退休三寶是什麼？如何規劃？及早制定退休計劃！
香港按揭證券公司推出的三項退休理財產品——香港年金計劃、安老按揭計劃及保單逆按計劃，合稱為「退休三寶」，旨在為60歲或以上長者提供穩定的退休現金流。透過善用現有資產如儲蓄、物業或保單，長者能夠自製「長糧」，減輕子女負擔，安享晚年。本文將逐一解析三寶的特色、申請條件與選擇要點，幫助退休人士規劃最適合的方案。
認識退休三寶
「退休三寶」由香港按揭證券公司旗下的香港年金有限公司及香港按證保險有限公司營運。香港年金計劃是其中一寶，而安老按揭計劃和保單逆按計劃則為另外兩寶。這三項計劃的共同目標是為長者解決退休金不足的問題，提供定期、穩定的年金收入，協助他們度過漫長的退休歲月。
第一寶：香港年金計劃
香港年金計劃專為55歲或以上的人士設計，允許投保人透過一筆過支付保費，即時或延期領取終身年金。這項計劃最大的優勢在於終身無限期領取年金，投保人毋須擔心長壽風險，即使活至百歲或以上仍可持續獲得穩定收入。
該計劃採用簡明的定價公式，透明度高，投保人知悉每月能領取多少年金。由於是政府背景的香港按揭證券公司推出，信用風險極低。此外，投保人繳付的保費受《保險業條例》保障，即使保險公司出現問題，投保者的權益也受保障。
香港年金計劃破解了「靠食老本易坐食山崩」的困局。許多長者缺乏信心以儲蓄支撐長期退休生活，年金計劃則將這一風險轉移予保險公司承擔，讓投保人毋須計算應該每月花多少錢，僅需安心領取年金即可。
第二寶：安老按揭計劃
安老按揭計劃是專為物業業主而設的產品。凡年齡55歲或以上（如為居住於未補地價資助出售房屋的業主則須60歲或以上），且擁有香港住宅物業的人士，均可申請。最多三位業主可聯名申請，夫妻檔尤其適用。
借款人將其住宅物業抵押予香港按證保險公司，即可獲得按揭貸款。貸款方案靈活，借款人可選擇每月領取年金、一筆過提取，或分次提取，以應對個人需要。重要的是，借款人毋須每月還款，貸款會在借款人身故後，由遺產代理人優先清還或由貸款機構出售抵押物業以償還貸款。
這項計劃對於資產以物業形式存在、但現金流有限的長者而言，是一項理想的理財工具。他們毋需出售心愛的物業，便能將「死資產」轉化為定期收入，並繼續居住在原有住所。若物業樓齡超過50年，貸款機構會按個案考慮，甚至可能要求驗樓報告，但數據顯示申請者的物業樓齡最高達71年，可見計劃相當彈性。
第三寶：保單逆按計劃
保單逆按計劃是為擁有壽險保單的長者而設。凡年滿55歲或以上，持有由香港保險公司承保且符合要求的壽險保單者，均可申請。借款人以壽險保單作為抵押品，向貸款機構提取保單逆按貸款，同樣毋需每月還款。
該計劃的靈活性在於借款人可自由選擇領取方式：終身每月領取年金、一筆過提取，或混合方式。貸款終止後（通常在保單到期或借款人身故時），按證保險公司會根據保單現金價值與貸款本息計算，清算相關賬務。如有餘額，將退回借款人或其遺產代理人。
對於已投保多年、保單現金價值可觀的人士而言，保單逆按計劃提供了另一途徑盤活保單價值，無需解除保障便能獲得現金流。
退休三寶的共同特點
三項計劃均具備以下優勢：首先，它們都由政府背景的香港按揭證券公司旗下機構營運，信用評級高，安全性有保障。其次，這些計劃均為長者度身訂造，符合長者的實際需要。再者，計劃提供的年金收入相對穩定，毋需投資風險考量，適合希望安穩退休的人士。
此外，三寶都體現了政府支持長者自我照顧的政策意圖，減輕公共財政壓力和子女的贍養負擔，並讓長者保持經濟獨立性和尊嚴。
選擇退休三寶的考量因素
選擇退休三寶時應根據個人資產結構而定。若主要資產為現金或投資產品，香港年金計劃最為適切，能確保終身年金收入。若擁有物業且希望保持居住權，安老按揭計劃是理想選擇。若持有充分現金價值的壽險保單，保單逆按計劃則能盤活保單資產。
同時需考慮個人壽命預期、財務需求、家庭狀況等因素。例如，若預期長壽且擔心資金耗盡，年金計劃的終身保障特性更勝一籌。若有物業傳承意願但需現金支持，安老按揭則兼顧兩者——只要遺產代理人及時償還貸款，物業仍可傳承予下一代。
常見迷思解答
許多長者對退休三寶仍有疑慮。例如，有人認為依靠年金領取不如自行管理儲蓄。但實際上，年金計劃消除了長壽風險——若儲蓄耗盡但仍健在，將面臨經濟困頓；而年金則保證終身派息，無此憂慮。
亦有人擔心申請安老按揭會失去物業。實際上，借款人仍為物業業主，毋需擔憂產權問題，只有在借款人身故或違反貸款條款時，貸款才會終止。且若有家庭成員願意清還貸款，物業可完全保留。
- https://www.10life.com/zh-HK/blog/something-you-need-to-know-about-PRMP-and-RMP
- https://www.bowtie.com.hk/blog/zh/%E4%BF%9D%E9%9A%AA%E7%9F%A5%E8%AD%98/%E9%80%80%E4%BC%91%E4%B8%89%E5%AF%B6/
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