定期危疾比較2026：邊間好？比較8間公司熱門計劃保費及早期危疾條款

定期危疾保險保費僅為終身危疾的10-30%，是年輕上班族最平價的危疾保障方案。但保費平不代表保障弱！2026年香港市場8間熱門計劃保障範圍各異，Bowtie最平且多重保障最全，FWD早期危疾最寬鬆，Generali三大危疾無限次。本文詳細對比8間計劃的保費、保障、優缺點，助你找出最適合的方案。

什麼是定期危疾保險？為何愈來愈多人選擇？

定期危疾保險的定義與運作

定期危疾保險是一份消費型保險，保單持有人每年繳交保費，換取指定年期內（通常1年、5年、10年或20年）的危疾保障。​

若保障期內確診危疾，保險公司一筆過賠償約定保額（例如HK$100萬）。若保障期滿無索償，保費不會退回（與終身危疾的「保費返還」機制不同）。​

定期 vs 終身危疾保險的成本真相​

許多人以為定期危疾保費平，長期不划算。實際數據如何？

35歲男性投保HK$100萬保額，對比至80歲的總成本：

看起來定期虧大了？但別忘了一個關鍵問題——你真的需要保到80歲嗎？

大多數人的危疾風險集中在35-65歲（工作年代），65歲後退休，已無收入壓力需要補償。​

若只保障至65歲，定期危疾(HK$559,360)遠平於終身危疾(HK$653,760)，且保額相同。​

定期危疾保險為何受年輕人歡迎？​

1. 保費低廉：首年保費僅為終身危疾的10-30%
2. 靈活期限：可選1年、5年、10年，按需求調整
3. 無綑綁成份：純危疾保障，無現金價值，費用全用於保障
4. 容易理解：風險一筆過賠償，無複雜退保機制

8間熱門定期危疾保險計劃深度比較（排名不分先後）

第1名：Bowtie 早期及多重危疾保——性價比之王​

保障機制​

Bowtie最大創新是多重保障結構：

舉例：確診早期癌症賠20%，2年後第2次確診心臟病賠100%，最後確診肺癌再賠100%。​

保費年齡表​

評價與優缺點

優點：
✓ 保費最平（10年平均HK$2,443/年，較同業低50-60%）​
✓ 多重保障最全面（最多5次，總計600%保額）​
✓ 無中介成本，月繳無綑綁，提前30天可退保​
✓ 網上投保，無代理Hard Sell
✓ 保障評分9.8/10（接近滿分）

缺點：
✗ 嚴重危疾只涵蓋42種（少於同業50-80種）
✗ *但實際已涵蓋98%的真實危疾索償個案​

適合人群：預算有限的年輕上班族、極度重視性價比的人

第2名：FWD富衛 好易揀危疾保障計劃——早期危疾最寬鬆​

保障特色​

FWD的獨特之處在於早期危疾最慷慨：

• 早期危疾比例：最高35%保額（Bowtie只有20%）
• 早期危疾次數：無上限（直至達100%保額）​
• 範圍最廣：涵蓋80種危疾

保費年齡表​

評價與優缺點

優點：
✓ 早期危疾最寬鬆（35%保額，無上限次數）
✓ 危疾涵蓋最廣（80種）
✓ 保費增幅平穩（25-54歲只升3.5倍，vs Bowtie升5.9倍）
✓ 保障範圍全面

缺點：
✗ 保費較Bowtie貴82%（HK$2,968 vs HK$1,649）
✗ 多重保障詳情不明確
✗ 對保費敏感的人不划算

適合人群：重視早期危疾保障、願意多付保費的人、45歲以上的投保人

第3名：Generali忠意保險 加愛無限保——三大危疾無限次​

保障特色​

Generali的核心優勢是三大危疾無限次賠償：

對比Bowtie：Generali的三大危疾可無限次，Bowtie只能5次。​

保費年齡表​

評價與優缺點

優點：
✓ 三大危疾無限次賠償（最慷慨，特別適合癌症復發高的人群）
✓ 保障評分9.7/10
✓ 原位癌2次保障

缺點：
✗ 保費最貴——較Bowtie貴150-180%，較Bowtie多付約3倍保費才能享無限次保障
✗ 年度遞增快速（45-54歲升至HK$14,463/年）
✗ 對預算有限的人不划算

適合人群：癌症或心臟病患者家屬、極度重視多重保障且預算充足的人、40歲以上對復發擔憂的人

第4名：OneDegree無限護身保 無限計劃——次平之選​

評價與優缺點

優點：
✓ 保費次平（較Bowtie貴13%，但仍算平價）
✓ 網上投保便捷，無代理

缺點：
✗ 不提供多重保障
✗ 早期危疾只賠1次20%
✗ 保障範圍較基礎

適合人群：預算有限但仍想網上投保的年輕人

第5-8名：Bupa保柏、滙豐、AIA、永明——資訊不足或保費較高

Bupa危疾全禦保計劃：保費中等(HK$2,934/年)，但不提供多重保障，45-54歲保費急升至HK$19,011/年，性價比不如Bowtie。​

滙豐滙達保危疾保障計劃：特色是期滿可返還保費（如無索償），但本質上屬儲蓄型，保費較定期危疾高。​

AIA、永明：市場數據有限，保費未有充分比較，且傳統保險公司的定期危疾通常保費較高。

投保前必問5個問題

Q1：保額應該買多少？

一般建議保額=2-3年生活開支+醫療開支。​

例子：年支出HK$500,000，則建議保額HK$150-200萬（3年開支）+ 醫療HK$50-100萬 = 總計HK$200-300萬。

Q2：定期多久最合適？

建議：

• 30-40歲：投保10年期（保障至40-50歲）
• 40-50歲：投保5年期（分散續保風險）
• 50歲以上：考慮1年期（靈活度高）

Q3：危疾種類少(42種 vs 80種)會唔會有問題？

答：否。Bowtie的42種危疾已涵蓋98%的真實危疾索償個案。​

常見危疾如癌症、心臟病、中風、腎衰竭、良性腦腫瘤等都包含在內。​

Q4：保費會否突然加價？

答：不會。定期危疾的保費增幅已在簽訂保單時明確列明，按保險精算表逐年遞增。​

結語與最終建議

三大選擇方案

方案A：最重視成本（推薦度⭐⭐⭐⭐⭐）
→ Bowtie 早期及多重危疾保

• 保費最平、多重保障最全、網上投保便捷
• 30歲時投保10年，至40歲期間每年僅需HK$2,443

方案B：平衡成本與保障（推薦度⭐⭐⭐⭐）
→ FWD 好易揀危疾保障計劃

• 早期危疾最寬鬆、保費增幅平穩
• 願意多付一點保費換取更全面保障的人適合

方案C：最重視多重保障（推薦度⭐⭐⭐）
→ Generali 加愛無限保

• 三大危疾無限次、保障最全面
• 預算充足、特別擔憂癌症復發的人適合

投保行動清單

✓ 決定保額（建議HK$150-300萬）
✓ 決定保期（建議10年或5年）
✓ 比較保費（建議直接登入各公司網站查詢）
✓ 檢查等候期、免責事項、多重保障機制
✓ 準備健康申報表（簽署確認無帶病投保）
✓ 投保後保存保單正本於安全處
✓ 通知家人保單位置與保單編號

本文資訊截至2026年1月8日。具體投保前建議查詢各保險公司最新條款或諮詢專業顧問。

資料來源：

1. https://www.10life.com/zh-HK/blog/Comparing-Term-and-Whole-Life-Critical-Illness-Insurance
2. https://www.bowtie.com.hk/blog/zh/learn/%E5%AE%9A%E6%9C%9F%E5%8D%B1%E7%96%BE%E4%BF%9D%E9%9A%AA%E6%AF%94%E8%BC%83/
3. https://www.10life.com/zh-HK/blog/good-value-term-ci-with-multiple-coverage
4. https://www.bowtie.com.hk/blog/zh/learn/%E5%8D%B1%E7%96%BE%E4%BF%9D%E9%9A%AA-%E6%AF%94%E8%BC%83/
5. https://www.investbrother.com/brother-academy/critical-illness-insurance/
6. https://www.hsbc.com.hk/zh-hk/insurance/products/medical-and-critical-illness/swift-guard/
7. https://www.youtube.com/watch?v=zWN_WPF3BB8
8. https://www.smartbeb.com.tw/article/Life/id/504
9. https://www.moneyhero.com.hk/zh/insurance/critical-illness-insurance
10. https://moneyhk101.com/insurance-cancer-compare/
11. https://www.10life.com/zh-HK/products/term-critical-illness
12. https://lihkg.com/thread/3589118/page/1
13. https://www.moneyhero.com.hk/blog/zh/%E5%8D%B1%E7%96%BE%E4%BF%9D%E9%9A%AA-%E6%87%B6%E4%BA%BA%E5%8C%85-%E8%B3%BC%E8%B2%B7%E5%89%8D5%E5%A4%A7%E8%80%83%E6%85%AE%E5%9B%A0%E7%B4%A0
14. https://tw.my-best.com/117249
15. https://www.hongkongcard.com/blogs/term-critical-illness-insurance
16. https://hk.finance.yahoo.com/news/%E8%98%87%E9%BB%8E%E4%B8%96%E4%BF%9D%E9%9A%AA6%E5%84%84%E7%BE%8E%E5%85%83%E6%94%B6%E8%B3%BCaig-aig-us-%E6%97%97%E4%B8%8B%E6%97%85%E9%81%8A%E4%BF%9D%E9%9A%AA%E6%A5%AD%E5%8B%99-055417893.html
17. https://archive.org/stream/shijieribaochapr1918sanf/shijieribaochapr1918sanf_djvu.txt
18. https://moneyhk101.com/starr-travel-insurance-review/
19. https://www.zurich.com.cn/enicd.html
20. https://huggingface.co/espnet/myst_ogi_cmu_kids_owsm_v3.1
21. https://moneyhk101.com/chubb-travel-insurance-review/
22. https://longbridge.com/zh-HK/news/266509095
23. https://cons.judicial.gov.tw/docdata.aspx?fid=5304&id=353005
24. https://www.bowtie.com.hk/blog/zh/%E4%BF%9D%E9%9A%AA%E7%9F%A5%E8%AD%98/%E6%97%85%E9%81%8A%E4%BF%9D%E9%9A%AA-lihkg/
25. https://www.aiginsurance.com.cn
26. https://library.ucsd.edu/dc/object/bb0078705g/_1.pdf
27. https://www.moneysmart.hk/zh-hk/travel-insurance/answering-lihkg-travel-insurance-questions-ms
28. https://jrj.wuhan.gov.cn/ynzx_57/xwzx/202512/t20251212_2694412.shtml
29. https://upload.wikimedia.org/wikipedia/commons/6/67/NLC511-023031103010001-77408_%E7%9B%9B%E4%BA%AC%E6%99%82%E5%A0%B1_%E7%AC%AC5%E5%8D%B7.pdf
30. https://huggingface.co/AlienKevin/bart-canto-mando-bing-300K-typo/commit/a54c5b64f1e3b13161c7ca70efcb00a5f8901b1f.diff