港元定期存款2025：比較12間銀行1個月至12個月定存利率及利息（12月更新）
在經歷了環球加息週期的頂峰後，香港銀行體系的資金成本雖有所回落，但「定期存款」依然是港人最熱衷的穩健理財工具。對於追求低風險回報的投資者而言，如何在外圍利率變動的環境下，鎖定最佳的收益，是2025年的首要課題。雖然目前銀行已較少出現全線4厘以上的「普惠」高息，但透過發掘虛擬銀行的「快閃優惠」或中小型銀行的「新資金」推廣，存戶仍能找到跑贏通脹的財富增值機會。本文搜羅了12間主流及虛擬銀行的最新定期存款資訊，助您精明格價，實現「現金為王」。
（註：銀行利率每日浮動，以下數據僅供參考，實際年利率請以各銀行官網即時公佈為準。）
12間銀行1個月定期存款利率比較
1個月定期存款通常被視為資金周轉的「避風港」，適合短期內有資金用途（如等待股市入市時機、支付首期等）的市民。傳統大行在此年期往往較為保守，反觀虛擬銀行為吸納新客，常會推出極具噱頭的短期高息。
| 銀行名稱 | 參考年利率 (p.a.) | 備註 |
| 平安壹賬通 (PAOB) | 高達 10% - 16% | 全城最高 (通常限新客戶首HK$5萬，屬迎新優惠) |
| 匯豐銀行 (HSBC) | ~0.1% - 1.5% | 一般客戶利率較低，需特選大戶或兌換資金才較高 |
| 中銀香港 (BOCHK) | ~0.1% - 1.5% | 視乎戶口層級 |
| 渣打銀行 (SCB) | ~0.1% - 1.5% | 視乎是否為優先理財客戶 |
| 恒生銀行 | ~0.1% - 1.0% | 一般網上優惠 |
| 工銀亞洲 (ICBC) | ~1.5% - 1.8% | 網上及手機銀行優惠 |
| 富邦銀行 | ~0.3% - 1.5% | 視乎推廣期 |
| 創興銀行 | ~2.15% | 雲利率 (手機銀行) 較有優勢 |
| 信銀國際 (CNCBI) | ~0.5% - 1.0% | 1個月非其主打戰場 |
| 眾安銀行 (ZA Bank) | ~0.1% - 2.0% | 需配合加息券或MoneyHero等獨家優惠 |
| 富融銀行 (Fusion) | ~1.8% | 門檻低，不設最低存款額限制 |
| Mox Bank | ~0.5% | 重點通常在活期或長年期 |
分析： 若您是新客戶，PAOB 等虛擬銀行的「迎新閃存」是必搶之選，雖然本金上限通常較低（如5萬或10萬），但在短短一個月內賺取千元利息相當划算。若為舊資金，創興或富融的利率相對較「貼地」。
12間銀行3個月定期存款利率比較
3個月是目前港元定存的「黃金戰場」。由於銀行預期中長期利率可能下行，往往願意在3個月這個中短期時段提供最具競爭力的利率，以鎖定季度資金。
| 銀行名稱 | 參考年利率 (p.a.) | 備註 |
| 富邦銀行 | ~2.9% - 3.1% | 經 Fubon+ 手機 App 申請通常最高 |
| 平安壹賬通 (PAOB) | ~3.0% | 門檻低，中小企或個人客戶皆受惠 |
| 工銀亞洲 (ICBC) | ~2.8% - 2.9% | 理財金客戶/新資金優惠較高 |
| 信銀國際 (CNCBI) | ~2.8% - 3.0% | 經 CITICfirst 或摩天輪存款推廣 |
| 創興銀行 | ~2.7% - 2.8% | 雲利率優惠 |
| 富融銀行 (Fusion) | ~2.7% - 3.0% | 視乎資金量級 |
| 匯豐銀行 (HSBC) | ~2.0% - 2.5% | 卓越理財客戶新資金較優 |
| 中銀香港 (BOCHK) | ~2.0% - 2.5% | 需透過手機銀行及新資金 |
| 渣打銀行 (SCB) | ~2.5% - 2.8% | 網上新資金優惠 |
| 恒生銀行 | ~2.0% - 2.4% | 特選客戶優惠 |
| 大新銀行 | ~2.6% - 2.8% | VIP 銀行服務客戶較高 |
| Mox Bank | ~2.5% - 3.0% | 需完成任務或新資金 |
分析： 3個月期是目前性價比最高的選擇。富邦、工銀亞洲及PAOB長期佔據此年期的「三甲」位置。如果您手持新資金，中小型銀行（如信銀國際）往往比發鈔行（如匯豐、中銀）高出約0.3厘至0.5厘。
12間銀行6個月定期存款利率比較
6個月定存適合希望鎖定半年回報，不想頻繁「搬錢」的穩健型投資者。目前的6個月利率普遍略低於3個月，反映出市場對未來息口走勢持審慎態度。
| 銀行名稱 | 參考年利率 (p.a.) | 備註 |
| 富邦銀行 | ~2.9% | 手機 App 申請 |
| 平安壹賬通 (PAOB) | ~2.8% | 門檻低，HK$100 起存 |
| 工銀亞洲 (ICBC) | ~2.5% - 2.6% | 理財金客戶優惠 |
| 信銀國際 (CNCBI) | ~2.6% - 2.7% | 需新資金 |
| 富融銀行 (Fusion) | ~2.5% - 2.8% | 視乎層級 |
| 創興銀行 | ~2.5% - 2.6% | 雲利率 |
| 渣打銀行 (SCB) | ~2.5% | 優先理財客戶 |
| 匯豐銀行 (HSBC) | ~2.0% - 2.2% | 視乎戶口類別 |
| 中銀香港 (BOCHK) | ~2.0% - 2.2% | 視乎戶口類別 |
| 大新銀行 | ~2.4% - 2.5% | 需新資金及指定戶口 |
| Mox Bank | ~2.5% | 視乎當時推廣 |
| WeLab Bank | ~2.5% | GoSave 2.0 定期存款 |
分析： 6個月期的利率差距開始縮窄。此時選擇重點在於「起存額」。富邦通常要求50萬港元才能享有最高息，而PAOB或WeLab等虛擬銀行則幾百元即可入場，靈活性較高。
12間銀行12個月定期存款利率比較
長息方面，由於銀行普遍預期未來一年息口有機會下調，因此12個月的定期利率大多出現「倒掛」現象（即長息低於短息），普遍回落至2.5厘或以下。
| 銀行名稱 | 參考年利率 (p.a.) | 備註 |
| 富邦銀行 | ~2.6% - 2.8% | 手機 App 申請 |
| 平安壹賬通 (PAOB) | ~2.7% | 保持一定競爭力 |
| 工銀亞洲 (ICBC) | ~2.2% - 2.5% | 長期存款需求較低 |
| 渣打銀行 (SCB) | ~2.0% - 2.8% | 偶爾推出長息推廣吸客 |
| 信銀國際 (CNCBI) | ~2.2% - 2.5% | 視乎新資金量 |
| 富融銀行 (Fusion) | ~2.0% - 2.5% | 保持在2厘以上水平 |
| 創興銀行 | ~2.0% - 2.4% | 雲利率 |
| 匯豐銀行 (HSBC) | ~1.8% - 2.0% | 大行長息較保守 |
| 中銀香港 (BOCHK) | ~1.8% - 2.0% | 大行長息較保守 |
| 大新銀行 | ~2.0% - 2.2% | 視乎戶口類別 |
| Mox Bank | ~2.0% | 視乎當時推廣 |
| ZA Bank | ~2.0% | 需使用加息券 |
分析： 除非您極度看淡未來一年的利率走勢（認為會跌破2厘），否則鎖定12個月的吸引力目前不如做兩次3個月或一次6個月的定存。
個別銀行特別存款優惠
除了標準的定期存款，不少銀行為了吸客或推廣特定服務，會推出隱藏的高息優惠：
- PAOB「新客勁爆賞」：平安壹賬通銀行不時推出新客戶快閃優惠，1個月港元定存年利率曾高達 10% 甚至 16%（視乎推廣期）。雖然通常設有本金上限（如5萬港元），但作為「迎新禮物」極具吸引力。
- 工銀亞洲「手機銀行e開戶」：新客戶透過手機App開戶並敍造3個月定存，往往能獲得比分行櫃檯高出0.1%-0.2%的額外利息。此外，該行針對「理財金」客戶（資產達80萬或300萬）的利率會顯著高於普通綜合戶口。
- Mox Bank「任務型」高息：Mox 的策略與傳統銀行不同，它常要求客戶完成「任務」來解鎖高息，例如每月消費滿HK$3,000或兌換外幣，便可享高達 3.5% - 4.0% 的活期或定期年利率。
- 外幣兌換優惠：匯豐、中銀及恒生等大行，常設有「外幣兌換定期優惠」。將美元等外幣兌換回港元並同時開立1星期或1個月定存，年利率往往可達 8% - 10% 甚至更高。這適合手持外幣且有意換回港元的投資者。
以10萬港元本金為例，計算最高存款利率可獲多少年息
假設您手持 100,000 港元 本金，根據上述市場較優的參考利率（取市場較高位計算），預計利息收益如下：
1. 存款期：1個月
- 情境 A（標準高息）： 假設年利率 2.0%
- 利息 = $100,000 X 2% X 30/365＝ HK$164
- 情境 B（虛擬銀行新客特惠）：
假設年利率 10% (上限適用)
* 利息 = $100,000 X 10% X 30/365＝ HK$821
* (註：部分銀行特惠僅限首5萬元，實際回報需按比例計算)
2. 存款期：3個月 (最推薦)
- 假設年利率： 3.0% (參考 PAOB / 富邦 / 工銀亞洲 高位)
- 利息 = $100,000 X 3% X 30/365＝ HK$739
- 優勢： 資金鎖定時間短，靈活性高，平均回報率最佳。
3. 存款期：6個月
- 假設年利率： 2.9% (參考富邦 / 信銀國際 高位)
- 利息 = $100,000 X 2.9% X 30/365＝ HK$1,430
4. 存款期：12個月
- 假設年利率： 2.7% (參考 PAOB / 富邦 高位)
- 利息 = $100,000 X 2.7% X 30/365＝ HK$2,700
總結建議：
在2025年的當下，「短存」策略（3個月）似乎比「長存」更具優勢。3個月定存不僅年利率普遍較高，而且能讓投資者每季檢視資金，若市場突然加息，能更快捕捉機會；若有急用，也不至於被鎖死一年。對於精打細算的市民，不妨多留意虛擬銀行的快閃優惠，隨時「搬倉」以賺取最高回報。
