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火險邊間好？一定要買？保障範圍、保費比較及常見問題全攻略

Philip

08 12月 2025 — 18 min read

做按揭必買火險？火險全名為「樓宇結構保險」，專門保障物業因火災或其他意外導致的建築結構損毀。本文將詳細講解火險的定義、保障範圍、保費比較，並綜合網上討論區的真實評價，助業主作出明智選擇。

什麼是火險？

火險，全名為「樓宇結構保險」（Building Insurance），顧名思義，它主要保障的是物業的「結構」部分。簡單來說，如果把你的房子倒轉過來搖晃，所有不會掉下來的東西，通常都在火險的保障範圍內。這包括牆壁、天花板、地板、門窗、喉管，以及原裝的固定裝置及裝修（如發展商附送的廚櫃、浴缸等）。

火險可細分為「Fire Insurance」及「Property All Risk Insurance」兩大類，前者會設定特定保障範圍，在保障範圍以外的均不受理；後者則是全險保障，即除了在豁免條款不受理外，其他全部也會受理。

火險的核心作用是當樓宇因火災或其他受保災害而損毀時，提供維修或重建的費用，確保業主（及按揭銀行）的資產價值不會因意外而歸零。由於業主把物業抵押予銀行，銀行需確保一旦發生災害時抵押有足夠的賠償，最起碼就是物業的原貌仍存在，所以往往會要求買家在承造按揭時，需購買最基本的火險。

火險的保障範圍及保額

火險主要保障建築結構，特別是因火災、爆炸或其他指定災害造成的損毀。除了最基本的火災外，一份標準的火險通常涵蓋以下意外對樓宇結構造成的損毀：

火災及閃電：如電線短路、明火引發的火災
爆炸事故：如煤氣爐爆炸、家用氣體燃料爆炸等
颱風、風暴及洪水：水浸造成的結構損毀
山泥傾瀉及地陷
飛機或其他航空器墜落
車輛碰撞（非業主車輛所引致）
暴亂或罷工（視乎計劃而定）

投保額計算方式方面，火險的投保額通常有三種計算方法：

第一種是原按揭貸款額，包括所有同一樓宇的相關貸款，包括車位貸款、加按貸款等原貸款額。第二種是物業重建費用，投保額則為重建物業的費用，會因應物業在續期前作出估值，當中可能涉及測量師估值。第三種是尚餘按揭貸款餘額，按申請人在銀行尚餘貸款額來計算，可減少火險保費。

火險保費幾錢？比較5間熱門計劃

火險的保費通常以「保費率」（Premium Rate）計算，公式為：投保額 × 保費率。2025年市場上的保費率差異極大，介乎**0.03%至0.15%**不等。以投保額HK$400萬為例，年費可相差近HK$4,000。

以下是5間熱門火險計劃的保費比較（以投保額HK$300萬為例）：

保險公司	保費率	首年保費（HK$）	特點
忠意保險	0.033%	$975	保費最低，保障火災、閃電、家用鍋爐或燃氣爆炸造成的損失
OneDegree	0.036%	$1,071	主打全港最低價保證，網上投保方便，不限樓齡
豐隆保險	0.057%	$1,710	附加山泥傾瀉及地陷保障、清理災場費用
AIG	0.063%	$2,100	保障範圍較全面，包括第三者汽車撞擊、水管爆裂
滙豐銀行（基本）	0.11%	$3,300	銀行一站式辦理，勝在方便

若以投保額HK$500萬、樓齡40年、面積500平方呎為例，OneDegree年費約HK$1,785（原價HK$2,100），而其他計劃如Zurich則約HK$3,003（原價HK$5,000）。選擇保費率較低的計劃，30年供樓期內可節省高達HK$16萬。

火險邊間好？綜合LIHKG討論區評價

綜合LIHKG（連登）、Baby Kingdom及各大理財討論區的網民意見，以下是幾個主流觀點：

OneDegree性價比最高是最常見的評價。大量網民推薦轉按或續保時改用OneDegree，主要原因是「平」。有網民分享：「銀行本身收我0.15%，轉去OneDegree即刻變0.03%，每年慳幾千蚊，供樓30年就係十幾萬，無理由唔轉。」

銀行火險勝在「懶人包」。部分業主表示，雖然銀行貴，但勝在不用自己煩續保和寄單給銀行（Policy Proof），適合不怕貴只怕煩的人。有網民表示可以同匯豐銀行講淨係做裝修成本嘅火險會平好多。

理賠體驗方面，有網民提到，雖然平價火險保費低，但在索償時審查較嚴，例如對「結構損毀」的定義較執著；傳統大行如AXA或Zurich在處理水管爆裂引致的結構索償時，口碑相對較好。

轉會注意事項方面，討論區常有提醒，若自行在外面買火險，記得要預留時間讓新保險公司將保單（Cover Note）寄給按揭銀行，以免出現保障空窗期被銀行罰款。OneDegree目前接受滙豐銀行、恒生銀行、中國銀行(香港)、渣打銀行、東亞銀行等多間銀行的按揭客戶投保。

火險是否一定要買？

火險是否必須購買，視乎物業狀況而定：

有按揭的物業必須購買。絕大部分銀行在批核按揭貸款時，都會強制要求業主購買火險。這是為了保障銀行的抵押品（即物業）。如果樓宇燒毀了，業主無力償還貸款，銀行至少可以透過保險金收回部分損失。如果不買，銀行有權拒絕放款或要求贖回按揭。而且在還清貸款前，保單都需要一直生效，不能有真空期。

已供斷的物業非強制，但強烈建議。如果已經還清貸款，法律上沒有強制要求購買火險。但考慮到香港維修費用高昂，一旦發生火災、颱風爆窗或食水管爆裂導致全屋地板報銷，維修費動輒數十萬，沒有保險將由業主全數承擔。香港保險業聯會行政總監劉佩玲亦指出，樓宇結構保險並不是只為按揭而購買，供滿或全額支付的單位都應該確保有足夠火險。

大型屋苑可能已包在管理費中。部分大型屋苑的管理費已包含大廈的「統保火險」（Master Policy）。業主在投保前，應先向管理處查詢統保的保障範圍（通常只保公用地方及外牆，未必包單位內部的結構），以免重複投保或出現保障真空。如物業管理公司或業主立案法團已為物業購買集體火險，可向按揭銀行提供有關文件副本，毋須另外購買。

火險與家居保險有何分別？

這是最常被混淆的概念。兩者雖同為「屋企保險」，但保障對象截然不同，缺一不可：

比較項目	火險（樓宇結構保險）	家居保險（家居財物保險）
保障對象	樓宇結構（牆、窗、地板、原裝設施）	家居財物（傢俬、電器、衣物、貴重物品）
主要功能	重建樓宇、維修結構損毀	賠償財物損失、第三者責任
誰需要買？	業主（有按揭者必須買）	業主及租客
是否強制？	如需申請按揭，業主必需根據銀行要求購買	按個人需要自行決定

以火災為例，火險可賠償牆壁和天花等建築結構的損毀，而家居保險則可賠償物業內因火災造成的家居財物（如傢俱及衣物）損失。簡單來說，火險只會保障樓宇結構（「屋殼」），而家居保險的保障範圍則更廣，除了保障家居財物的意外損失外，更加提供第三者責任意外保障、租金損失保障、家傭財物保障、電子裝置意外損毀保障、緊急家居支援服務等。

實際例子方面：若發生爆水管事故，火險會賠償更換爆裂的水管及受損的地板，而家居保險則賠償被水浸壞的地毯、梳化及樓下鄰居的天花板（第三者責任）。若颱風爆窗，火險賠償維修窗戶及窗框的費用，家居保險則賠償被風雨吹壞的電視機、飛落街傷人的法律責任。因此，兩者並不重複，而是相輔相成，業主可因應需要同時投保。

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