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中銀自願醫保好唔好？有沒有更好選擇？整合LIHKG、10Life及討論區網民評價

Philip

11 1月 2026 — 18 min read

中國銀行集團保險（中銀人壽）作為香港主要銀行之一的保險分支，旗下自願醫保產品在市場上佔有一席之地。中銀提供「標準自願醫保計劃」及「非凡守護靈活自願醫保」兩款產品，更在10Life「5星保險大獎2026」中獲得「年度最佳保險公司大獎」殊榮。然而，品牌光環是否等同高性價比？保障範圍是否全面？本文綜合Google Review、10Life專業評分、LIHKG連登討論區及其他平台的真實用戶評價，深入剖析中銀自願醫保的優缺點，並比較市場上其他熱門選擇，助你作出明智決定。

中銀自願醫保Google Review 點講？

在Google Review及社交媒體平台上，中銀自願醫保的評價以官方宣傳及產品特色介紹為主，實際用戶評價相對較少。正面評價方面，中銀人壽在Facebook官方專頁發文強調，自願醫保不只是「冇病冇痛又少睇醫生嘅人」覺得不划算，而是提供全面保障包括投保時未知的已有疾病，保證續保至100歲，並可申請稅務扣除。

產品特色方面，中銀標準自願醫保提供基本保障，每年保障限額為42萬港元，不設終身保障限額。計劃保障投保時未知的已有疾病，首個保單年度沒有保障，第二至第四保單年度分別賠償25%、50%及100%。投保年齡範圍為15天至80歲，保證續保至100歲。

靈活計劃方面，中銀「非凡守護靈活自願醫保」提供更全面保障，設有4個自付費選項（0元、10,000元、30,000元、70,000元），年度保障限額高達3,300萬港元，不設終身保障限額。計劃對主要住院及手術費用提供全數賠償，不設分項賠償限額。此外，計劃提供每保單年度4,500港元的身體檢查保障，讓受保人定期監察健康狀況。

理賠服務方面，中銀人壽提供「網上理賠」服務，客戶可直接在網上平台遞交索償申請，省卻填寫及郵寄表格的程序。一般處理時間為三至五個工作天。此外,計劃與保柏（亞洲）合作提供理賠相關服務，包括「恩恤身故賠償」及「一站式出院免找數服務」。

然而，實際用戶評價在Google Review上極為稀少。在Facebook IFC理財投資課程專頁的討論中，有網民Johnny Paul分享指「只買了2年，剛問過中銀人壽經紀，是否跟2年前買自願醫保那份宣傳單張內的table內的價錢每年交保費？經紀話是，所以沒有加價」。這反映出中銀自願醫保在保費穩定性上獲得用戶肯定。

中銀自願醫保好唔好？

根據政府自願醫保計劃官方網站，中銀集團保險提供兩款認可產品：「中銀標準自願醫保計劃認可產品」（編號F00011）及「中銀人壽標準自願醫保」（編號F00044）。標準計劃保障範圍與其他保險公司大致相同，包括病房及膳食（每日750港元，最多180日）、雜項開支（每保單年度14,000港元）、主診醫生巡房費（每日750港元，最多180日）等。

保費水平方面，根據Moneysmart比較數據，中銀標準自願醫保計劃的保費為2,323港元（25歲非吸煙人士），而中銀集團標準自願醫保計劃則為2,323港元。相比之下，安盛保險AXA的保費為1,996港元，而Bowtie則更低。這顯示中銀標準計劃的保費在市場上屬於中等水平，不及虛擬保險便宜。

靈活計劃方面，中銀「非凡守護靈活自願醫保」提供更高保障。以45歲男性、30,000港元自付費為例，每年保費為13,310港元。計劃的年度保障限額高達3,300萬港元，遠高於標準計劃的42萬港元。此外，計劃提供全數賠償，不設分項賠償限額，包括病房及膳食、主診醫生巡房費、專科醫生費、深切治療、外科醫生費等。

網上理財比較平台指出，中銀自願醫保的主要優勢在於「銀行品牌信譽」及「保費穩定」。在家庭醫療保險比較中，中銀「家全保」提供家庭保額互相通用的獨特優勢，4人或以上可享75折優惠，年保費約17,250港元（75折後）。此外，計劃提供免費新生嬰兒及妊娠保障，以及連續3年無索償可享85折續保優惠。

然而，性價比方面，中銀自願醫保不及Bowtie或FWD等虛擬保險。在家庭保險比較中，Bowtie一家四口年保費僅約5,820港元（標準計劃扣35折後），遠低於中銀的17,250港元。在個人保費比較中，Bowtie標準計劃保費亦明顯較中銀便宜。

中銀自願醫保在LIHKG 的討論

LIHKG連登討論區上關於中銀自願醫保的討論相對較少，大部分焦點集中在Bowtie、Bupa、AIA、FWD等品牌。在「自願醫保」討論串中，有網民表示「無話主要睇邊間啊，不過暫時有望過cigna AIA 中銀，想睇下仲有無多d介紹，暫時cigna包得同價錢比較合我心水」。這反映出中銀在連登用戶中被視為考慮選項之一，但未必是首選。

在「想問自願醫保係咪值得買？」的討論串中，連登網民主要討論標準計劃與靈活計劃的分別，指出「唔係正苦醫保分咗標準同靈活，標準d terms係間間一樣，靈活就係base on標準做調整，例如話包多啲病、上限大D」。這反映出連登用戶對自願醫保產品結構有基本認識，會比較不同公司的靈活計劃差異。

從保費角度分析，連登網民「852郵報假新聞」在自願醫保推薦討論中指出，「各家保險公司產品差異不大，應優先選擇服務優質、保費合理且核保流程順暢的公司」。這觀點間接反映出中銀在品牌知名度上不及AIA、Bupa等傳統大型保險公司，亦不及Bowtie在性價比上的優勢。

整體而言，中銀自願醫保在LIHKG的討論熱度遠不及Bowtie、Bupa、AIA或FWD。有網民指出「40歲前又無健康問題的話，分別都不大的，只是早供早辛苦」，反映出年輕且健康的連登用戶對保險公司品牌差異的敏感度較低，更注重保費水平及性價比。

中銀自願醫保在其他討論區的評價

綜合Baby Kingdom及其他討論區的評價，中銀自願醫保的討論同樣不算熱門。在Baby Kingdom「住院現金回贈保險」討論串中，有網民詢問「有無聽過中銀住院現金回贈保險，佢話供滿10年可以全數取回供款再加1%（101%），10年供款不變，每住院日有錢比有咁著？」。這反映出中銀在Baby Kingdom的討論主要集中在其他保險產品，而非自願醫保。

在家庭醫療保險比較方面，Baby Kingdom的媽媽們較常討論AIA、Cigna、Bupa等品牌。根據MoneyHK101整合的討論區評價，「Baby Kingdom的媽媽們常討論為子女購買AIA自願醫保。她們看重的是AIA的附帶優惠及兒童健康支援。此外，由於許多媽媽自己本身就是AIA客戶，為求方便管理（一張單睇晒全家），往往會直接幫子女加保」。相比之下，中銀較少被提及為親子投保的首選。

在10Life的門診保險比較中，中銀保險門診增值保（升級計劃）被列為比較選項之一，計劃設有意外身故賠償保障100,000港元，但受保人投保時必須持有一份有效的個人/團體門診醫療保險方接受投保。這顯示中銀在附加保險產品方面有一定競爭力。

理賠經驗分享方面，討論區上關於中銀自願醫保的實際索償案例非常少，難以全面評估其理賠效率及客戶服務質素。相比之下，Bowtie等虛擬保險因透明化索償流程及快速審批而獲得較多正面評價。

中銀自願醫保在Threads 的討論

在Threads及Instagram等社交平台上，中銀的內容主要集中在其他保險產品推廣，自願醫保的討論極為稀少。在Instagram上，中銀香港（@bochk）發布「FamilyMAX與香港港安醫院聯乘"Family Elite Care"醫療計劃」帖文，推廣由跨專科醫療團隊全程跟進的家庭醫療保障，推廣期由即日起至2026年12月31日。然而，這並非針對自願醫保的宣傳。

在Facebook上，中銀人壽（@BOCLIFE）的官方專頁主要發布產品資訊及保險知識，例如「自願醫保買唔買得過呢？」的教育性帖文。然而，實際用戶評論及索償經驗分享在社交媒體上極為稀少。

相比Bowtie、AXA、富衛等品牌在社交媒體上的活躍討論及用戶分享，中銀自願醫保的曝光率及討論熱度明顯較低。這可能與其市場定位有關——中銀較專注於銀行客戶群及傳統銷售渠道，而非年輕社交媒體用戶。

在Facebook IFC理財投資課程專頁的討論中，有網民Johnny Paul分享其中銀自願醫保經驗，指出「只買了2年，剛問過中銀人壽經紀，是否跟2年前買自願醫保那份宣傳單張內的table內的價錢每年交保費？經紀話是，所以沒有加價」。這是少數在社交媒體上找到的實際用戶分享，反映出中銀在保費穩定性上獲得肯定。

中銀自願醫保與其他計劃比較

將中銀自願醫保與市場主要競爭對手比較，各有優劣。在保費水平方面，中銀屬於中等檔次。標準計劃方面，中銀的保費為2,323港元（25歲非吸煙人士），較Bowtie的1,392港元貴67%，但比藍十字的4,709港元（45歲女性）便宜。靈活計劃方面，中銀非凡守護靈活自願醫保（30,000港元自付費）45歲男性年保費為13,310港元，屬於中高水平。

在保障範圍方面，中銀標準計劃提供政府要求的基本保障，每年保障限額為42萬港元。靈活計劃則提供3,300萬港元年度保障限額，全數賠償主要住院及手術費用，不設分項賠償限額。相比之下，Bowtie Pink提供800萬至2,000萬港元年度保障（視乎病房級別），終身保障限額為4,000萬至8,000萬港元。

在家庭保障方面，中銀「家全保」提供獨特優勢，包括家庭保障額互相通用、4人或以上可享75折優惠、免費新生嬰兒及妊娠保障、連續3年無索償享85折續保優惠。這些優勢對於計劃生育的家庭特別吸引。相比之下，Bowtie標準計劃一家四口年保費僅約5,820港元（扣35折後），但不提供家庭保額共享功能。

獨家優勢方面，中銀自願醫保的最大賣點是「銀行品牌信譽」、「保費穩定」及「家庭保額共享」。對於已是中銀客戶的人士，透過銀行渠道投保較為方便。此外，中銀在10Life「5星保險大獎2026」中獲得「年度最佳保險公司大獎」殊榮，品牌實力獲得認可。

性價比分析方面，若追求最低保費及最高性價比，Bowtie或FWD明顯較優，標準計劃及靈活計劃保費均為市場最低。若追求品牌信譽及Agent全面服務，AIA、Bupa或保誠可能更合適。若追求家庭保額共享及生育保障，中銀「家全保」值得考慮。

總括而言，中銀自願醫保「好唔好」取決於個人優先考慮因素。若著重銀行品牌信譽、保費穩定、家庭保額共享，中銀是穩妥選擇；若著重性價比，Bowtie或FWD更適合；若著重全面Agent服務及理賠口碑，Cigna或Bupa可能更合適。建議投保前仔細比較不同計劃的保費、保障範圍、服務模式及家庭優惠，選擇最切合自己需要的方案。