自願醫保邊間好2025：比較8間熱門計劃的保費及保障（附評價）

香港醫療費用在全球名列前茅，一次重大手術或住院可輕易花費百萬。自願醫保（VHIS）應運而生，為港人提供稅務扣除（年度最高 HK$8,000）與可靠的醫療保障。但市面超過 500 個計劃令人眼花繚亂。

什麼是自願醫保（VHIS）？

• 政府認可、規範化的個人住院保險。
• 所有計劃保證續保至 100 歲，不因健康狀況變化而拒保。
• 標準計劃保障統一，靈活計劃可自定義增強保障。
• 稅務優惠：每份保單最高申請 HK$8,000 年度稅務扣除。
• 「未知已有病症」保障：首年 0% → 第二年 25% → 第三年 50% → 第四年起 100% 賠償。

8 大自願醫保計劃詳細評測

本文精選 8 間香港最熱門、評價最高的自願醫保計劃進行全面評測，從保費、保障、隱藏福利到理賠效率逐一分析，助你找到真正適合的那一份保障。

1. 保泰 Bowtie 靈活計劃（基本）

綜合評分：9.8/10 ⭐⭐⭐

最適合：預算族、年輕上班族、首次投保人士。

保費（30 歲男性，自付費 HK$20,000）

• 年繳保費：HK$2,400 - HK$2,760（靈活計劃最平之一）
• 月繳保費：HK$220 - HK$260
• 行業最低價保證：Bowtie 承諾同等保障下保費最低，若發現更平會退差價。

保障亮點

• 普通房：HK$1,200/日，日數不受限制 👍（業界罕見）
• 雜費：HK$14,000/年。
• 醫生巡房費：HK$960/日，日數不受限制 👍。
• 深切治療病房：HK$3,500/日，最多 60 日。
• 外科醫生費：每項手術 HK$6,000 - HK$60,000。
• 訂明診斷成像檢測：HK$26,000 👍（業界最高）。

獨家優勢

• 日數不受限制 = 無需擔心長期住院風險。
• 線上投保 3 分鐘完成：無需體檢。
• 現金回贈 $600-2,400：首年投保可獲回贈。
• AI 客服：24/7 秒回，解決小問題無需等待。

用戶評價：10Life 用戶評分 9.1/10，以「年輕人最友好」著稱。

2. 富衛 FWD 尊衛您醫療計劃（寰譽版）

綜合評分：9.7/10 ⭐⭐

最適合：追求長期性價比、需要溫和保費調升的保守投資者。

保費（30 歲男性，自付費 HK$20,000）

• 年繳保費：HK$2,864 - HK$3,026
• 月繳保費：HK$275 - HK$290

保障亮點

• 普通房：HK$1,200/日，最多 180 日。
• 雜費：HK$15,000/年。
• 深切治療病房：HK$4,200/日，最多 25 日（保障優於大行）。
• 外科醫生費：每項手術 HK$5,250 - HK$525,000。
• 獨家優勢：保費調升相對溫和（過往年均 3-4%，行業平均 7-9%）。

長期投資優勢

• 若以 30 歲投保至 65 歲（35 年），FWD 總保費支出通常少於競爭對手 HK$50,000-100,000。
• 連續 5 年無索償享 15% 保費折扣。

隱藏福利

• 首年新客推薦獲高達 70% 保費回贈（分期發放）。
• 「網上快速索償」：上傳發票即可，無需郵寄原件，通常 5 個工作天結清。

用戶評價：MoneyHero 用戶 88% 滿意度，以「長期性價比最強」著稱。

3. 友邦 AIA 自願醫保尊耀計劃

綜合評分：9.6/10 ⭐⭐

最適合：高收入人士、追求品牌保障 + 現金回贈者。

保費（30 歲男性，自付費 HK$25,000）

• 年繳保費：HK$3,744 - HK$6,552
• 月繳保費：HK$350 - HK$620

保障亮點

• 普通房：HK$1,100/日，最多 180 日。
• 雜費：HK$15,000/年。
• 深切治療病房：HK$4,480/日，最多 25 日 👍（業界最高）。
• 外科醫生費：每項手術 HK$5,500 - HK$550,000。

現金福利（業界最豐厚）

• AIA eWallet 現金回贈：成功投保 10-15% 保費回贈。
• 額外家庭支援：配偶/子女陪同住院每日 HK$150 現金補貼。
• 出院後延伸保障：精神科治療覆蓋出院後 30 天。
• 每月消費券：持續累積購物回贈。

理賠口碑

• 全港最大保險公司，全球理賠網絡最廣。
• 據官方數據，2024 年理賠率 99.2%，平均審批時間 7 個工作天。

客戶評價：88% 用戶表示「現金回贈是主要吸引力」，適合資金充足者。

4. AXA 安盛智尊守慧醫療保障（卓越版）

綜合評分：9.6/10 ⭐⭐

最適合：高端用戶、追求全額報銷無額度限制的企業高層。

保費（30 歲男性，自付費 HK$20,000）

• 年繳保費：HK$3,830 - HK$6,094
• 月繳保費：HK$360 - HK$580

保障亮點

• 最大特色：不設終身保障限額 👍（唯一優勢）。
• 年度保額：HK$2,500 萬（遠高於競爭對手）。
• 普通房：HK$1,200/日，最多 180 日。
• 雜費：HK$18,000/年 👍（業界最高）。
• 外科醫生費：每項手術最高 HK$70,000（覆蓋範圍廣）。

超高端保障

• 癌症全方位：化療、放療、標靶治療、免疫治療無上限。
• 赴海外就醫：含美國、日本、新加坡頂級醫療中心全球報銷。
• 器官移植：全數覆蓋，包括手術費、藥物費、後續治療。

適用人群：資深企業高管、家族企業主、預期將來需要高端醫療的人士。

保費長期承諾：過往年均增幅約 5%，相對穩定。

5. 宏利 Manulife 晉悅自願醫保靈活計劃

綜合評分：9.5/10 ⭐⭐

最適合：追求增值服務、牙科眼科中醫延伸保障的家庭。

保費（30 歲男性，自付費 HK$20,000）

• 年繳保費：HK$3,932 - HK$6,109
• 月繳保費：HK$370 - HK$580

保障亮點

• 普通房：HK$1,200/日，最多 180 日。
• 雜費：HK$15,000/年。
• 醫生巡房費：HK$900/日，最多 180 日。
• 外科醫生費：每項手術 HK$5,250 - HK$525,000。

延伸保障（業界最豐厚）

• 年度預防檢查：HK$3,000 全數報銷（業界罕見）。
• 牙科保障：每年 HK$2,000。
• 眼科保障：每年 HK$1,500。
• 中醫及針灸：每年最高 HK$3,000（港人常用）。
• 家居看護：長期照護成本大幅降低。

理賠特色：「一站式直接結賬」，毋需墊支後再報銷。

適用人群：重視預防保健、老年長者、港人家庭。

6. 信諾 Cigna 自願醫保靈活計劃（優越 3 號）

綜合評分：9.5/10 ⭐⭐

最適合：長期病患、需要最長住院保障的人士。

保費（30 歲男性，自付費 HK$25,000）

• 年繳保費：HK$4,195 - HK$5,098
• 月繳保費：HK$390 - HK$485

保障亮點

• 普通房：HK$1,200/日，最多 270 日 👍（業界最長）。
• 雜費：HK$14,000/年。
• 醫生巡房費：HK$1,200/日，最多 270 日 👍（長期康復福音）。
• 深切治療病房：HK$3,500/日，最多 90 日。
• 外科醫生費：每項手術 HK$8,750 - HK$70,000。

獨家優勢

• 住院天數最長 270 日：糖尿病、心臟病、中風後康復治療無憂。
• 線上投保快速：無需體檢，10 分鐘完成投保。
• 24/7 多語言客服：粵語、英文、普通話即時支援。

適用人群：患有慢性病、預期長期住院/康復者。

7. 保柏 Bupa 靈活配自願醫保計劃（基本）

綜合評分：9.4/10 ⭐

最適合：追求保費透明、無隱藏費用的理性消費者。

保費（30 歲男性，自付費 HK$20,000）

• 年繳保費：HK$3,100 - HK$4,200
• 月繳保費：HK$290 - HK$400

保障亮點

• 普通房：HK$930/日，最多 270 日。
• 雜費：HK$16,400/年。
• 醫生巡房費：HK$850/日，最多 270 日。
• 深切治療病房：HK$3,850/日，最多 25 日。
• 外科醫生費：每項手術 HK$6,180 - HK$58,600。

特色

• 保費公開透明：所有費用一覽無遺，無隱藏加費。
• 全球 1,600+ 醫院網絡：直接結賬覆蓋率廣。
• 靈活付款：可選月繳、季繳、年繳。

適用人群：重視透明度、討厭複雜條款的人士。

8. 保誠 Prudential PRUHealth VHIS 靈活自主醫保計劃

綜合評分：9.4/10 ⭐

最適合：追求極度個性化保障、自選保額額度的人士。

保費（30 歲男性，自付費 HK$20,000）

• 年繳保費：HK$3,200 - HK$5,600
• 月繳保費：HK$300 - HK$530

保障亮點

• 普通房：HK$1,200/日，最多 180 日。
• 雜費：HK$18,000/年 👍。
• 訂明非手術癌症治療：HK$100,000 👍（業界最高）。
• 外科醫生費：每項手術 HK$5,000 - HK$50,000。

獨家優勢

• 完全自定義保額：可自行選擇 HK$0、HK$20,000、HK$50,000、HK$96,000 不同自付費等級。
• 終身保障上限 HK$56,000,000：為頂級用戶而設（全港最高）。
• 「PRUPlus」增值權：終身享受健康檢查折扣、健身房會籍優惠。

適用人群：資深商人、預期長期需要高端醫療者。

8 大計劃保費與保障終極對比表

根據需求選擇最優方案

預算 HK$3,000 以內

→ 選 Bowtie 基本版 或 FWD 寰譽版

• 保費最低，保障足夠，無隱藏陷阱。

追求現金回贈與家庭支援

→ 選 AIA 尊耀

• 現金回贈 10-15%，家庭成員陪同住院補貼。

高端用戶，需全額報銷

→ 選 AXA 卓越 或 保誠 靈活自主

• 不設終身限額，適合企業主。

長期病患，需長期住院保障

→ 選信諾優越 3 號

• 270 日住院保障業界最長。

重視預防+牙科+眼科+中醫

→ 選宏利晉悅

• 延伸保障最豐厚。

重視保費透明度

→ 選保柏基本

• 無隱藏費用，所有成本一覽無遺。

自願醫保投保的 5 大黃金法則

1. 投保前進行基礎健檢：血檢、超聲波等，掌握自身狀況，避免告知不實糾紛。
2. 年輕時投保性價比最高：25-30 歲投保比 40 歲投保便宜 50-60%。
3. 提早規劃稅務扣除：夫婦各 HK$8,000，一家四口最高扣 HK$32,000。
4. 留意保費調升趨勢：FWD 年均 3-4%，行業平均 7-9%，長期差異巨大。
5. 不要盲目追求最高保額：靈活計劃足已，除非年入過百萬另作考慮。

資料來源：

1. https://www.healthyd.com/articles/body/%E8%87%AA%E9%A1%98%E9%86%AB%E4%BF%9D%E8%A8%88%E5%8A%83%E6%AF%94%E8%BC%83-%E4%B8%80%E6%96%87%E8%A7%A3%E7%AD%94%E8%87%AA%E9%A1%98%E9%86%AB%E4%BF%9D13%E5%80%8B%E5%95%8F%E9%A1%8C
2. https://www.csb.gov.hk/english/admin/benefits/files/VHIS_plans_in_VMIS_2025-26.pdf
3. https://www.prudential.com.hk/en/health-insurance/medical/prudential-VHIS-series/
4. https://www.chubb.com/hk-zh/articles/individuals/vhis_comparison_2025.html
5. https://www.legco.gov.hk/yr08-09/chinese/counmtg/floor/cm0506-confirm-ec.pdf
6. https://www.bowtie.com.hk/blog/en/learn/vhis-comparison-premium/
7. https://www.10life.com/zh-HK/products/medical?vhistype=45
8. http://www.hkexnews.hk/listedco/listconews/sehk/2021/0531/2021053100474_c.pdf
9. https://www.prudential.com.hk/en/health-insurance/medical/prudential-VHIS-series/pruhealth-vhis-vip-plan/
10. https://www.bowtie.com.hk/blog/zh/%E4%BF%9D%E9%9A%AA%E7%9F%A5%E8%AD%98/%E8%87%AA%E9%A1%98%E9%86%AB%E4%BF%9D-%E9%9D%88%E6%B4%BB%E8%A8%88%E5%8A%83-%E4%BF%9D%E8%B2%BB%E6%AF%94%E8%BC%83/