危疾保險有冇用？為何需要買？買幾多先夠？一文解答！（附LIHKG經驗分享）
「買咗醫保仲需要危疾保險？」「危疾保額買幾多先夠？」不少港人對危疾保險充滿疑問。根據衞生署數據，2019年香港超過三成半死因由癌症、心臟病及腦血管病導致，而這三大危疾更佔超過九成危疾保險索償個案。面對日益高昂的醫療費用及治療期間的收入損失，危疾保險提供一筆過現金賠償，讓患者靈活應付生活開支，維持財務穩定。本文將深入剖析危疾保險的實際作用、與醫療保險的分別、保額計算方法，並綜合LIHKG連登網民的真實分享，助你作出明智投保決定。
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危疾保險的作用
危疾保險的核心功能在於提供一筆過現金賠償，與醫療保險的「實報實銷」截然不同。當受保人確診符合保單定義的指定疾病（如癌症、心臟病、中風等），便可獲得相等於保額的賠償金，而這筆款項的用途完全不受限制，受保人可自由調配。
危疾保險的作用體現在四大層面。首先是提供治療選擇——日益高昂的醫療費用為病人帶來沉重財務壓力，危疾保險的保障金額讓病人有更多選擇，除公立醫院外，亦可考慮到私家醫院及早就醫，爭取更優質的治療服務。
其次是彌補收入損失。嚴重疾病從治療到康復普遍需要2至3年時間，期間患者很大機會無法工作，危疾保險可將保障金額當作暫時的收入來源，減輕治療期間因失去經濟收入而對家庭造成的影響。
第三是保障經濟穩健性。購買危疾保險的主要目的便是保障自己患病時的經濟穩健性，使受保人能夠直接獲得部分或全部現金賠償，減輕經濟壓力，不必動用儲蓄金額，可以更專注接受治療和養病。
最後是維持退休生活質素。假如不想因患上危疾而影響日後的生活質素，便有投保危疾保險的需要，可靈活地使用該筆危疾賠償去應付治療和生活開支，無需動用預留給未來退休大計的資金。
值得注意的是，癌症、心臟病及中風三大危疾佔超過九成危疾保險索償，衞生署數據更顯示2019年香港有36.6%的死因由這三大疾病導致，因此這三大危疾的保障尤其重要。
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買了醫療保險還需要危疾嗎？
不少人誤以為買了醫療保險便足夠，但實際上醫療保險與危疾保險的功能截然不同，兩者互補才能建立全面的健康安全網。
醫療保險主要為受保人因患病或意外受傷而需住院接受治療所引致的實際住院費用及手術費用，以「實報實銷」方式提供賠償，涵蓋手術前後的門診津貼、住院保障、手術津貼等，不限於大小疾病種類，但賠償只用於醫病。
相反，危疾保險則於確診計劃承保的嚴重疾病時提供一筆過賠償，提供財政支援，彌補受保人患上危疾時的收入損失，確保生活質素不會受太大影響。這筆賠償並不限於醫病，受保人可用它來應付生活所需，彌補因未能工作而損失的收入。
即使已有醫保，仍需危疾保險的原因主要有三點。首先，兩者功能不同——醫保強調在醫療費用方面的支援，危疾保險則較強調於罹患嚴重疾病時的財務支援，同時投保可提升健康的安全網。
其次，填補醫保賠償不足。如自己的醫保計劃並未能針對不同危疾產生的醫療費用作出全數賠償，危疾保額則應該相應加大，以彌補醫保上的賠償不足。醫療通脹隨著日新月異的醫療科技、醫療服務使用率提高等因素而飆升，受保人亦可能需要購買自願醫保，以分擔日後昂貴或難以準確預計的住院和醫療費用。
第三，應付生活所需。即使已有一份醫療保險可在住院時獲得「實報實銷」的賠償，也可同時投保一份危疾保險，在不幸患病時為患上指定危疾的受保人提供一筆過財政支援，而且不限制使用方式，以滿足患者及家人日常不同的需要，盡量維持原有的生活品質。
富衛香港首席產品總監建議，如果比較着重治療時所享的醫療水平、病房等級等，且減輕經濟負擔，可優先考慮購買醫療保險；如果希望在治療的同時，可以獲得一筆供靈活運用的生活費，支援日常需要，則可優先考慮購買危疾保險。但最理想的情況是兩者兼備，建立全面的健康保障。
危疾保險保額買幾多先夠？
計算危疾保額時，一般建議從「需要」（Need）及「預算」（Budget）兩大重點著手。
在「需要」方面，投保人不妨以自己的年收入作為基準。由於嚴重疾病從治療到康復普遍需要2至3年時間，因此危疾保額應該約為年收入的2至3倍。舉例來說，假設你的年收入為$36萬（月入$3萬），所需保額等於$36萬 x 3 = $108萬。
太平洋人壽建議的危疾保障缺口計算公式為：休養期間收入 + 額外醫療預算 - 現有投保額。此外，如自己的醫保計劃並未能針對不同危疾產生的醫療費用作出全數賠償，危疾保額則應該相應加大，以彌補醫保上的賠償不足。
富衛香港首席產品總監進一步指出：「保險買幾大？危疾保障的重點，是以一筆過賠償，保額可大約相等於1至2年或以上的個人收入或家庭總開支，助被保人在患病，以至喪失工作或活動能力期間，應付各樣生活開支。」
具體而言，不同人生階段所需保額有所不同。以28歲單身人士陳先生為例，個人月入$2.5萬，每月支出包括租金$8,000、衣食$7,500、月供基金$5,000，由於單身人士肩負的家庭責任相對較小，建議保額為年收入的3倍，即$2.5萬 x 12 x 3 = $90萬。
對於35歲已婚人士張女士，個人月入$4萬，每月支出包括租金$18,000、家用$10,000、子女教育$8,000、其他開支$5,000，建議保額為年收入的3倍甚至更多，即最少為$4萬 x 12 x 3 = $144萬。該危疾保額不但足以應付3年間所有必要支出，更能給予張女士一家額外的現金流，協助應對治療所需開支。
在「預算」方面，危疾保額往往與保費成正比。換而言之，危疾保額愈高，保費亦會愈高，投保人選擇保額時必先考慮自身的經濟能力。以30歲非吸煙男性為例（FWD富衛自主揀危疾保障計劃），投保額$300,000的每月保費為$17.82，投保額$1,000,000的每月保費為$59.40，投保額$2,000,000的每月保費則為$118.80。危疾保險的保障額並非愈高愈好，投保人需考慮自身實際需要並計算自己的負擔能力，才能買得更精明。
一個實際案例可作參考：保障額港幣$300,000、供款年期5年、每年保費港幣$10,713、已繳總保費港幣$53,565。若在第3個保單年度首次確診第3期肺癌，獲一次賠償總值港幣$300,000，保障比率為933%（保額除以已付總保費：$300,000/$10,713 x 3年），可用作治療費及家庭開支，財政得以保持穩健。
LIHKG網民分享危疾保險有冇用
在LIHKG連登討論區，網民對危疾保險的意見多樣化，但整體而言支持購買純危疾保險作為保障。
正面意見方面，網民普遍認同危疾保險能夠彌補收入損失。有網民指出：「危疾係for你in case中左之後有一筆過賠償，等你可以係病緊期間收入不穩既情況下，都有錢handle到財務壓力。」對於危疾保險的定義，網民解釋：「簡單講就係當你中左『指定』的嚴重疾病之後，保險公司就會賠返你相當於保額的賠償，而呢筆賠償係由你隨意調配點樣去用。」
關於醫保與危疾保險的關係，網民討論指出：「自願醫保保額一般比危疾大好多，有重病時候既醫療開支，用自願醫保實報實銷」，但同時強調「醫保基本，有閒錢就買埋危疾」，認為兩者功能不同，應該兼備。
純危疾保險較儲蓄危疾受歡迎是連登討論的一大共識。綜合網民的討論，大多數都支持購買純保障保險計劃。有網民分析：「由於現時Term CI已經可以取代儲蓄危疾嘅保障，除非你係想買埋多重保，否則儲危plan係好唔抵。份單供足25年後，你會發現你只係用自己嘅錢俾保額，total槓桿大概只係2倍左右。」
關於保額大小，網民普遍認為「一般而言，危疾的保額大約為年薪的2~5倍（預計你患病期間無法工作）」，並提醒「好多時大部分agent都會話危疾係必須，就算你已經買左危疾，都會話保額唔夠，要加大保額」，建議投保人應根據自身需要評估。
負面意見或疑慮方面，主要集中在儲蓄危疾不划算。有網民分享：「年供$2萬、供款20年的儲蓄保險應唔應該買？巴打認為投保即『對賭』，自己要在20年內中危疾先有『賺』，因為總保費超過40萬，而保額僅$50萬。」另有網民指出：「你買嘅係儲蓄危疾搭medical rider，因為份plan assume左你買危疾同人壽買夠終身，所以insurance cost會特別貴，而且頭幾年張單係唔會有cash value。你見第6年你供左2萬但cash value得800，第二保額太細。」
關於產品選擇，Bowtie等純危疾產品受到廣泛討論。以30歲、非吸煙的男士投保HK$400萬Bowtie早期及多重危疾保只須HK$529/月，而投保Bowtie危疾保只須HK$363/月，性價比較高。網民在連登討論區大多討論純危疾和非儲蓄危疾的比較，並比較Bowtie純危疾保與Fwd、Cigna、Bupa、AIA等公司的同類危疾產品。
關於保費預算，網民建議「買保險應該用10-15%of你既人工。你月入20k，一個月用2k買保險差唔多。保險唔只危疾要計埋醫保同意外保。」
選擇建議方面，網民普遍認為：若只需一次性給付，純危疾足夠；如需住院實報實銷，則先買自願醫保或高端醫療。自由職業者建議先評估家人經濟負擔，若長期病患或退休後供款壓力大，可優先選純醫療，再配少量純危疾。若是為大病生活費，純危疾賠付更直接，無需複雜累積價值。總結應按需求、續保方式及保費走勢選擇合適方案。
危疾保險的價值在於提供一筆過財務支援，彌補患病期間的收入損失及生活開支，與醫療保險互補構成全面保障。投保人應以年收入的2至3倍作為保額基準，同時考慮自身預算能力。連登網民的討論反映，純危疾保險較儲蓄危疾更具性價比，建議投保人根據自身需要、家庭責任及財務狀況，選擇合適的危疾保險產品，並仔細閱讀保單條款，確保獲得適切保障。
(註：本文內容僅供參考，不構成任何保險建議。投保前請詳閱保單條款及產品小冊子，並諮詢持牌保險中介人。)
