息
2. 例外:若逾期原因並非保險公司的責任（例如受益人補件遲誤），保險公司不需加計利息
3. 受益人權益保護:這條法律確保保險公司不會無故拖延理賠

受益人可利用此條款催促保險公司:若保險公司審核超過15日仍未發放,受益人可引用此條款要求發放遲延利息。

結語

人壽保險受益人制度是現代家庭財務規劃的重要工具。通過及早指定受益人,你可以確保:

1. 快速經濟援助:受益人只需1-3個月即可獲得保險金,而非5-7週的遺產程序
2. 資金保護:保險金不屬遺產,免於債務追索和遺產稅
3. 靈活分配:可指定多個受益人並按比例分配,滿足複雜家庭結構
4. 多元承認:現代保險公司已接納同性伴侶、同居伴侶等,保障更多人群

三個關鍵行動:

1. 投保時清晰指定受益人:勿因省事而留空,免得日後變成遺產
2. 定期檢視:人生環境改變時（結婚、離婚、子女出生等）,檢視受益人安排是否仍合適
3. 保存保單及文件:受益人應知道保單存放位置,以便日後快速索賠

正確的受益人規劃,是對摯愛最後的保護與責任。

資料來源：

1. https://www.fwd.com.hk/zh/blog/guide/life-insurance-claims-process/
2. https://www.fwd.com.hk/zh/blog/guide/understand-the-definitions-of-insurable-interests-policyholders-and-insured-persons/
3. https://www.bowtie.com.hk/blog/zh/learn/%E4%BA%BA%E5%A3%BD%E4%BF%9D%E9%9A%AA-%E5%8F%97%E7%9B%8A%E4%BA%BA/
4. https://www.chubb.com/hk-zh/articles/individuals/beneficiary_selection.html
5. https://speedclaimhk.com/hk-inheritance-guide/
6. https://chmfia.org/asset-protection-comprehensive-strategies-guide-2026/
7. https://www.chubb.com/hk-zh/articles/individuals/same_sex_marriage_protection.html
8. https://retailbank.hsbc.com.hk/ins/zh-hk/diversities/faq/
9. https://hk.news.yahoo.com/%E6%BB%99%E8%B1%90%E4%BF%9D%E9%9A%AA%E6%93%B4%E5%8F%97%E7%9B%8A%E7%AF%84%E5%9C%8D-%E9%A6%96%E7%B4%8D%E7%84%A1%E8%A1%80%E7%B7%A3%E5%8F%97%E4%BF%9D%E4%BA%BA-223000236.html
10. https://retailbank.hsbc.com.hk/ins/zh-hk/diversities/main/
11. https://www.prudential.com.hk/tc/about-prudential-hk/modern-family/
12. https://www.bowtie.com.hk/blog/zh/%E4%BF%9D%E9%9A%AA%E7%9F%A5%E8%AD%98/%E4%BF%9D%E5%96%AE%E6%8C%81%E6%9C%89%E4%BA%BA-%E5%8F%97%E4%BF%9D%E4%BA%BA-%E5%8F%97%E7%9B%8A%E4%BA%BA/
13. https://help.bowtie.com.hk/hc/zh-tw/articles/4515417878937-%E4%BF%9D%E5%96%AE%E6%8C%81%E6%9C%89%E4%BA%BA-%E5%8F%97%E4%BF%9D%E4%BA%BA%E5%92%8C%E5%8F%97%E7%9B%8A%E4%BA%BA%E7%9A%84%E5%88%86%E5%88%A5%E6%98%AF%E4%BB%80%E9%BA%BC
14. https://w3.portfoplus.com/%E4%BF%9D%E5%96%AE%E6%8C%81%E6%9C%89%E4%BA%BA-%E5%8F%97%E7%9B%8A%E4%BA%BA-%E5%8F%97%E4%BF%9D%E4%BA%BA/
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17. https://www.smartbeb.com.tw/article/Concept/id/879
18. https://www.fubon.com/life/cms/1C06C253C6484F1F8F6FB81F82AF1CC7/2018-10/201810121826457151306605.pdf
19. https://www.smartbeb.com.tw/article/Concept/id/1041
20. https://life.cardif.com.tw/documents/418719/461809/CLAIM-3.1.pdf/568a7c62-1beb-4342-9c6a-6281503c025b?t=1762833829962
21. https://myus83.pixnet.net/blog/post/42521365
22. https://life.chubb.com/tw-zh/customer/claims/guidelines.html
23. https://www.lawtw.com/archives/1149835
24. https://cons.judicial.gov.tw/docdata.aspx?fid=38&id=309956
25. https://www.cy.gov.tw/AP_HOME/Op_Upload/eDoc/%E5%85%AC%E5%A0%B1/102/1020000502883(%E5%85%A8).pdf
26. https://fongyuan.org/newsletter-71/
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28. https://s3.us-west-1.wasabisys.com/p-library/upload-books/2018-05-21/%E7%9C%8B%E8%A6%8B%E4%B8%8D%E6%BD%94%E4%B9%8B%E7%89%A9.pdf