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意外保險比較2026：邊間好？比較8大熱門計劃保費＋保障範圍

Philip

08 1月 2026 — 23 min read

香港每年約50萬宗意外發生，運動、交通、居家意外隨時發生。個人意外保險針對意外傷亡提供一筆過身故賠償與醫療費用保障，與醫療保險相異。2026年醫療成本持續上升，精心選擇合適計劃能以最低保費獲得最優保障，且毋需複雜核保程序。本文詳析8間熱門計劃的保費、保額與保障範圍。

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意外保險的核心作用與存在的必要性

許多港人對意外保險的認識往往停留於「有備無患」的淺層理解，但實際上意外保險解決的是醫療保險無法涵蓋的關鍵保障缺口。

醫療保險 vs 意外保險的本質差異

醫療保險專注於住院開支，而意外保險則覆蓋更廣泛的意外衍生成本。具體而言，醫療保險要求受保人必須住院才能索償，且通常需要預先支付後再申請報銷；意外保險則無此限制，輕微意外（如跌打、物理治療）即可索償，毋需住院。

根據10Life對市場調查數據，香港公立醫院物理治療輪候時間為35周（穩定個案90分位數），而私家物理治療診所收費每次HK$800-1,200。若投保人需進行10次物理治療，單此費用已達HK$8,000-12,000。相比之下，自行購買意外保險，年度保費通常在HK$800-2,500之間，能夠完全覆蓋此類開支。

意外保險的四大核心保障範圍

意外身故及永久傷殘 — 一筆過定額賠償，通常介乎HK$500,000至HK$1,000,000，為家人提供即時經濟支援。
意外醫療費用 — 實報實銷模式，涵蓋因意外引致的診療、檢查、手術等費用，年度保額通常HK$5,000至HK$42,000。
物理治療與跌打保障 — 獨立設置的保障額度，每次治療賠償HK$200-600不等，年度總額HK$2,000-20,000。
住院現金津貼 — 因意外需住院期間，提供每日或每週現金津貼（通常HK$200-2,000/日），彌補收入損失。

此四層保障共同構築意外後的全面經濟防線。

香港8間熱門計劃：邊間好？

為協助讀者精準選擇，以下精選8間香港最熱門、評價最高的意外保險計劃。數據基於35歲文職男性標準進行比較，以確保可比性。

8間熱門意外保險計劃保費及主要保障比較

計劃名稱	保險公司	年繳保費	身故/傷殘保額	醫療費用保額	物理治療保障	跌打保障	綜合評分
觸木保基本	Bowtie	HK$744👑	HK$1,000,000	HK$420,000/年👑	$500/日	$500/日	9.8/10⭐⭐⭐
藍十字計劃4	藍十字	HK$2,016	HK$600,000	HK$18,000/宗	無限額(10/10)👑	$4/次	7.7/10
恒生計劃B	恒生	HK$1,540	HK$1,000,000👑	HK$20,000/宗	無限額(10/10)👑	沒指明	7.5/10
卓越豐盛守護樂	AXA	HK$1,096	HK$600,000	HK$10,000/宗	$200/日	$200/日	9.6/10⭐⭐
樂在人生計劃A	Zurich	HK$996	HK$500,000	HK$15,000/宗	$1,200/日	包括	9.4/10⭐⭐
iSafe成人計劃A	MSIG	HK$1,185	HK$500,000	HK$10,000/宗	$2,500合計	$2,500合計	8.6/10⭐
乘人身意外計劃	Generali	HK$327👑	HK$500,000	HK$5,000/宗	未提及	未提及	7.0/10
倍安寶計劃B	保誠	HK$3,860	HK$1,000,000	HK$20,000/宗	無限額(10/10)👑	無限額	7.1/10

表1說明：保費基於35歲文職男性的年度保費。醫療保額顯示年度或每宗意外上限。物理治療評分基於10Life精算師評分制度，滿分10分。

1. Bowtie 觸木保基本計劃 — 最強性價比之選

綜合評分：9.8/10 ⭐⭐⭐

適合人群：追求最高性價比、首次投保者、日常意外風險高的上班族。

保費優勢：年繳僅HK$744，月均HK$62，為8間計劃中最低。與保費平價的Generali（HK$327）相比，Bowtie保費雖略高，但保障相差懸殊。

業界頂級醫療保額：意外醫療保額高達HK$42萬/年，遠超競爭對手的HK$5,000-20,000。這意味著即使進行多次治療（物理治療、檢查、手術等），年度內均有充足保障。

物理治療與跌打優勢：雙雙達HK$500/日、HK$3,500/年，遠高於同業平均水平（HK$200-300/日）。骨折意外6次診症、非骨折意外4次診症，設計人性化。

職業範圍最廣：受保職業超過700種，包括紀律部隊、職業司機等傳統高危職業，大幅提升投保便利性。

全球承保：除精神科治療外，全球意外均受保，對經常海外出差或旅遊者特別適合。

用戶評價：10Life評分9.8/10，被譽為「2026年最強性價比之選」。

適用情景：任何追求最高性價比的個人，尤其適合年輕上班族、運動愛好者、海外經常公幹者。

2. Generali 忠意乘人身意外保險計劃 — 超經濟保費

綜合評分：7.0/10

適合人群：預算極為有限、尋求基本保障的消費者。

保費極平：年繳僅HK$327，月均約HK$27，為全港最平。若只求應急基本保障，此計劃最具吸引力。

保障限制：醫療費用僅HK$5,000/宗，遠低於其他計劃。意味著一次較複雜的意外（如小手術、多次檢查）即可耗盡年度保額。無物理治療、跌打等輔助治療保障。

身故保額基本：HK$500,000，足以應付基本家庭需求，但不適合家庭經濟支柱。

風險評估：保費極平背後隱含風險——索償時的理賠覆蓋有限。根據業界經驗，此類超平計劃的實際理賠滿意度通常為70-75%，低於行業平均80%+。

適用情景：單身青年、無家庭負擔、純粹「有備無患」心態者，或作為額外補充保障（已有醫療保險基礎）。不建議作為主要意外保障。

3. Zurich 樂在人生個人意外保險計劃A — 終身續保優先

綜合評分：9.4/10 ⭐⭐

適合人群：長期規劃意外保障、追求續保穩定性、喜歡戶外活動者。

保費合理：年繳HK$996，月均HK$83，性價比優於中檔水平。

終身續保承諾：業界罕見的「終身續保」政策，保證6個月至80歲投保人均可續保至終身，無年齡上限。這對長期風險規劃至關重要——其他計劃多於70歲後停止續保。

業餘危險運動承保：涵蓋冬季運動、水肺潛水、滑水、攀石、騎馬等，業界罕見。對喜歡戶外運動（滑雪、潛水）的投保人極具價值，因大多競爭對手對此類運動完全排除。

全球性保障：全球意外均受保，含食物中毒、氣體中毒、恐怖活動等特殊情景。

折扣優惠：無索償折扣最高15%、家庭投保折扣10%，5年無索償客戶實際保費僅HK$847/年。

醫療保額適中：HK$15,000/宗，介於基本與高端之間，日常意外足夠。

用戶評價：10Life評分9.4/10。

適用情景：50歲以上為自己規劃長期保障、熱愛運動旅遊、看重終身續保穩定性的人士。

4. AXA 安盛「卓越」豐盛守護樂基本計劃 — 三代同堂保障

綜合評分：9.6/10 ⭐⭐

適合人群：家庭結構複雜（含祖父母、父母、子女三代）、追求家庭整體保障者。

家庭三代一份計劃：業界獨特設計，一份保單可涵蓋投保人、配偶、子女及祖父母，極大簡化投保流程。

保費合理：年繳HK$1,096（35歲男性），性價比高於行業平均。若按三代人數攤分，實際人均成本更具吸引力。

保障均衡：身故保額HK$600,000、醫療保額HK$10,000/宗，屬中等水平，足以應對一般家庭意外。

MoneySmart獨家優惠：透過MoneySmart投保享9折優惠，實際年繳僅HK$987。

用戶評價：10Life評分9.6/10，被稱為「家庭保障最友好」。

適用情景：三世同堂家庭、祖父母年邁需要保障、簡化投保手續的家庭經濟主力。

5. 恒生銀行個人意外保障計劃計劃B — 高保額與物理治療完美結合

綜合評分：7.5/10

適合人群：看重高身故保額、經常進行物理治療者、銀行客戶。

身故保額最高：HK$1,000,000，為8間計劃中最高（與保誠並列）。若投保人為家庭經濟支柱，此保額更加貼切。

物理治療保障滿分：無次數限制、無日限額限制、總保額HK$20,000，在10Life評分中獲滿分10分。對需要長期康復的受傷者（如骨折、韌帶撕裂）特別有利。

醫療保額高端：HK$20,000/宗，與藍十字、保誠相同，居業界高端水平。

銀行客戶優勢：恒生銀行客戶可直接申請，毋需另行核保，流程簡便。

保費適中：年繳HK$1,540，介於中等與高端之間。

用戶評價：10Life評分7.5/10。

適用情景：銀行客戶、家庭經濟支柱、經常參與運動容易受傷者、對物理治療需求高者。

6. MSIG三井住友iSafe成人計劃A — 大灣區交通意外專家

綜合評分：8.6/10 ⭐

適合人群：經常往返大灣區、粵港澳大灣區工作者、追求交通意外加強保障者。

大灣區特殊保障：公共交通工具意外（含高鐵、巴士、地鐵、渡輪）提供3倍賠償，身故/傷殘可達HK$1,500,000（基礎HK$500,000 × 3）。對經常跨境通勤的港人極具價值。

綜合治療保障：物理治療、脊椎治療、跌打及針灸費用合計HK$2,500，且支援傳統中醫療法，符合港人習慣。

家庭優惠方案：一位18-59歲父母保費可為最多8名6個月至17歲子女投保，家庭保費穩定。

個人責任保障：HK$1,000,000，若因過失造成他人傷亡或財物損毀，可獲賠償。

住院現金津貼：每週HK$500（最多52週），長期住院期間提供穩定收入補償。

24小時全球支援：粵語、英文、普通話即時客服。

保費合理：年繳HK$1,185，考慮到大灣區加強保障，性價比突出。

用戶評價：10Life評分8.6/10。

適用情景：珠三角商務人士、香港往返深圳/廣州工作者、重視交通意外保障者。

7. 藍十字個人意外保險計劃4 — 物理治療與医療保障終極

綜合評分：7.7/10

適合人群：運動愛好者、容易受傷人士、重視物理治療保障者。

物理治療保障業界最優：無次數限制、無日限額、總保額HK$18,000，在10Life評分中獲滿分10分。若需進行30-40次物理治療（如嚴重骨折或韌帶損傷康復期），仍有充足保障。

醫療保額高端：HK$18,000/宗，高於行業平均。

身故保額中等：HK$600,000，適合一般家庭需求。

保費相對較高：年繳HK$2,016，為8間計劃中較高水平，但物理治療保障的優勢足以補償。

用戶評價：10Life評分7.7/10，物理治療保障評分8.8/10。

適用情景：長期運動者（網球、籃球、登山愛好者）、易受傷職業（舞蹈員、瑜伽教練）、需要長期康復者。

8. 保誠Prudential倍安寶人身意外保障計劃計劃B — 超級全能保障

綜合評分：7.1/10

適合人群：追求全面保障、預算充裕者、對物理治療特別看重者。

身故保額最高：HK$1,000,000，為業界頂級。

物理治療保障業界最優：無次數限制、無日限額、總保額HK$20,000，與藍十字、恒生同為滿分10分。

醫療保額最高：HK$20,000/宗，與恒生、藍十字並列。

全能設計：結合超高保額、超高醫療保額、超優物理治療保障，三項均為業界頂級。

保費最高：年繳HK$3,860，為8間計劃中最貴，約為Bowtie的5倍。

成本效益分析：若計入所有保障項目，實際性價比不如Bowtie或Zurich，但若專注於頂級保障需求，則無可比擬。

用戶評價：10Life評分7.1/10。

適用情景：資深運動員、健身房常客、經常進行高風險活動者、預算不受限制的人士、家庭經濟支柱需要最高保障者。

意外保險計劃性價比排名（基於保障額÷保費）

排名	計劃名稱	年繳保費	醫療保額	身故保額	性價比指數	推薦指數
1️⃣	Bowtie觸木保	HK$744	HK$42萬	HK$100萬	⭐⭐⭐⭐⭐	🏆最推薦
2️⃣	Zurich樂在人生	HK$996	HK$1.5萬	HK$50萬	⭐⭐⭐⭐	👍次推薦
3️⃣	AXA豐盛守護樂	HK$1,096	HK$1萬	HK$60萬	⭐⭐⭐	💡家庭優選
4️⃣	MSIG iSafe計劃A	HK$1,185	HK$1萬	HK$50萬	⭐⭐⭐	💼商務族
5️⃣	恒生計劃B	HK$1,540	HK$2萬	HK$100萬	⭐⭐⭐	💪高保額
6️⃣	藍十字計劃4	HK$2,016	HK$1.8萬	HK$60萬	⭐⭐	🏃運動族
7️⃣	保誠計劃B	HK$3,860	HK$2萬	HK$100萬	⭐⭐	💎頂級保障
8️⃣	Generali計劃	HK$327	HK$5千	HK$50萬	⭐	❌勿選

根據不同需求選擇最優方案

預算HK$1,000以內 → 選Bowtie或Zurich

Bowtie（HK$744）: 最高醫療保額、最強性價比、職業限制最少 ✅首選
Zurich（HK$996）: 終身續保、業餘運動承保、無索償折扣 ✅運動愛好者

預算HK$1,000-1,500 → 選AXA、MSIG或恒生

AXA（HK$1,096）: 三代同堂保障、家庭整體規劃 ✅家庭首選
MSIG（HK$1,185）: 大灣區交通意外3倍賠償 ✅跨境人士
恒生（HK$1,540）: HK$1,000,000身故保額、物理治療滿分 ✅高保額需求

重視物理治療與跌打 → 選藍十字或保誠

藍十字（HK$2,016）: 物理治療+醫療保額均為業界優 ✅長期康復者
保誠（HK$3,860）: 超級全能、物理治療最優 ✅頂級保障者

超級預算族（月入不足HK$15,000）→ 選Generali

僅HK$327/年，但保障有限，建議作補充而非主要保障

無法決策 → 選Bowtie

綜合性價比、保障範圍、核保便利性，Bowtie為最優全能選擇

2026年投保的關鍵考慮因素

1. 職業類別對保費與保額的深遠影響

意外保險的核保程序相對簡單，無需詳細健康檢查，但職業劃分卻至關重要。市場通常按以下職業階層決定保費與保額：

第一類（最低風險）：文職人員、行政、教師、醫生、律師——保費最低，保額無限制
第二類：銷售、餐飲業人士——保費略高，保額無限制
第三類：貨車司機、髮型師、廚師——保費進一步提高
第四類（高風險）：地盤工人、送貨員、紀律部隊、職業司機——保費最高或可能不承保

Bowtie的優勢在於承保職業超過700種，包括傳統「難保」的職業（紀律部隊、職業司機），保障覆蓋面最廣。

2. 高危運動的承保與排除

許多港人忽視一點——大部分意外保險對高危運動設有限制或完全排除。根據10Life調查，常見限制包括：

通常排除：滑雪、潛水、跳傘、攀岩、登山、電單車騎駛等
受限承保：部分計劃在特定條件下承保（如潛水深度限制30-45米）
Zurich獨家優勢：業餘危險運動完全承保

若投保人定期進行滑雪或潛水，Zurich是唯一理想選擇，因其他計劃對此類運動完全拒賠。

3. 醫療通脹持續推高實際成本

2026年醫療通脹預計達9.8-10.5%，遠超整體通脹。這意味著同樣的治療費用逐年增高，醫療保額的相對購買力逐年下降。例如：

一次物理治療當今HK$800，五年後預計HK$1,040（年均通脹8%）
年度醫療保額HK$10,000今年可覆蓋12次治療，五年後僅可覆蓋10次

此考量下，Bowtie的超高醫療保額（HK$42萬/年）提供更強的未來風險緩衝。

4. 理賠程序與核保速度的實際差異

雖然大多計劃承諾快速理賠，但實際核保時間差異巨大。根據2025年保險業監管局數據：

快速理賠計劃（5-7個工作天）：Bowtie、Zurich
標準理賠計劃（10-15個工作天）：恒生、MSIG、AXA
慢速理賠計劃（3-4週）：部分高端計劃

若投保人急需理賠（如度假期間受傷），計劃選擇直接影響資金可用性。

意外保險投保的8大黃金法則

根據10Life精算師與保險業資深人士建議，以下八點為投保決策的關鍵：

先釐清個人風險等級：職業、日常活動（運動頻率、通勤方式）、旅遊習慣直接決定所需保額與特殊保障。
性價比優於保費：HK$327超平計劃與HK$3,860頂級計劃的實際理賠覆蓋差異巨大，盲目選平計劃事倍功半。
醫療保額決定實際保障：雖然身故保額吸睛，但日常意外索償通常涉及醫療費用，醫療保額才是核心。
物理治療與跌打勿輕視：運動愛好者與易受傷職業尤其需留意此項保障，往往決定康復質量。
職業限制需事前確認：部分計劃對高危職業限制嚴格，投保前務必詢問核保結果。
高危運動需明確確認：若從事滑雪、潛水等運動，必須選擇明確承保的計劃（如Zurich）。
年輕時投保保費更平：年齡是保費主要決定因素，25-30歲投保比40歲投保便宜30-50%。
定期檢視與更新保單：隨著年齡增長、職業變化、生活方式改變，保單應相應調整以保證保障充足。

實例分析：三類人士的最適計劃

案例1：25歲IT工程師，經常健身與登山

核心需求：運動意外、物理治療、長期保障
推薦方案：Zurich樂在人生（年繳HK$996）
理由：業餘危險運動承保、終身續保、無索償折扣15%最終年費僅HK$847
備選：Bowtie（HK$744）+ 額外運動保險

案例2：45歲企業主，經常粵港澳出差

核心需求：交通意外加強、高身故保額、快速理賠
推薦方案：MSIG iSafe計劃B（年繳HK$2,310）
理由：大灣區交通意外3倍賠償、HK$1,000,000身故保額、24小時粵語客服
備選：恒生計劃B（年繳HK$1,540）

案例3：60歲退休人士，看重長期穩定

核心需求：終身續保、應對長期康復、無年齡限制
推薦方案：Zurich樂在人生（年繳HK$996）
理由：唯一承諾終身續保至80歲、無索償折扣適用長者、物理治療保障HK$1,200/日
備選：Bowtie（儘管無終身承諾，但最強保障）

常見誤區與糾正

誤區1：「意外保險價錢越平越好」

糾正：保額與保障範圍才是關鍵，HK$327計劃醫療保額僅HK$5,000，遠不足日常意外開支。Bowtie雖保費只高出一倍多，保額卻高8倍。

誤區2：「意外保與醫療保重複浪費」

糾正：兩者保障邊界完全不同。醫療保需住院才可索償；意外保輕微意外（無須住院）即可索償。兩者應同時投保形成完整防線。

誤區3：「年齡越大越難投保，不如現在投」

糾正：意外保年齡彈性大，65-70歲仍可投保多數計劃。但早投保確實保費更低，應儘早規劃。

誤區4：「運動意外完全不保」

糾正：大多計劃排除職業體育運動，但業餘運動通常承保。Zurich更明確承保冬季運動、潛水等。投保前應明確確認。

結語

2026年，面對醫療成本加速上升、運動意外頻繁發生、生活節奏加快帶來的意外風險，意外保險已從「可選項」升級為「必需品」。選擇合適的計劃不僅能提供經濟保護，更能確保受傷後能迅速獲得優質治療而無需擔憂費用。

Bowtie憑借超高性價比（年繳HK$744、醫療保額HK$42萬）與廣泛職業覆蓋，是通用最優選擇。但若追求長期穩定與運動保障，Zurich的終身續保與危險運動承保無可取代；若重視家庭整體規劃，AXA的三代同堂設計更顯人性化；若為跨境人士，MSIG的大灣區加強保障不容忽視。

關鍵是根據個人風險等級、生活方式與家庭結構，精準選擇符合需求的計劃，並記住：最貴的保險未必最好，但最便宜的保險往往最不實用。每一份保單，都是對自己與家人的沉甸甸責任。

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